Дело №2-318/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 апреля 2023 года с. Кабанск

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возмещении ущерба, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Иск мотивирован тем, что в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) у нее имеется счет №, открытый в 2019 году в рамках зарплатного проекта, а также кредитная карта с лимитом 33000 руб. (счет №). 20 июня 2022 года, поскольку приложение онлайн – банк не работало продолжительное время, она через банкомат на кредитную карту внесла 5000 руб. Баланс по кредитной карте составил 5012,27 руб. вместо 25345 руб., в связи с чем она позвонила в банк. Выяснилось, что вход в онлайн – банк заблокирован 17 июня 2022 года по подозрению на действия мошенников, 15 июня 2022 года был произведен перевод денежных средств в сумме 19000 руб. между ее счетами, а также перевод с ее зарплатной карты на другие карты двумя платежами 22200 руб. и 7878 руб. Кроме того, был удержана комиссия за перевод денежных средств с ее кредитной карты на зарплатную карту 1345 руб. Итого ущерб составил 31443 руб., который просит взыскать с ответчика, поскольку в нарушение ст.ст. 7, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк предоставил некачественные и небезопасные услуги, заключающиеся в не полноценном информировании ее как клиента о возможных мошеннических действиях, не уведомил ее о перемещении денежных средств с ее карты на чужие. Никаких сообщений, звонков от банка о подозрительных действиях ей не поступало. Сервис СМС –сообщений в эти дни у нее не работал. 21 июня 2022 года она обратилась в полицию. Предварительное следствие приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Кроме того, 21 июня 2022 года она обратилась к ответчику с претензией о возмещении денежных средств. 28 июня 2022 года получила отказ, поскольку ею не были соблюдены сохранность данных карт и реквизитов. В связи с чем, на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за период с 1 июля 2022 года по 13 февраля 2023 года – 240 дней в сумме 226389,60 руб. Кроме того, просит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсацию морального вреда, которую оценивает в 4190 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 от 17 января 2023 года в удовлетворении требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 30098 руб., списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжение ФИО1 с ее банковской карты отказано. Требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 1345 руб., списанных Банком ВТБ ( ПАО) без распоряжения ФИО1 в качестве комиссии за перевод денежных средств, о взыскании неустойки в размере 164132,45 руб. оставлены без рассмотрения (л.д. 74-85 том 1).

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала полностью. Показала, что свои телефон, карту никому не давала. Никаких подозрительных звонков 15 июня 2022 года не было. СМС –сообщения к ней на телефон поступали, но не открывались, так же как и приложение ВТБ-онлайн.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился. Направил в суд возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился (л.д. 207-210).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

18 сентября 2018 года ФИО1 (ранее Онуприенко) Н.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении комплексного обслуживания с просьбой: открыть ей Мастер-счет № в рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить ей доступ к Банку ВТБ–Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); направлять пароль для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках СМС-пакета «Базовый» на мобильный телефон. Настоящее заявление вместе с Правилами представления Банка ВТБ – Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), Сборником тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), с которыми истец был ознакомлен и согласен. 21 мая 2021 года истец сообщила об изменении сведений, указав в заявлении фамилию «ФИО1», паспортные данные, в разделе «контактная информация» - мобильный телефон №, просила принять вышеуказанные сведения взамен ранее заявленных в Банк ВТБ (ПАО) и использовать указанные данные в связи с осуществлением банковских операций, заключением, исполнением любых договоров/соглашений с Банком ВТБ (ПАО) (л.д. 221-223 том 1).

15 июня 2022 года в 17:34:29 между счетами истца осуществлен перевод в сумме 19000 руб., удержана комиссия за перевод из заемных средств по кредитной карте 1345 руб. (л.д. 144 том 1).

15 июня 2022 года в период времени с 17:38:55 по 17:45:58 со счета истца № с использованием реквизитов карты посредством ввода корректных кодов 3-DSecureосуществлены переводы в пользу неустановленного лица на сумму 22220 руб. и 7878 руб. (л.д. 144 том 1). В выписке по счету в «Описание операции» указано: «MCPEREVODSKARTY 80001244 MOSCOWMOSCOWРФ Перевод на другую карту (P2P) DFBUS1 Перевод со счета/карты 536829***5021 на карту/счет n/d 22220»; «MCPEREVODSKARTY 80001244 MOSCOWMOSCOWРФ Перевод на другую карту (P2P) 2NIJJOПеревод со счета/карты 536829***5021 на карту/счет n/d7878» (л.д. 215-220 том 1).

На претензию истца от 21 июня 2022 года Банком ВТБ (ПАО) направлен ответ в виде СМС сообщения, что 15 июня 2022 года в системе дистанционного обслуживания зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. В рамках данной сессии проведена операция перевода денежных средств между счетами истца в размере 19000 руб. на момент совершения операции в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения. Таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операции. По оспариваемым операциям перевода средств с помощью реквизитов карты на сумму 22200 руб. и 7878 руб. прав для опротестования нет, так как операции подтверждены вводом корректных кодов 3-DSecure. Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Клиент обязан соблюдать сохранность карты и ее реквизитов. В соответствии с п. 4.14 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3-DSecure) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC2/CVV2/ППК/3DS, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию. В соответствии с п. 9.4 Правил Клиент несет ответственность за совершение операций в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет; при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия Клиента/Держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты. Дальнейшее расследование находится в компетенции правоохранительных органов (л.д. 55 том 2).

