№ 2-2972/2022
УИД 36RS0003-01-2022-003805-40
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Воронеж 08 ноября 2022 года
Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Бондаренко О.В.,
при секретаре Заводовской К.Е.,
с участием представителя заявителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1,
представителя службы финансового уполномоченного ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.07.2022 № №-№ по обращению ФИО3,
установил:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного от 12.07.2022 № № указав, что данным решением удовлетворены требования ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу в размере 30 305,47 руб., в результате которой, клиент стал застрахованным лицом по договору страхования.
Заявитель считает решение от 12.07.2022 № У№ незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене, поскольку финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие ч.10 ст.11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, оплаченную банком в пользу СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в отношении ФИО3, но и на плату удержанную банком по условиям договора об оказании услуг за подключение клиента к программе страхования. Вместе с тем, в ч.10 ст.11 указанного закона упоминается только страховая премия, иначе бы наряду со страховой премией упоминалось бы и соответствующее вознаграждение кредитора, как отражено в ч.2.5 ст.7 данного закона.
Вывод финансового уполномоченного о длящемся характере оказанных банком услуг является ошибочным, противоречит закону и фактическим обстоятельствам дела.
Финансовым уполномоченным к спорным правоотношениям неверно применены нормы права, закрепляющие право потребителя на досрочный отказ от оказываемых услуг и последствия такого отказа. Договор об оказании услуг к моменту обращения ФИО3 с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц полностью исполнен как банком, так и клиентом. Последним оплачены услуги банка по организации страхования, а банк застраховал ФИО3 от рисков, указанных в договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».
Поскольку услуги банком по договору об оказании услуг фактически оказаны (т.к. договор страхования в отношении ФИО3 заключен и действовал в течение 58 календарных дней), заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанном в договоре возмездного оказания услуг (ст.781 ГК РФ).
Уточнив требования в порядке ст.39 ГПК РФ, заявитель ПАО «Промсвязьбанк» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 12.07.2022 № № по обращению ФИО3, распределить расходы, понесенные с оплатой госпошлины в размере 6000,00 руб.
В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 полагал, что имеются все основания для удовлетворения заявленных требований.
Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного, ФИО2 просил об оставлении решения финансового уполномоченного без изменения.
Финансовый уполномоченный направил в суд письменное возражение, в котором просил в удовлетворении заявления отказать.
Выслушав позицию представителя заявителя ФИО1, доводы представителя службы финансового уполномоченного ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (часть 1 статьи 15 Закона), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (ч. 2 ст.22 Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).
Согласно части 1 статьи 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Установлено, что 01.03.2022 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита от № в размере 354 000,00 руб., сроком на 36 мес.
Согласно п.4 индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка составила 16,9% годовых, в случае если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, заключит договор об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему, тогда процентная ставка устанавливается в размере 10,9% годовых (п.4.1 договора).
В этот же день ФИО3 с подписанием договора потребительского кредита, 01.03.2022 собственноручно подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, на страхование по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», где страховой организацией является СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», а страхователем - банк. Период страхования с 01.03.2022 по 01.02.2025 (л.д.28,60).
Договор страхования заключен в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Соглашения о порядке заключения договоров страхования СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» от 29.12.2021 №, плата за услугу по включению в программу страхования составила 33 146,04 руб., списание со счета которой подтверждается выпиской от 08.07.2022 (л.д.31).
26.04.2022 ФИО3 по договору потребительского кредита № в полном объеме выполнил все свои обязательства, и обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении «Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в связи с досрочным погашением кредита, возврате части неиспользованной страховой премии.
27.04.2022 договор страхования расторгнут, сумма страховой премии в размере 1 041,50 руб. возвращена на счет клиента, согласно выписке по счету.
30.05.2022 ФИО3 в адрес банка направил претензию о возврате денежных средств, уплаченных в рамках договора об оказании услуг, поскольку услуга страхования была навязана банком, а присоединение к программе добровольного страхования ставило в зависимость выдачу кредита.
Согласно ответу банка от 16.06.2022 №, страховая премия в размере 1 041,50 руб. возвращена на счет ФИО3 в связи с осуществлением досрочного погашения. Комиссионное вознаграждение, уплаченное ФИО3 за предоставление услуги по страхованию клиента в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» возврату не подлежит, поскольку услуга банком по договору оказана в полном объеме.
ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.
Решением финансового уполномоченного от 12.07.2022 № № требования ФИО3 удовлетворены, в его пользу с ПАО «Промсвязьбанк» взысканы денежные средства в размере 30 305,47 руб.
Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п.1 ч.1 ст.3 Закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)").
Согласно ч. 18 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из пункту 1 заявления застрахованного лица следует, что ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который был заключен с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», по условиям которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая является банк (страхователь).
ФИО3 проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и банком договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования (л.д.22).
Из правил оказания услуг следует, что банк обязуется осуществить следующие действия в отношении клиента:
заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом, выгодоприобретателем является банк; страховым риском будут: а) установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшие в течении 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших в течении срока страхования; страховая сумму устанавливается: при страховании от рисков а и б – в размере 354 000,00 руб., срок страхования устанавливается с даты заключения договора об оказании услуг и по дату (включительно), рассчитанную как дата окончания срока кредитования по кредитному договору минус 1 календарный месяц.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из ответного письма направленного ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 от 16.06.2022 № следует, что страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционального времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по договору страхования составила 1 041,50 руб.
Проанализировав сложившиеся отношения между сторонами, суд приходит к выводу, что на протяжении срока страхования на банк были возложены определенные обязанности, предусмотренные соглашением о порядке заключения договоров страхования и иными заключенными между страховщиком и ФИО3 договорами, которые не ограничивались только включением заемщика в программу.
Исходя из вышеизложенного, ФИО3 погасив кредит в полном объеме, правомерно заявил об отказе от услуги по подключению к программе страхования, при условии оплаты банку фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Вместе с тем, ПАО «Промсвязьбанк» доказательств того, что по окончании действия договора страхования банк продолжает оказывать услугу по подключению к программе страхования и что в период действия договора страхования ФИО3 были оказаны услуги, которые удержаны в счет комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования, не представлено.
Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что поскольку ФИО3 27.04.2022 отказался от участия в программе страхования, за включение в которую банком было получено комиссионное вознаграждение, указанное вознаграждение за неиспользованный период участия в программе страхования подлежит взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» согласно приведенному расчету в размере 30 305,47 руб., который судом проверен и признан обоснованным.
Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены и удовлетворения требований ПАО «Промсвязьбанк» не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.07.2022 № № по обращению ФИО3 отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Левобережный районный суд г.Воронежа.
Мотивированное решение изготовлено 15.11.2022.
Судья О.В. Бондаренко