УИД: 36RS0004-01-2022-006817-69 Дело № 2-1784/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 декабря 2022 года г. Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.,
при секретаре Петрушиной А.Н.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Истец - ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Территориальному управлению Росимущества в Воронежской области, указывая на то, что 18.12.2019 между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №597928, согласно которого истец выдал ФИО2 денежные средства в размере 282523,73 рубля на срок 60 месяцев по 17,05 % годовых. По данным банка заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умерла. Обязательство по возврату кредита и уплате процентов осталось неисполненным. Согласно прилагаемого расчета, задолженность по договору за период с 19.12.2020 по 23.08.2022 составляет 174666,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 174256,59 рублей, просроченные проценты – 409,52 рублей.
В связи с этим банк просил взыскать с Территориального Управления Росимущества в Воронежской области задолженность по кредитному договору 174666,11 рублей, судебные расходы по госпошлине 4693,32 рубля.
Определением Ленинского районного суда г.Воронежа от 21 октября 2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика Территориального Управления Росимущества в Воронежской области на надлежащего ФИО1 и данное гражданское дело направлено для рассмотрения в Лискинский районный суд Воронежской области.
Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 23 ноября 2022 года данное гражданское дело принято к производству.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в иске представитель истца ФИО3 просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что до октября 2021 года платежи по кредиту платила супруга исправно в размере 7600 рублей. После ее смерти с октября 2021 по апрель 2022 год платежи по кредиту не вносил, в мае 2022 года оплатил неустойку в размере 28600 рублей, после чего ежемесячно платит по 7600 рублей.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что 18.12.2019 между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №597928, согласно которого ответчику был предоставлен кредит в размере 282523,73 рубля на срок 60 месяцев под 17,05% годовых.
Кредитный договор со стороны заемщика подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (л.д. 58-59, 86-148).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информант информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договор или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью и иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установлены федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 6 ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образе связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использован кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулирует Договором банковского обслуживания.
Согласно пунктов 1,2,4,6,8 Индивидуальных условий кредитор – ПАО «Сбербанк России» обязался предоставить заемщику кредит в сумме 282523,73 рубля на срок 60 месяцев под 17,05% годовых, а заемщик возвратить предоставленный кредит и уплатить за пользование им проценты. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7029,04 рублей, 18-го числа каждого месяца (л.д.56).
Выдача кредита в порядке, обусловленном договором и перечисление денежных средств на счет заемщика подтверждается протоколом и выписками совершения операций в Сбербанк Онлайн, из которых видно, что на счет заемщика ФИО2 зачислено с учетом программы жизни и здоровья 29523,73рубля, выпиской по счету, а также расчетом задолженности (л.д.40-41, 43-47, 53-54).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению кредитных денежных средств. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно расчету задолженности за период с 19.12.2020 по 23.08.2022 общая задолженность по договору перед банком составляет 174666,11 рублей, из которых просроченный основной долг – 174256,59 рублей, просроченные проценты – 409,52 рублей (л.д.53-54).
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из этого следует, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.48).
Согласно ст.ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В ст.1152 ч.1,2,4 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В ст. 1153 ч.1,2 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу пунктов 36,37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Согласно наследственного дела № к имуществу ФИО2 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился супруг наследодателя ФИО1, дочь наследодателя ФИО6 отказалась по всем основаниям от причитающегося наследства (л.д.158-159, 160). На имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом площадью 89,2 кв.м. и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес>. Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, общей площадью 89,2 кв. м составляет 846499,08 рублей, соответственно стоимость 1/4 доли жилого дома составляет 211624,77 рублей, стоимость земельного участка составляет 455162,40 рубля, соответственно стоимость 1/4 доли 113790,60 рублей (л.д.137, 196,197). Кроме этого, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве общей собственности на жилой дом, общей площадью 112,2 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 1573882,13 рубля (стоимость 1/4 доли 393470,53 рублей) и на 1/4 долю земельного участка расположенного по вышеуказанному адресу, кадастровая стоимость которого составляет 434332,80 рубля (стоимость 1/4 доли 108583,20 рубля) (л.д.174, 175, 198,199).
Согласно сведений о банковских счетах на имя ФИО2 имеются открытые счета, общая сумма которых составляет 970,28 рублей (л.д.178-181).
Следовательно, к ответчику перешло имущество наследодателя на сумму 828439,38 рублей.
В судебном заседании ответчик ФИО1 представил квитанции о внесении платежей в счет задолженности по вышеуказанному кредитному договору, из которых следует, что платежи, внесенные за период с апреля 2022 года по август 2022 года в общей сумме 51628,27 рублей банком при подаче иска учтены, а платежи, внесенные за период с сентября 2022 года по декабрь 2022 года в общей сумме 30400 рублей банком учтены не были, так как они были внесены после подачи иска в суд, в связи с чем данную сумму следует вычесть из общей задолженности заявленной истцом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего имущества к ФИО1 превышает размер задолженности ФИО2 по кредитному договору, доказательств иных долгов наследодателя суду не представлено, а поэтому имеются основания для удовлетворения исковых требовании о взыскании задолженности по кредитному договору №597928 от 18.12.2019 с ответчика в размере 144266,11 рублей(174666,11-30400).
Кроме этого, из материалов дела следует, что ФИО2 была включена в программу добровольного страхования ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (л.д.39).
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу ст. 942 ч.2 п.2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 ч.1,2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно имеющегося ответа ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» следует, что ФИО1 обращался с заявлением на страховую выплату 25.03.2022. Страховой компанией рассмотрено данное заявление, было принято решение об отказе, в связи с тем, что причиной смерти ФИО2 стало заболевание, а в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем страховая выплата не производилась (л.д.39).
В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил его обращение в страховую компанию, с решением страховой компании он не согласен, но его не обжаловал, встречных требований не предъявлял.
Согласно ст. 98 ч.1 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи, с чем с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4693,32 рубля, подтвержденные платежным поручением №840627 от 01.09.2022, поскольку неучтенные истцом платежи ответчика начались с 17 сентября 2022 года, а иск подан в суд 8 сентября 2022 года (л.д.15).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №597928 от 18 декабря 2019 года, заключенного с ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в сумме 144266,11 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины 4693,32 рублей, а всего взыскать 148959,43 рублей.
В удовлетворении остальной части иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 21 декабря 2022 года.