21 июня 2022 года по заявлению ФИО1 и.о. следователя СО ОМВД России по Кабанскому району ФИО3 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. Постановлением от 21 августа 2022 года производство предварительного следствия по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 186-191 том 1).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В п. 3 ст. 845 ГК РФ установлено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Порядок осуществления перевода денежных средств установлен в ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента) (часть 1 ст. 5).

Согласно ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Реквизиты перевода могут быть представлены в виде кода (далее - кодирование реквизитов перевода) (ч. 1.1 ст. 8).

В силу ч. 4 ст. 9 вышеуказанного закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

15 июня 2022 года на номер телефона истца № направлены коды 3-DSecure посредством СМС сообщения следующего содержания: «15.06.2022 17:38:28 № DELIVRDДля оплаты в MCPEREVODSKARTY22220.00 RUBКарта *5021; 3Ds код:2309 ВТБ»; «15.06.2022 17:45:35 79834378770 DELIVRDДля оплаты в MCPEREVODSKARTY7878.00 RUBКарта *5021; 3Ds код:2760 ВТБ» (л.д.145 том 1, л.д. 75 том 2).

15 июня 2022 года в период с 17:39:07 по 17:46:05 (по Москве) на номер телефона ФИО1 ответчиком направлены уведомления о транзакции, то есть о списании/переводе денежных средств с ее счета (л.д. 147 том 1). Направление ответчиком СМС сообщений также подтверждается детализацией счета ТЕЛЕ2 по номер телефоны истца №, согласно которой на номер телефон истца 15 июня 202 года с 14.11:47 (информация в детализации отображается по местному времени, информация о предоставленных услугах появляется в детализации с задержкой до 4-х часов) по 22:46:06 поступали входящие СМС от ВТБ (л.д. 30-55 том 1).

Как указано в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (радел 1 Общие положения) услуга 3-DSecure – это программа безопасности, использующаяся в целью дополнительной верификации Клиента при совершении расчетов в сети Интернет с режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем (VisaInternаtionalи MasterCardWorldwide) и платежной системы «Мир», эмитированных Банком (л.д 117 том 1).

Также такая система безопасности предусмотрена Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 126-138 том 1). Согласно п. 4.13 данных Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования карт с применением платежного приложения введенный пароль/его аналог на мобильном устройстве при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3-DSecure) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC2/CVV2/ППК/3DS, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию (л.д. 134 том 1).

Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжение клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.211 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (п. 3.4.8 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), далее по тексту – Правила ДБО (л.д. 105 -115 том 1).

Клиент может отменить свое Распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежно средств в соответствии с Федеральным законом от 27.06.211 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (п. 3.5.1 Правил ДБО).

Клиент обязуется не передавать третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов (3.2.4 Правил ДБО).

При таких обстоятельствах, операции по переводу денежных средств третьим лицам были совершены в режиме реального времени, то есть одновременно произошли: введение реквизитов карты истца, авторизация операции (введение секретного кода 3-DSecure), уменьшение остатка денежных средств на счете истца, в связи с чем истец не вправе требовать от ответчика возмещения ущерба, возникшего в связи с совершенными операциями по переводу денежных средств неустановленным лицам и оплате товаров/услуг в сети Интернет. Распоряжение о проведении операций было дано уполномоченным лицом, то есть оно было санкционировано и в соответствии с условиями договора и требованиями ст.ст. 848, 854 ГК РФ банк был обязан совершить указанные операции по переводу денежных средств, а поэтому оснований для отказа в совершении операций у ответчика не имелось.

Таким образом, претензия истца о возврате денежных средств не могла быть исполнена Банком, так как безотзывность перевода наступает в момент авторизации. Судом не установлено, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя финансовых услуг. В ходе судебного разбирательства суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик не предоставил истцу информацию о возможных рисках при использовании ДБО, не уведомил о перемещении денежных средств с ее карты на чужие. Как установлено судом выше, ответчиком на номер телефона истца направлены уведомления о транзакции, то есть переводе денежных средств с ее счета.

В заявлении на предоставление комплексного обслуживания от 18 сентября 2018 года ФИО1 выразила свое согласие на получение информации по Каналам доступа, понимала, что все сообщения передаются по Открытым каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Истец был поставлен в известность и понимал, что получение информации, в том числе о сумме, валюте и прочих параметрах операций, произведенных по счетам и картам, в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

Кроме того, пунктами 1.7, 1.8 Правил ДБО предусмотрено, что Рекомендации по безопасности использовании Систем ДБО, руководства по использованию ДБО, а также другие сведения, касающиеся порядка предоставления Онлайн-сервисов/подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде электронного документа/ЭДП, размещаются путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение на стендах в офисах Банка; размещение на сайте Банка; оповещение Клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Рекомендации по безопасности использования Систем ДБО размещены на Сайте Банка/на сайтах Систем ДБО/в Каналах дистанционного доступа. Так, на официально сайте Банка ВТБ (ПАО) размещена Памятка клиентам Банка ВТБ (ПАО) о соблюдении финансовой безопасности, в которой указано, что не реже раза в стуки клиенту необходимо проверять работоспособность телефона и сим-карты, на которую приходят СМС – коды и СМС – информирование. При неработоспособности незамедлительно сообщить в банк по номеру телефона <***> и блокировать доступ в ВТБ – онлайн. Как показала в судебном заседании истец, на протяжении нескольких дней СМС сообщения не работали, она видела их поступление на ее телефон, но текст сообщений не открывался. Однако, своевременно мер по финансовой безопасности не предприняла, ответчику не сообщила. Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возмещении ущерба, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд Республики Бурятия в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2023 года.