Дело № 2-2973/2022 КОПИЯ

59RS0001-01-2022-003228-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Калашниковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 14.09.2018; взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.09.2018 в сумме 1521268,85 рублей за период с 06.05.2020 по 16.05.2022 (включительно) в том числе: просроченные проценты в размере 453540, 67 рублей; просроченный основной долг в размере 1067728, 18 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21806,34 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что в ПАО «Сбербанк России» обратилась ФИО1 с заявлением о выдаче кредита в сумме 1343321 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 16.05.2022 задолженность ответчика составила сумму в размере 1521268,85 рублей в том числе: просроченные проценты в размере 453540,67 рублей; просроченный основной долг в размере 1067728,18 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (требования) о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещалась судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании согласился с расторжением кредитного договора и взысканием основной суммы задолженности, возражал против заявленных требований о взыскании процентов. Указал, что при начислении процентов недопустимо начисление процентов на проценты, согласно норме ст. 317.1 ГК РФ данное условие ничтожно. Также банк не в полной мере проявил добросовестность, поскольку у ответчика и так была просрочка по ранее выданному кредиту, а банк дает другой кредит, гораздо больше.

Учитывая установленные обстоятельства, с учетом положений ст.ст. 113, 117, 155, 167 ГПК РФ, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного разбирательства, во избежание затягивания сроков рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, судом установлено следующее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты 14.09.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, состоящий из «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит» и Индивидуальных условий. По условиям договора Банк предоставил кредит в сумме 1343 321 рублей, срок возврата - 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 19,9 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 6 индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составил сумму в размере 35515,09 рублей, дата платежа 25 число месяца.

Из п. 8 индивидуальных условий следует, что погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, путем перечисления с счета ответчика, открытого у кредитора.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Задолженность по Договору – включает в себя Срочную и Просроченную задолженность по Кредиту, Срочные и Просроченные проценты за пользование Кредитом, а также Неустойку. При этом: срочная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил; просроченная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, срок погашения и уплаты которых не наступил; просроченная задолженность по договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, по которым заемщиком/созаемщиками не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором. Проценты за пользование кредитом - это проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором, включают в себя: срочные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту; просроченные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором (раздел 1 Общих условий).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор в праве потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократного заемщиком /созаемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица-при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий, заемщик должен отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

С условиями кредитного договора ответчик ознакомлена, о чем имеется её подпись.

В подтверждение перечисления суммы займа в размере 1343 321 рублей на счет ответчика истцом представлена выписка, что свидетельствует об исполнении ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по договору в части предоставления ФИО1 денежных средств.

Таким образом, кредитором обязательства по договору были исполнены в полном объеме.

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному с истцом кредитному договору, суду представлены не были.

Учитывая, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и процентов банком правомерно заявлено о досрочном взыскании кредита.

22.10.2021 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора.

В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по кредитному договору <***> от 14.09.2018 за ответчиком образовалась задолженность за период с 06.05.2020 по 16.05.2022 ее размер составляет 1521268,85 рублей, в том числе: просроченный основной долг 1067728,18 рублей, просроченные проценты в размере 263373,10 рублей, просроченные проценты на просроченный основной долг 190226,56 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом, данный расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора. Доказательств отсутствия задолженности по кредитной договору, либо иной размер задолженности, ответчиком в суд не представлено, доводы ответчика о том, что задолженность должна быть снижена, не нашла своего подтверждения.

Доводы о том, что банком начислялись сложные проценты, суд полагает несостоятельными.

Из содержания условий кредитного договора следует, что остаток ссудной задолженности по основному долгу, за пользование которым ответчик обязан оплатить проценты, может складываться как из срочной, так и из просроченной уплаты по установленному графику задолженности, что согласуется с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, проценты, начисленные на сумму срочного основного долга (размер которого каждый месяц уменьшается на указанную в графике погашения задолженности сумму независимо от фактического внесения платежа по данному графику), включены в состав аннуитетного платежа, а проценты за пользование просроченным кредитом начисляются по той же ставке 19,9% годовых только на просроченную часть основного долга с момента пропуска заемщиком срока внесения очередного платежа в соответствии с графиком до полного исполнения обязательства в данной части.

При этом указанные проценты, начисляемые на просроченную сумму основного долга, по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, не имеют штрафного характера, не являются мерой ответственности за нарушение обязательства.

В связи с изложенным довод о том, что проценты за пользование просроченным кредитом являются двойной мерой ответственности, не соответствует вышеприведенным положениям п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Действительно, наряду с процентами, являющимися платой за пользование заемными денежными средствами, законодатель предусмотрел возможность взыскания с должника процентов в качестве меры гражданско-правовой ответственности, применяемой в случае нарушения обязательств.

Так, в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст. 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с п. 2 ст. 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, законодатель запрещает начисление процентов как платы за пользование кредитом на такие же проценты за предыдущий срок, если иное не предусмотрено договором. В данном случае истцом заявлено о взыскании суммы процентов, начисленных только на срочный и просроченный основной долг. При этом факт нарушения обязательства по своевременному возврату кредитной задолженности в соответствии с графиками платежей, просрочки возврата основного долга заемщиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Проверив представленный истцом расчет задолженности в соответствии с вышеприведенными положениями норм материального права, условиями кредитного договора, суд установил, что в расчете банка начисление процентов на проценты за предыдущий период (сложных процентов) не производилось.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений. Доказательств, свидетельствующих о погашении кредитной задолженности, ответчиком не представлено.

С учетом требований действующего гражданского законодательства и установленных выше обстоятельств дела в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 14.09.2018 в размере 1521268,85 рублей.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, учитывая длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 14.09.2018, сумму задолженности, которая является значительной, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора <***> от 14.09.2018, в связи с нарушением существенных условий договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с заявлением при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере 21806,34 рублей, что подтверждается платежным поручением: № 785954 от 14.06.2022 на сумму 21806,34 рублей.

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований в полном объеме в порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 21806,34 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН ...) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан Дата отделом внутренних дел Адрес) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.09.2018, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору № № от 14.09.2018 за период с 06.05.2020 по 16.05.2022 (включительно), в размере 1521268,85 рублей, в том числе: основной долг – 1067728,18 рублей, проценты – 453540,67 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21806,34 рублей.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Е.А. Калашникова

Решение в окончательной форме изготовлено 05.10.2022.