Решение по делу № 2-3498/2022 от 24.03.2023

Дело № 2-351/2023 (52RS0012-01-2022-003189-41)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2023 года г.о.г. Бор Нижегородская область

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Осиповой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу) о признании кредитного договора незаключенным, признании идентификации и аутентификации неправомерными, признании дистанционного обслуживания третьих лиц неправомерным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу) (далее Банк ВТБ (ПАО)), указав, что ДД.ММ.ГГГГ. в приложении банка ВТБ истцом была замечена отметка о наличии задолженности по кредитному договору. Полагая, что это какой-то сбой в приложении банка, ФИО1 обратился в банк для выяснения ситуации, где ему было сообщено, что на его имя ДД.ММ.ГГГГ. был оформлен потребительский кредит № на сумму 568 445,32 руб.

Сообщений от банка на номер телефона истца ДД.ММ.ГГГГ. не поступало. Заявки в адрес банка на получение кредита истец не оформлял в тот день, каким образом был произведен доступ в его личный кабинет, истцу неизвестно.

Ответчиком истцу по его запросу не предоставлен подписанный договор кредита, нет каких-либо иных доказательств, подтверждающих его намерение заключить кредитный договор. В ответ на требования истца была предоставлена не подписанная распечатка кредитного договора, иных доказательств заключения договора передано не было. Денежные средства в сумме 568 445,32 руб. истец не получал.

У ответчика отсутствует подписанный истцом договор кредита, нет каких-либо иных доказательств, подтверждающих его намерение заключить кредитный договор.

Какие-либо соглашения о достижении существенных условий между истцом и банком отсутствуют, в связи с чем, истец полагает, что кредитный договор будет считаться незаключенным.

На основании изложенного просит признать договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 568 445,32 руб. на имя истца и ПАО Банк ВТБ незаключенным.

В процессе рассмотрения спора в суде ФИО1 обратился в суд с заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, в соответствии с которым увеличил размер исковых требований, просит признать идентификацию и аутентификацию третьих лиц, действующих от имени истца, как ФИО1, как клиента Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неправомерной; признать договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 568 445,32 руб. на имя истца и ПАО Банк ВТБ незаключенным.

Впоследствии ФИО1 вновь обратился в суд с заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, в соответствии с которым увеличил размер исковых требований, просит признать идентификацию и аутентификацию третьих лиц, действующих от его имени, как ФИО1, как клиента Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неправомерной. Признать дистанционное обслуживание третьих лиц, действующих от его имени, как ФИО1, как клиента Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неправомерным, признать договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 568 445,32 руб. на имя истца и ПАО Банк ВТБ незаключенным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), в котором в том числе указал номер мобильного телефона – №, просил предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) (далее – Правил ДБО) <данные изъяты>

Как следует из распечатки СМС сообщений, направленных Банком ВТБ (ПАО) на телефон №:

ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты>. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн. Если Вы этого не делали, срочно обратитесь в банк;

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение с кодом для смены пароля в ВТБ-Онлайн;

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – просмотр кода карты;

ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты>. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – Пакет «Базовый». Изменены настройки. Если это не Вы, обратитесь в банк №;

ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> мин. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – в целях безопасности Ваших средств операции по карте / счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты или по номеру №;

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> мин., <данные изъяты> мин., <данные изъяты> мин. Банком ВТБ (ПАО) были направлены сообщения с кодами для входа в ВТБ Онлайн;

ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> мин. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – Д.А., подтвердите согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 636 600 руб. на срок 84 мес. и узнайте решение банка онлайн. Никому не сообщайте код;

ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> мин. Банком ВТБ (ПАО) было направлено сообщение – Д.А.. Денежные средства по кредитному договору на сумму 636 600 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим Вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера;

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> мин. и <данные изъяты> мин. Банком ВТБ (ПАО) были направлены сообщения с кодами входа в ВТБ Онлайн;

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 850 267 руб. (л.<данные изъяты>) в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-онлайн и подписан ЭПЦ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. следователем отдела по расследованию преступлений на территории <адрес> СУ Управления МВД России по г. Н. Новгороду было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ. в неустановленный период времени, неустановленное следствием лицо, использовавшее абонентский номер №, находясь в неустановленном следствием месте, получив данные к управлению банковским счетом Банка ВТБ (ПАО), принадлежащего ФИО1, похитило денежные средства в размере 497 000 руб., причинив последнему значительный материальный ущерб (<данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2).

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей».

В п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что цифровой код для заключения кредитного договора со стороны заемщика не направлялся, в адрес заемщика было направлено только сообщение ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> мин. – Д.А., подтвердите согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 636 600 руб. на срок 84 мес. и узнайте решение банка онлайн. Никому не сообщайте код.

Банк ВТБ (ПАО) не предоставлено доказательств, каким образом в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сторонами согласовывались индивидуальные условия договора. Банк ВТБ (ПАО) не предоставлено доказательств, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме. Также Банк ВТБ (ПАО) не предоставлено сведений о том, кем было сформулировано условие о последующем переводе денежных средств на другой счет.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей».

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с просьбой выразить согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн.

Также суд учитывает, что Банк ВТБ (ПАО) неоднократно направлялись сообщения – в целях безопасности Ваших средств операции по карте / счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты или по номеру №, однако доказательств законного снятия ограничений по счету со стороны Банк ВТБ (ПАО) не представлено.

При таких обстоятельствах доводы Банк ВТБ (ПАО) о заключенности и действительности договора противоречат приведенным выше положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Судом достоверно установлено, что кредитные средства были предоставлены не в результате действий ФИО1, а неустановленному лицу, использовавшему абонентский номер №, получившему данные к управлению банковским счетом Банк ВТБ (ПАО), принадлежащего ФИО1

В связи с изложенным требования истца о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) незаключенным, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежит нарушенное право.

В соответствии с ч.1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса.

Учитывая, что признание идентификации и аутентификации третьих лиц, действующих от имени истца, как ФИО1, как клиента Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неправомерными, признание дистанционного обслуживания третьих лиц, действующих от имени истца, как ФИО1, как клиента Банк ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неправомерным, не восстановит нарушенные права истца, оснований для удовлетворения иска в указанной части не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб. за требование неимущественного характера, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспорт №, выдан Территориальным пунктом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения №, к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу), ИНН №, удовлетворить частично.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, между ФИО1 и Банк ВТБ (Публичным акционерным обществом), незаключенным.

В удовлетворении остальной части заявленных к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу), ИНН №, требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу), ИНН № госпошлину в размере 300 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

Судья М.Н. Баринова

<данные изъяты>