70RS0010-01-2022-000830-81
Гражданское дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Стрежевой Томской области 22 июля 2022 года
Стрежевской городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Пасевина А.Д.,
при секретаре Бычиной В.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1, в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 309,43 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 503,09 руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 450 000 рубля под 23,6% годовых за проведение безналичных операций, 23,9% годовых за проведение наличных операций, сроком на 339 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик условия кредитного договора не исполнял, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 314 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 71 850 руб. Общая сумма задолженности составляет 530 309,43 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 450 000 руб., просроченные проценты - 76 470 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 381,20 руб., неустойка на просроченную суду – 319,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 138,56 руб. Банк в адрес ответчика направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако, данное требование ответчиком не исполнено.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 настоящего Кодекса, регулирующие отношения по договору займа (пункт 2 статьи 819).
Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: лимит кредитования 450 000 руб., процентная ставка по договору: за проведение безналичных операций – 23,60%, за проведение наличных операций – 23,90%. Полная стоимость кредита составляет 23,200% годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. п. 1, 2, 3, 4 договора).
Факт предоставления кредитной линии подтвержден выпиской по лицевому счету № за период c 22/09/2020 по 17/05/2020 (л.д. ).
Из п. 6 договора кредитования следует, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 14 370 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается с дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8 580 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. (л.д. 10).
Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8 договора).
Согласно п. 14 договора, заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank/ru и в местах обслуживания клиентов.
Пунктом 3.1 Общих условий кредитования (далее - Общие условия) предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента.
Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.3.).
Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающим величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода (п. 3.6). Для погашения кредитной задолженности клиент дает согласие банку на списание с ТБС денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа, либо в день зачисления денежных средств на ТБС в случае внесения денежных средств в уплату МОП через платежные организации (3.7). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п. 3.14 Общих условий очередностью (п. 3.7.4).
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования счета в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в последние 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочно возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения Клиентом требования Банка о досрочном исполнении обязательств, либо при невыполнении Клиентом требования банка со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка.
Согласно пункту 4.49 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору клиент обязан уплатить банку штраф/неустойку.
Из выписки по счету № за период c 22/09/2020 по 17/05/2020, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, гашение по основному долгу не производилось, уплата процентов по кредиту произведена ДД.ММ.ГГГГ в суме 14 370 руб.
В силу части 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Согласно части 2 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.
Из представленного листа записи ЕГРЮЛ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».
Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ответчику указанных денежных сумм.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения (л. д. 30).
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 530 309,43 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 450 000 руб., просроченные проценты - 76 470 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 381,20 руб., неустойка на просроченную суду – 319,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 138,56 руб.
Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным, стороной ответчика не оспаривается.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено, данный расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.
Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 450 000 руб., просроченных процентов в размере 76 470 руб., процентов по просроченной ссуде в размере 381,20 руб. являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере заявленных требований.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду и на просроченные проценты, суд приходит к следующему выводу.
Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Разъясняя применение положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства приведенные выше нормы права предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Принимая во внимание, что степень соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
При этом определенный судом размер сниженной неустойки должен быть сопоставим с возможными убытками кредитора и не допускать извлечения должником преимущества из своего незаконного поведения.
Взыскание неустойки (штрафа, пени) является как самостоятельным способом защиты гражданских прав (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации), так одновременно и самостоятельной формой гражданско-правовой ответственности (статья 394 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Оценив обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы задолженности и суммы неустойки, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств ее несоразмерности, суд находит начисленную ответчику неустойку соразмерной последствиям нарушенных обязательств.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 319,67 руб., на просроченные проценты в размере 3 138,56 руб.
В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, установленному части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 8 503,09 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).
В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, учитывая пункт 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (4663602368) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 309 (пятьсот тридцать тысяч триста девять) рублей 43 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, просроченные проценты - 76 470 (семьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят) рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 381 (триста восемьдесят один) рубль 20 копеек, неустойка на просроченную суду – 319 (триста девятнадцать) рублей 67 копеек, неустойка на просроченные проценты – 3 138 (три тысячи сто тридцать восемь) рублей 56 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 503 (восемь тысяч пятьсот три) рубля 09 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.Д. Пасевин