Производство № 2-7626/2022

УИД 28RS0004-01-2022-010244-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 12 » декабря 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Гринченко Я.А.,

с участием представителя истца ДВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что 20 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ВИ был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 498 426 рублей 30 копеек сроком на 60 месяцев под 14,9 процентов годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 20 декабря 2021 года является залог транспортного средства «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986 цвет серебристо-серый, принадлежащего ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 806 900 рублей с условием применения дисконта.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности с 22.01.2022 года исполняются ответчиком ненадлежащим образом, по кредитному договору <***> от 20.12.2021 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 сентября 2022 года составляет 471 912 рублей 28 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 447 568 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 20 632 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 379 рублей 38 копеек, неустойка - 971 рубль 58 копеек, иные комиссии - 2 360 рублей. Задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ВИ задолженность по кредитному договору <***> от 20.12.2021 года в размере 471 912 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 919 рублей 12 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986 цвет серебристо-серый путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 644 401 рублей 66 копеек.

Представитель ответчика СВ в ходе судебного разбирательства возражал относительно удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что ответчик первоначально оплачивал кредит, потом перестал платить в связи с подачей жалобы в Роспотребнадзор о нарушении своих прав. До настоящего времени ответ на жалобу из Роспотребнадзора не поступил.

Представитель истца ДВ в ходе судебного заседания настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований. Пояснил, что ответчик прекратил оплачивать задолженность по кредиту, не зарегистрировал на себя автомобиль, оформленный в залог.

В судебное заседание не явился ответчик, извещенный судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства.

С учетом положений ст. 154 ГПК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 20 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ВИ (заемщик) был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 498 426 рублей 30 копеек сроком на 60 месяцев под 14,9 процентов годовых.

Факт зачисления банком суммы кредита на счет ответчика подтверждается представленной выпиской по счету и ответчиком по существу не оспаривался.

Пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен срок возврата кредита - 20 декабря 2026 года.

Договором потребительского кредита предусмотрено 60 платежей по кредиту, размер минимального обязательного платежа – 11 835 рублей 39 копеек, срок платежа согласно информационному графику гашения – 21 число каждого месяца, начиная с 21 января 2022 года (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее общие условия) предусмотрено, что договор считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пунктом 3.5 общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весть период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 3.6 общих условий).

Пунктом 1.19 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено начисление банком комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график».

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности с 22.01.2022 года перестали исполняться ответчиком, в связи с чем размер задолженности по состоянию на 14.09.2022 года составляет 471 912 рублей 28 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 447 568 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 20 632 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 379 рублей 38 копеек, неустойка - 971 рубль 58 копеек, иные комиссии - 2 360 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п. 6.1-6.3 общих условий при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 14 сентября 2022 года составляет 971 рубль 58 копеек, из них: 495 рублей 34 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 476 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ВИ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 20.12.2021 года в размере 471 912 рублей 28 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 447 568 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 20 632 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 379 рублей 38 копеек, неустойка - 971 рубль 58 копеек, иные комиссии - 2 360 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Согласно заявлению ВИ о предоставлении потребительского кредита от 20 декабря 2021 года, кредит взят ответчиком на приобретение автомобиля «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986, кузов № 0201986.

Имеющимся в материалах дела договором купли-продажи № АМ21-00797 от 20 декабря 2021 года, заключенным ВИ (покупателем) с АО «Амур-Лада» (продавцом), подтверждается факт приобретения в собственность ВИ транспортного средства марки «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986, кузов № 0201986.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 20.12.2021 года предусмотрено, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются залогом транспортного средства марки «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986, кузов № 0201986.

Согласно п. 9.12.3 общих условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 9.14.2 ообщих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 20.12.2021 года сторонами согласована залоговая стоимость автомобиля в размере 806 900 рублей (пункт 3 заявления). Данная стоимость ответчиком не оспорена.

Пунктом 8.11.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, установлено, что залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его функциональным назначением и действующим законодательством.

В пункте 8.14.9 общих условий, стороны установили, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 процентов; за второй месяц – на 5 процентов; за каждый последующий месяц – на 2 процента.

С указанными условиями при заключении кредитного договора ответчик согласился, возражений не представил.

Учитывая вышеизложенные Общие условия договора потребительского кредита, в силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного автомобиля с применением дисконта.

Судом установлено, что с даты заключения договора прошло 9 месяцев (первый месяц – 7 % дисконт, второй месяц- 5 % дисконт, третий – девятый месяца - 7 мес. х 2% дисконт). Всего дисконт составил 26 %. Вместе с тем истец в иске просит суд применить дисконт в размере 20,14 %. Суд, разрешая требования по правилам части 3 статьи 196 ГПК РФ, определяет стоимость заложенного автомобиля, с учетом применения дисконта, заявленного истцом, согласно которому стоимость автомобиля марки «Lada Granta», 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) XTA21970N0201986 цвет серебристо-серый за период с 20.12.2021 снизилась до 644 401 рубль 66 копеек ( 20,14 %).

Иных доказательств действительной рыночной стоимости залогового имущества ответчиком суду в порядке части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При этом суд отмечает, что условие о снижении залоговой стоимости автомобиля в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации не нарушает прав залогодателя, поскольку последний имел возможность использовать заложенное имущество, а залогодержатель в свою очередь имеет право получить удовлетворение своих требований от продажи залогового имущества с учетом его эксплуатации.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль «LADA Granta»-. идентификационный номер (VIN) XTA219470N0201986, цвет кузова - серый, принадлежащий на праве собственности ВИ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 644 401 рубль 66 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 4 от 27.09.2022 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 13 919 рублей 12 копеек.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ВИ в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ВИ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.12.2021 года в размере 471 912 рублей 28 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 447 568 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 20 632 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 379 рублей 38 копеек, неустойка - 971 рубль 58 копеек, иные комиссии - 2 360 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 919 рублей 12 копеек.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 20.12.2021 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль «LADA Granta»-. идентификационный номер (VIN) XTA219470N0201986, цвет кузова - серый, принадлежащий на праве собственности ВИ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 644 401 рубль 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 30 декабря 2022 года.