УИД 86RS0001-01-2022-004723-22

Дело № 2-3072/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Колесниковой Т.В.,

при помощнике судьи Зайцевой В.А.,

с участием представителя истца ФИО6, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО СК «Росгосстрах»о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 2 006 147 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между сторонами был заключен договор страхования, истцу выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 156 479 рублей и была оплачена истцом в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика перед Банком по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес страховщика заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом. Направленная истцом в адрес ответчика претензия с требованием о возврате части страховой премии оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. Отказ в удовлетворении требований был вызван тем, что выплата страхового возмещения по настоящему договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещениев определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту. Однако, согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ страховые риски, перечисленные в подпунктах 2.1.1, 2.1.2 настоящего полиса являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательствстрахователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013№-ФЗ, то есть влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора.

Истец, ссылаясь на пункт 9.1.7.1.3 договора страхования, указывает, что возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа) был предусмотрен условиями договора страхования. Кроме того, действующее законодательство предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договорстрахования прекращается досрочно в силу закона.

Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 109 535,30 рублей.

Стороны, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам поданного заявления. Пояснил, что заключение договора страхования со стороны его доверителя было продиктовано экономической целесообразностью, так как согласно условиям кредитного договора (п. 4) в случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию, размер процентной ставки за пользование кредитом составит 14,4%. Учитывая указанный пункт кредитного договора, в целях снижения финансовой нагрузки по ежемесячным платежам в счет погашения кредитных обязательств, истцом было принято решение о заключении договора страхования. Исполнив досрочно свои кредитные обязательства, ФИО1перестала нуждаться в страховке, в связи с чем приняла решение о ее расторжении. Возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору кредита был предусмотрен самим договором страхования, что соответствует правовым нормам, установленным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» направил возражения на исковое заявление, в котором просил истребовать оригиналы первоначального комплекта документов, оформленных при заключении договора. Указывает об отсутствии оснований для возврата истцу страховой премии, поскольку с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с погашением кредита ФИО1 обратилась после периода охлаждения. Ссылается на то, что при обращении в суд с настоящим иском истцом представлен страховой полис, который отличается от экземпляра Банка и страхователя, выданного на момент заключения договора. С заявлением о предоставлении надлежащим образом заверенной копии договора страхования ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» не обращалась. Не известна причина расхождений в представленных сторонами договорах страхования. Кроме того, в кредитном досье заявителя имеется только один договор страхования, подписанный сторонами на условиях, заключенных по состоянию на момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. Ссылка истца на п. 12 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" является несостоятельной, поскольку вышеупомянутые положения вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Договор страхования между Обществом и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до вступления в силу изменений, предусмотренных ФЗ №. Соответственно, на момент заключения договора заявителю не мог быть выдан полис страхования с условиями, вступающими в законную силу через месяц после его заключения. Действуя в строгом соответствии с условиями заключенного договора, Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № ПАО СК «Росгосстрах» обосновано было отказано в возврате страховой премии, поскольку такое заявление было подано за приделами периода охлаждения.

Истец ошибочно полагает, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Как следует из п.9.1.3 договора страхования №, истец проинформирован о том, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором, увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом (установленной условиями кредитного договора).Кроме того, выгодоприобретателем по договору является не банк, а застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Это означает, что в случае наступления страхового случая по договору страхования страховщик произведет выплату страхового возмещения не кредитной организации, а застрахованному лицу, либо его наследникам по представленным ими банковским реквизитам. Данные лица будут вправе распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению, они не обязаны погашать кредитные обязательства за счет полученного страхового возмещения. В данном случае договор страхования представляет собой самостоятельную страховую конструкцию, страховщик несет обязательства по договору страхования независимо от существования и исполнения истцом кредитного договора и прекращения обязательств по нему. При этом, страховым случаем не является неисполнение обязательств по кредитному договору. Ни одно условие договора страхования не указывает на обязательства по нему, связанные с кредитным договором. Истец заблуждается относительно прекращения существования страхового риска в связи с исполнением обязательств по кредиту. Правилами страхования, Программой страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии, если страхователь выразил свое волеизъявление по истечении «периода охлаждения», о чем истцу было известно в момент заключения договора страхования. Считает, что у страховщика отсутствует обязанность для возврата страховой премии, поскольку договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о досрочном прекращении договора страхования ФИО1 обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока. В случае взыскания с ответчика штрафа просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре ФИО3 в судебном заседании полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО4 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что в материалах кредитного досье имеется только один страховой полис, в котором пункт 9.1.7.1.3 отсутствует. Откуда у истца появился экземпляр полиса, содержащий такой пункт, ему не известно. Банк не является стороной договора страхования, поэтому пояснить, откуда в полисах имеются разночтения, не может.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным приступить к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав поясненияистца ФИО6, представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре ФИО3,исследовав и проанализировав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, либо по основаниям, предусмотренным договором страхования.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ междуФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 2 006 147 рублей сроком на 60 месяцев.

Пунктом 9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующих страховых рисков «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта», «телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям».

В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № в редакциях, действующих на дату заключения настоящего Полиса, которые являются неотъемлемой частью настоящего Полиса (договора страхования).

