03RS0№-74 2-544/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июня 2022 г.

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Каримовой Е.М.

при секретаре Кучумовой Г.Ф.,

с участием истца ФИО1 ФИО7, ее представителя –ФИО1 ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО9 к Акционерному обществу СОГАЗ о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 128 548 руб. на рефинансирование ранее полученного автокредита, сроком на 28 месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ При оформлении документов истцом была заполнена анкета- заявление на получение кредита в Банке ВТБ, при этом она была проинформирована, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни здоровья влияет на размер процентной ставки по кредиту. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья применяется дисконт в виде снижения размере процентной ставки по договору в размере 7,9 %, в противном случае базовая процентная ставка равна 15,9%, что следует из п.4.2 Договора.

При вышеуказанных условиях кредитного договора истица была вынуждена заключить договор страхования со страховой группой «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни. Срок страхового страхования предусмотрен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ заемщик досрочно и в полном объеме погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в страховую компанию АО «СОГАЗ» было направлено заявление с просьбой о возврате части страховой премии за не истекший срок действия полиса в размере 29 667 руб.

Однако, страховая компания своим ответом отказала в удовлетворении ее требований, указав, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала.

С отказом страховой компании она не согласна, считает, что поскольку договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямую связь с условиями договора кредита. Так, страховая сумма договора равна 1 128 548 руб., что в точности соответствует равной ей же сумме полученного кредита. Далее, срок, на который был выдан кредит, равен 28 месяцам и установлена дата полного погашения ДД.ММ.ГГГГ, Срок действия полиса так же установлен по ДД.ММ.ГГГГ

Указывает, что при заключении кредитного договора на сумму в размере 1 128 548 руб., истица вынуждена была в целях снижения процентной ставки заключить договор страхования на сумму 60 039 руб., который повысил и до того высокую долговую нагрузку. Получив от ответчика отказ от возврата денежных средств, она перенесла значительные нравственные страдания, которые оценивает в 100 000 руб.

Учитывая изложенное, считает, что договор страхования подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии и компенсировать моральный вред.

Просит обязать ответчика АО «СОГАЗ» взыскать в её пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 29 667 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «Банк ВТБ».

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме, дали пояснения по доводам, изложенным в иске, полагали, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, анализ договоров показывает их взаимосвязь. Ответчик навязал свою услугу, ввел истца в заблуждение относительно того, что при досрочном погашении кредитных обязательств перед банком часть страховой премии будет возвращена пропорционально периоду, в течение которого кредит был погашен. В соответствии со ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, соответственно, существование страхового риска прекратилось, поэтому истец имеет право на возврат части уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, в возражениях, представленных суду, указал, что согласно п. 6.5.2 Условий страхования, в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. Указали, что Договор страхования не прекращает свое действие после полного погашения задолженности. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу требований не высказал.

Суд, заслушав представителей истца, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на погашение кредита, ранее предоставленного АО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 1 128 548 рублей под 7,9% годовых сроком на 28 месяцев, с размером ежемесячного платежа в сумме 44 266 руб., датой последнего платежа и последнего платежа в сумме 44 470,37 руб.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья применяется дисконт в виде снижения размера процентной ставки по договору в размере 7,9 %, в противном случае базовая процентная ставка равна 15,9%, что следует из п.4.2 Договора.

В этот же день ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по программе договора страхования со страховой группой «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхового страхования предусмотрен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями заключенного договора, покрываются следующие страховые риски: основные - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные - инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Сумма страховой премии составляет 60 039 руб. Срок действия полиса (договора) с момента уплаты страховой премии по договору по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по риску утрата трудоспособности является застрахованное лицо, по риску смерть - наследники застрахованного лица.

В мае 2021 года истец произвел досрочное погашение по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО), согласно которой задолженность на ДД.ММ.ГГГГ перед банком полностью погашена, договор закрыт.

В этой связи она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования в размере 29 667 руб. и расторжении договора страхования.

Согласно ответу АО «СОГАЗ», направленного в адрес ФИО2, договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», составленным в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ».

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу данного закона, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ. Договором страхования иные условия не предусмотрены. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании его заявления не производится. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим.

Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО2 добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования не подавала.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с приложением к Полису – Графиком страховых сумм по периодам страхования размер страховой суммы 714354 руб. 84 коп. в течение срока действия договора страхования уменьшается, однако возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таком положении досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2

В п.6.4.6 Условий страхования к Полису по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 2.0» предусмотрено, что полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.6.4.6 Условий (п.6.5).

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии лишь в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Применительно к обстоятельствам данного дела, установленным на основе оценки представленных доказательств, и принимая во внимание, что после досрочного погашения заемщиком кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страховых рисков, согласованных в условиях договора страхования, не прекратилось, действие договора страхования продолжается, при том, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность выплаты части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора по инициативе страхователя, отказ страховщика в выплате истцу части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

При этом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору имеет место в том случае, когда по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, поскольку при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового прекратилось и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования следует, что страховое возмещение не было поставлено в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не может являться основанием для расторжения договора страхования.

Суд считает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По мнению суда, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в полисе страхования событий, в том числе, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, как производные от первоначальных требований истца, в удовлетворении которых ему отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО10 к Акционерному обществу СОГАЗ о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в размере 29 667 рублей, уплаченной по договору страхования при оформлении потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Е.М. Каримова

Копия верна: Судья Е.М. Каримова