Дело № 2-3109/2023

70RS0001-01-2023-004085-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре Костикове К.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

с участием ответчик ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследнику умершего ФИО11 – ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 29455,10 руб., из которой: просроченные проценты 5988,08 руб., просроченный основной долг 23467,02 руб., а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 1084 руб.

В обоснование иска указано о том, что /________/ между Банком и ФИО2 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте. Договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от /________/. Также ответчику был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее- Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Заёмщик использовала карту, снимала со счёта карты заёмные средства, что подтверждается выпиской по счёту карты. Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у ответчика образовалась задолженность в размере 29455,10 руб., из которой: просроченные проценты 5988,08 руб., просроченный основной долг 23467,02 руб. Поскольку /________/ ФИО2 умер, задолженность подлежит взысканию с наследника заемщика ФИО2

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что ему не было известно о кредитных обязательствах отца ФИО2, других наследников у ФИО2 нет, он единственный его сын. На дату смерти ФИО2 в браке не состоял. После смерти отца обращался к нотариусу с заявлением о получении наследства, однако ничего не унаследовал, в виду отсутствия какого-либо имущества, в том числе денежных средств на счетах. Недвижимого имущества, автомобиля у отца не было.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что /________/ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1К, в котором он просил открыть ему счёт и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита 25 000 руб. В тот же день ФИО2 подписаны и получены на руки Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями, подписанными заёмщиком, данные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытием счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает факт ознакомления с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает вышеуказанное Заявление ФИО2 как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Указанное заявление являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заёмщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) ФИО2 явились действия по выдаче заёмщику кредитной карты /________/, открытию счёта /________/, зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что форма договора соблюдена, между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии /________/ от /________/, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме лимита 25000 руб. под 25,9% годовых. Условия договора отражены в Индивидуальных условиях, Общих условиях, Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять.

Заключение вышеуказанного договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 5.7 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счёта карты Держатель определяет самостоятельно (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, денежные средства предоставлены ФИО2 под 25,9 % годовых.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалы дела отчётов по кредитной карте, содержащих детализацию операций по счёту карты /________/ следует, что заёмщик ФИО2 использовал карту, снимал со счёта карты заёмные средства.

С учетом изложенного судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по заключённому договору перед заёмщиком.

В свою очередь, ответчик ФИО2 надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, а также в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности.

Нарушение ФИО2 условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств привело к образованию задолженности, что послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Согласно расчёту истца, по состоянию на /________/ задолженность по эмиссионному контракту /________/ от /________/ составила 29455,10 руб., из которой: просроченные проценты - 5988,08 руб., просроченный основной долг - 23467,02 руб.

Представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых заёмщиком денежных средств в целях погашения задолженности по кредитной карте, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям заключенного между заёмщиком и банком кредитного договора.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по эмиссионному контракту /________/ от /________/ составила 29455,10 руб., из которой: просроченные проценты 5988,08 руб., просроченный основной долг 23467,02 руб.

Согласно представленного в материалы дела свидетельства о смерти от /________/, ФИО2 умер /________/.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, апри отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из эмиссионного контракта /________/ от /________/, не связано неразрывно с личностью ФИО2 и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 нотариусом г. Томска ФИО6 заведено наследственное дело /________/.

Согласно заявлению, содержащемуся в наследственном деле /________/, ФИО3 как наследник по закону принимает наследство умершего ФИО1, которое состоит из: денежных средств неполученной пенсии; вкладов в ПАО Сбербанк; любого иного имущества, как движимого, так и недвижимого, в чем бы таковое не заключалось и где бы не находилось.

Сведения о зарегистрированных правах ФИО2 на объекты недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют, что подтверждается уведомлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от /________/ /________/.

Согласно сведениям о банковских счетах наследодателя, на банковских счетах открытых на имя ФИО2 на дату смерти (/________/) имеются денежные средства в следующих размерах: /________/ (открыт в ПАО Сбербанк) – 0,58 руб., /________/ (открыт в ПАО Сбербанк) – 477,34 руб., /________/ (открыт в АО «Всероссийский банк развития регионов») – 3,37руб.

Таким образом, наследственное имущество состоит из банковских вкладов, общая стоимость наследственного имущества составила 481,29 руб. (477,34 руб. + 0,58 руб. + 3,37руб.).

Принимая во внимание, что судом установлено наличие задолженности по кредиту, размер которой превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и о взыскании с ФИО1 задолженности, в соответствии с установленной очередностью списания задолженности в п.5.7. Общих условий, по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 481,29 руб., из которой: просроченные проценты 481,29руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности по платежному поручению /________/ от /________/ уплачена государственная пошлина в сумме 1084,00 руб., рассчитанная в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 400 руб. в соответствии с положениями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 481,29 руб., из которой: просроченные проценты 481,29 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь К.А. Костиков

Мотивированный текст решения изготовлен 18.12.2023.