Решение по делу № 2-1795/2023 от 21.06.2023

Дело № 2-1795/2023

55RS0007-01-2023-000163-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при помощнике судьи Курмазовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Ю.Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт и Ю.Н.И. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.

В рамках заявления по договору клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт"; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитные расходные операции по счету.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферта) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 175 523,56 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по представленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 923,56 руб.

Просят суд взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 923,56 руб. судебные расходы.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а так же не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ю.Н.И. в судебном заседании участия не принимала, о слушании дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель ответчика В.Е.А., действующий на основании доверенности, возражал против заявленных требований, заявил ходатайство о применении срока исковой давности, представил контррасчет, в соответствии с которым с учетом срока исковой давности и внесенных ответчиком платежей задолженность отсутствует.

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд находит исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" подлежащими удовлетворению.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п.1, 4 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт и Ю.Н.И. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.

Из материалов дела следует, что банковская карта активирована ответчиком, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Доказательств иного, равно как доказательств не совершения Ю.Н.Ю. расходных операций по карте, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").

В соответствии с пунктом 4.1 раздела 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу положений статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункта 4.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение в течение тридцати дней (абзац 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ) со дня предъявления банком требования об этом (п.4.17 Условий).

Согласно п. 4.20 Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производиться путем размещения клиентом на счете денежных средств в объёме, достаточном для погашения задолженности, при этом: суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы процентов по кредиту и комиссия за сверхлимитную задолженность списываются банком со счета без распоряжения клиента в день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, а в случае недостатка средств на счете – на ежедневной основе, при размещении клиентом денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем оплаты заключительного счета-выписки. Списание со счета сумм плат и комиссий, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку, списываются банком со счета без распоряжения клиента на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки.

Согласно п.10.1 Тарифов коэффициент расчета минимального платежа составляет 4 %. Схема расчета минимального платежа №2, в соответствии с которой минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. Минимальный платеж увеличивается на сумму сверхлимитной задолженности на конец расчётного периода (при ее наличие). Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

В соответствии с пунктом 6 Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42 % годовых. Проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, представленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и расходных операций получения наличных денежных средств, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом основного долга и сверхлимитной задолженности в полном объёме не позднее даты, указанной в таком счете- выписке как дата окончания льготного периода кредитования.

Таким образом, кредитный договор между Ю.Н.И. и АО "Банк Русский Стандарт" заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту должником не возвращена.

В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.

Согласно представленного расчета истца общая сумма задолженности заемщика по договору № составляет 121 923,56 руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Исходя из пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением обязательств по договору, АО "Банк Русский Стандарт" обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа в отношении ответчика – 06.05.2020г.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления АО "Банк Русский Стандарт" о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка № 102 в Кировском судебном районе в городе Омске был выдан судебный приказ, которым с должника Ю.Н.И. была взыскана задолженность по кредитному договору, а также расходу по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 47 в Кировском судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Банк обратился в суд 10.01.2023г.

Таким образом, с учетом вышеприведенных положений закона, срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ. является пропущенным.

Исходя из расчета банка задолженность после ДД.ММ.ГГГГ составляет 95755,98 руб. Учитывая внесенные ответчиком денежные средства после ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88326,00 руб. за указанный период, задолженность составляет 7429 руб. 84 коп. (95755,98-88326,00).

С учетом процессуального результата разрешения спора по правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы пропорционально удовлетворенной части исковые требований в сумме 36 руб. 38 коп. (3638,47х1% удовлетворенная часть от заявленной).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.

Взыскать с Ю.Н.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7429 руб. 84 коп.

Взыскать с Ю.Н.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

Решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2023 г.