2-1395/2022, 24RS0018-01-2022-001904-10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Зеленогорск
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре Суровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>,83 рубля, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,24 рублей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 93400 рублей под 23% годовых сроком на 48 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 154 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 154 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65994,17 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 65974,83 рубля, из них: просроченная ссуда 60860,10 рублей; просроченные проценты 3620,68 рублей; проценты по просроченной ссуде 133,06 рубля; неустойка на просроченную ссуду 112,33 рублей; неустойка на просроченные проценты 68,66 рублей; иные комиссии 1180 рублей. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил возражения на отзыв на исковое заявление ответчика, в котором просил иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме по тем основаниям, что указала, что в ее адрес направлен иск и детальный расчет задолженности к нему, а также выписка по счету, иных документов не предоставлено. Истец не предоставил доказательства досудебного урегулирования спора, а также то, что истец выставлял и направлял в ее адрес претензию или расчет окончательной суммы задолженности. Претензионный порядок разрешения споров является обязательным при расторжении договора. Истцом в ее адрес не направлены ни копия акцепта общих условий договора потребительского кредита с приложениями, ни копия определения мирового суда, ни иных документов, указанных в приложении, за исключением иска, расчета и выписки по счету. Вместе с тем, как требует ст. 131-133 ГПК РФ к иску, не приложены документы, свидетельствующие об отправке иска с описью вложения ответчику. По этим основаниям полагает, что иск должен быть оставлен без движения или без рассмотрения. Договор, на который ссылается истец, является договором реструктуризации задолженности, по нему ответчику не выдавалось никаких денежных средств. Денежные средства были направлены на погашение кредитов в суммах 15000 рублей и 78352,65 рублей, а всего на сумму 93352,65 рублей. Истец указывает сумму, якобы полученную ответчиком, в размере 93400 рублей. Куда пошла сумма в размере 47,35 рублей, ей неизвестно. Обязательства по договору должны были исполняться до ДД.ММ.ГГГГ, этот срок еще не наступил. Считает, что требования банка основаны на том, что договор фактически расторгнут, так как был выставлен окончательный расчет и изменена дата погашения кредита. В связи с этим проценты на дату выставления счета и требования должны были перестать начисляться, чего не произошло. Она добросовестно исполняла обязательства на протяжении 1 года и 9 месяцев, то есть до апреля 2022 года. Поэтому, требования банка в заявленном размере, пор мнению ответчика, неправомерны. Более того, в заявленной сумме иска банк указывает комиссии и неустойку, которая при данных обстоятельствах неприменима. В графике и в договоре указаны проценты по договору в размере 22,981% годовых, в иске 23% годовых. Полагает, что проценты должны рассчитываться, исходя из указанных в договоре.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежащим образом извещенных участвующих в деле лиц.
Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно положениям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № и предоставлен кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по кредитным договорам, в сумме 93400 рублей, сроком на 48 месяцев, под 23% годовых.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался ежемесячно в сроки, установленные в графике платежей, вносить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 48 платежей в размере по 2996,04 рублей по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>,90 рублей.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункту 9.1 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.
Как следует из Индивидуальных условий потребительского кредита, до подписания Индивидуальных условий заемщик был предварительно ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, а также с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному статьей 421 ГК РФ. Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.
Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе полная стоимость потребительского кредита определена в договоре как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитана в порядке, установленном данным Федеральным законом; на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых более чем на одну треть.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет с реквизитами, указанными в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, денежные средства в размере 93400 рублей, что подтверждается выпиской по счету и заявлением ответчика, в котором ФИО1 подтвердила, что данный способ получения потребительского кредита является её выбором и банк полностью выполнил обязанность, предусмотренную Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику и зачислению на счет заемщика потребительского кредита.
При этом, ФИО1 вправе была распорядиться суммой займа по своему усмотрению, в том числе в соответствии с имеющимися у нее целями, для которых был взят кредит.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 вносила денежные средства с систематическим нарушением условий кредитного договора, последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 65974,83 рубля, из них: просроченная ссуда 60860,10 рублей; просроченные проценты 3620,68 рублей; проценты по просроченной ссуде 133,06 рубля; неустойка на просроченную ссуду 112,33 рублей; неустойка на просроченные проценты 68,66 рублей; иные комиссии 1180 рублей.
Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде и по процентам составляет 154 дня, что не оспаривается ответчиком.
Представленный истцом расчет размера является арифметически верным, соответствующим условиям договора, закону, в том числе положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ.
ДД.ММ.ГГГГ банком в порядке, установленном пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в адрес заемщика ФИО1 направлено досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме 63129,56 рублей в течение 30 дней с момента отправления, что подтверждается реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ.
Требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено.
Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.
В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредита в установленные сроки, на основании условий договора банк правомерно начислил неустойку на просроченную ссуду и проценты в размере 20% годовых за каждый день просрочки исполнения обязательств, то есть на просроченную ссуду 112,33 рублей и на просроченные проценты 68,66 рублей.
Предусмотренные статьей 333 Гражданского кодекса РФ основания для уменьшения размера неустойки судом не установлены.
Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов по этому кредитному договору, требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке на просроченную ссуду на общую сумму 64794,83 рубля являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответчика о наличии оснований для оставления иска без движения, без рассмотрения, о расторжении договора, о прекращении начисления процентов после выставления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту основаны на ошибочном толковании норм права.
Вместе с тем исковые требования в части взыскания комиссии за услугу «Возврат в график» в общей сумме 1180 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку в материалы дела не представлены доказательства согласования между сторонами условия о взимании данной комиссии, её размера.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2143,84 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» частично удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>,83 рубля, из них: просроченная ссуда <данные изъяты>,10 рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>,06 рубля, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>66 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,84 рублей, а всего <данные изъяты>) рублей 67 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Петухова
Мотивированное решение составлено 20 декабря 2022 года.