Справкой о полном погашении кредита, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства ФИО1 по кредитному договору от № ДД.ММ.ГГГГ исполнены заемщиком в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора.

В ответе на заявление о расторжении договора страхования ПАО СК «Росгосстрах», ссылаясь на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает о том, что договор страхования прекращен ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии, поскольку заявление о расторжении подано за пределами срока охлаждения (14 календарных дней со дня его заключения), установленного Указанием банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-К «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с письменной претензией о возврате части страховой премии, в удовлетворении которой страховщиком было отказано в ответе от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано ввиду пропуска заявителем установленного законом 14- дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Финансовым уполномоченным указано о том, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, в связи с чем правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по возврату страховой премии, не имеется.

Обращаясь в суд с иском о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действует, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 обосновывает свои требования тем, что пунктом 9.1.7.1.3 договора страхования прямо предусмотрено досрочное расторжение договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита, и приотсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая с возвратом части страховой премии пропорционального времени его действия.

При этом, истцом в материалы дела представлен страховой полис Стандарт Плюс №-№ от ДД.ММ.ГГГГ следующего содержания.

Согласно условиям полиса страховщик застраховал страхователя ФИО1 по рискам:

- 2.1.1 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1 Особых условий).

- 2.1.2 Инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2 Особых условий).

- 2.1.3 Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями.

Страховые риски, перечисленные в п.п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего Полиса, являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть влияют на условия заключенного страхователем кредитного договора.

Представленный истцом полис № от ДД.ММ.ГГГГ содержит также пункт 9.1.7.1.3, в соответствии с которым страхователь проинформирован о том, что он вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, ответчик отрицает факт заключения договора страхования в представленной истцом редакции.

Ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» представлен подлинник страхового полиса Стандарт Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором пункт 9.1.7.1.3 отсутствует.

Кроме того, в пункте 2 страхового полиса не содержится условия о том, что страховые риски, перечисленные в п.п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего Полиса, являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть влияют на условия заключенного страхователем кредитного договора.

Судом представителю истца предложено представить доказательства, подтверждающие заключение договора страхования с истцом в представленной им редакции, однако таковых доказательств стороной истца не представлено.

Так, в материалах кредитного досье, представленного по запросу суда ПАО «Банк ФК «Открытие» имеется копия страхового полиса Стандарт Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ, идентичная содержанию страхового полиса, представленного ответчиком.

Согласно пояснениям представителя истца ФИО6, данным в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ (аудиопротокол судебного заседания 4:47 - 5:22 мин.), страховой полис, кредитный договор и справка о погашении кредита были выданы истцу в ПАО «Банк ФК «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ, куда она обратилась с целью получения указанных документов для обращения с заявлением о расторжении кредитного договора. Данные пояснения согласуются с представленными представителем истца в виде подлинника Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в которых дата подписания условий заемщиком значится ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем представитель истца ФИО6 изменил пояснения, утверждал, что представленный истцом экземпляр полиса с пометкой «экземпляр клиента» получен при заключении кредитного договора и договора страхования, однако к данным пояснениям суд относится критически, поскольку такое процессуальное поведение стороны является выстроенной линией защиты своей правовой позиции.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Банк «ФК «Открытие» в феврале 2022 года при обращении истца за получением документов ошибочно выдал истцу экземпляр полиса Стандарт Плюс №-ДО-ЗС-20 от ДД.ММ.ГГГГ с иным содержанием, отличающимся от редакции, в которой он фактически был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Данный вывод основан и на том, что представленные представителем истца Индивидуальные условия договора потребительского кредита также выданы сотрудником Банка ошибочно, с содержанием, противоречащим первоначально заключенному кредитному договору: кредит был заключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в выданном истцу Банком экземпляре договора дата формирования условий значится ДД.ММ.ГГГГ, дата подписания ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, пункт 17 кредитного договора, выданного истцу ПАО «Банк «ФК «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует по своему содержанию пункту 17 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, имеющегося в материалах кредитного досье.

Фактически страховой полис Стандарт Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ был выдан истцу представителем Банка в феврале 2022 года в новой редакции, которая соответствует требованиям ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей обязанность страховщика в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита на основании заявления заемщика возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите введена в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ, до вступления в силу изменений, предусмотренных Федеральным законом № 483-ФЗ.

В этой связи доводы ответчика о том, что страховой полис не мог быть заключен в представленной истцом редакции, является обоснованным.

Суд отмечает, что за получением копии договора страхования истец обратилась в ПАО Банк «ФК «Открытие», которое стороной договора страхования не является. К ответчику с заявлением о получении копии договора истец не обращалась.

При таких обстоятельствах, при разрешении спора суд руководствуется страховым полисом Стандарт Плюс № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, представленной ответчиком.

Согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и совпадает со сроком кредитования, страховая премия составляет 156 479 рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты заключения Полиса (договора страхования) при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме в порядке, предусмотренном разделом 7 настоящего Полиса.

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» 16.03.2020, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.20 Правил страхования, договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Как следует из материалов дела, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Возможность наступления страховых случаев не отпала, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования.

Следовательно, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку ее возврат не предусмотрен договором страхования, Полисными условиями.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии - оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Т.В. Колесникова

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда ДД.ММ.ГГГГ.