Решение по делу № 2-15555/2022 от 28.02.2023

Дело № 2-1720/2023

УИД 23RS0041-01-2022-014257-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года

г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре судебного заседания

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Прикубанский районный суд г. Краснодара к ПАО Сбербанк с исковым заявлением о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявления указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, на 60 месяцев.

Также на основании отдельного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 просила ПАО Сбербанк оказать ей услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (далее - Программа страхования) на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произвела досрочное погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем, посчитав, что полное погашение кредитного договора перед кредитной организацией является основанием для прекращения услуги по подключению к программе страхования, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о прекращении действия участия в программе добровольного страхования жизни.

ПАО Сбербанк в своем ответе на данное заявление отказал в удовлетворении требований потребителя указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влияет на услугу по подключению к программе страхования, так как, это две самостоятельные услуги.

Не согласившись с ответом ПАО Сбербанк, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного, номер обращения №.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ номер №, отказано в удовлетворении требований ФИО3 к ПАО Сбербанк.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО3 обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя и взыскании денежных средств с ПАО Сбербанк.

Истец ФИО3 и представитель истца ФИО5 в судебное заседание не явились, по поступившему ходатайству просили рассмотреть в их отсутствие, на исковых требованиях настаивали.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО7, действующий на основании доверенности, в удовлетворении требований просил отказать по мотивам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Истцом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев.

Также на основании заявления от 11.09.2019 Истец просил Банк оказать ему услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (далее Программа страхования) на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страхование свидетельствует об ознакомлении со всеми существенными условиями страхования, экземпляр Заявления на страхование и Условия участия им получены, что подтверждается материалами дела.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом суммы платы за подключение к программе страхования влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к Программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией самостоятельно, от собственного имени и за свой собственный счёт. По Договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого Договора страхования Клиент не становится.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (Клиента).

Подключение к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания клиентом заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер.

Истец в Заявлении на подключение к Программе страхования, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; также он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программах страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг,

- участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления.

Услугу по подключению к Программе страхования Истец выбрал самостоятельно, что подтверждается материалами дела и Истцом не оспаривается.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Истцом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев.

Также на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Истец просил Банк оказать ему услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (далее Программа страхования) на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

Обращаем внимание суда, что оказываемая в рамках договора о подключении к Программе страхования услуга представляет собой самостоятельную возмездную услугу, которую оказывает Банк.

На основании произведенной Истцом платы за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты>, Банк заключил обусловленный условиями Программы страхования Договор страхования в отношении Истца, что Заявлением на страхование и выпиской по счету, согласно которой плата в указанном размере была списана на счет страхователя, т.е. Банка, оказывающего услугу по подключению к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 2); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.3).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (Страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Истец, ссылаясь на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что у него возникло право на возврат части платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Однако с данным выводом суд согласиться не может.

Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и оказанной в полном объёме услуги, либо требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

К аналогичному вывод пришел и финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения Истца

Таким образом, оснований для взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 неиспользованной части страховой премии не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО3 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя и взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий