Решение по делу № 2-1497/2023 от 31.05.2023

Дело №2-1497/2023

УИД 26RS0017-01-2023-001639-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Холодковой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда без ведения аудиопротоколирования гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 06.07.2021 в размере 560597,92 руб., из которых: сумма основного долга - 372966,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11463,94 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)– 175316,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 553,98 руб., сумма комиссий за направление извещений – 297,00 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8805,98 руб.

В обоснование исковых требований истец пояснил в исковом заявлении, что 06.07.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму 404257,00 руб., в том числе 2940000,00 руб.- сумма к выдаче, 81739,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 28518,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой по договору в размере 16,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 404257,00 руб. на счет заемщика <данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 294000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график платежей по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). Срок возврата Кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает, денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка, денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9053,31 руб. В период действия договора заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 05.07.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.07.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.07.2022 по 06.07.2027 в размере 175316,73 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.03.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет в размере 560597,92 руб., из которых: 560597,92 руб., из которых: сумма основного долга - 372966,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11463,94 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175316,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 553,98 руб., сумма комиссии за направление извещений – 297,00 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о вынесении решения в отсутствие представителя банка, исковые требования просит удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена вы времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ, снизив сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 553,98 руб. до 100,00 руб., сумму убытков банка за неоплаченные проценты после выставления требования со 175316,73 руб. до 5000,00 руб., ввиду несоразмерности основному долгу, отказать в удовлетворении требований истца о взыскании комиссий в размере 297,00 руб.,

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 06.07.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты> сроком на 72 календарных месяца на сумму 404257,00 руб., в том числе 2940000,00 руб.- сумма к выдаче, 81739,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 28518,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой по договору - 16,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 404257,00 руб. на счет заемщика № <данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 294000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ознакомлен со всеми условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита, указанными и закрепленными в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, о чем свидетельствуют подпись ФИО1, выполненная в виде простой электронной подписью заемщика в договоре.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график платежей по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием кредитного договора, тарифами банка. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту. По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 31 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает, денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с п. 1.4 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9053,31 руб., количество платежей -72, дата ежемесячного платежа 6 числа каждого месяца.

В связи с неисполнением ФИО1 условий договора 05.07.2022 банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга. До настоящего времени заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.03.2023 задолженность заемщика составляет 560597,92 руб., из которых: 560597,92 руб., из которых: сумма основного долга - 372966,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11463,94 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175316,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 553,98 руб., сумма комиссии за направление извещений – 297,00 руб.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ и снижении неустойки (штрафа). Согласно расчету задолженности сумма начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности у ответчика составляет 553,98 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства суд считает возможным снизить ответчику сумму взыскиваемого истцом штрафа за возникновение просроченной задолженности с 553,98 руб. до 100 руб.

Также представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 заявлено ходатайство о снижении судом в пользу банка убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) при вынесении решения, считая данное требование злоупотреблением банком права, со 175316,73 руб. до 5000,00 руб., в связи с явной несоразмерностью относительно заявленного истцом размера основного долга., а также отказать во взыскании с ответчика комиссий в размере 297,00 руб.

При рассмотрении данного ходатайства суд приходит к выводу о его необоснованности по следующим основаниям.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.

Заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Таким образом, суд не усматривает факт злоупотребления права истцом, так как на момент вынесения решения суда срок кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком ФИО1 не истек, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.07.2027 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.07.2022 по 06.07.2027 в размере 175316,73 руб., что является убытками банка.

В соответствии с п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги в виде ежемесячного направлений извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, если оно установлено в договоре. Согласно условий договора заемщик дал согласие на предоставление ему услуги по ежемесячному направлению по смс информации по кредиту. Комиссия за представление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, однако ответчик данную услугу оплатил не в полном объеме.

Судом установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако заемщиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8805,98 руб., что подтверждается платежным поручением №6793, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ведриховской о взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <данные изъяты> от 06.07.2021 в размере 560143,94 рублей, из которых: сумма основного долга - 372966,27 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11463,94 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175316,73 руб., штраф в сниженном размере с применением ст.333 ГК РФ – 100 руб., сумма комиссии за направление извещений – 297,00 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8805,98 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение составлено 05.06.2023.

Председательствующий судья Т.С. Ивашина