Дело № 2-159/2025
22RS0053-01-2025-000216-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2025 г. с.Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Епишевой Т.И.,
при секретаре Скоробогатовой Я.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил :
Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (далее по тексту - ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГ (дата договора цессии) в размере 62 790 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В обоснование иска истец указал, что 15.08.2023 между МФК «Лайм-Займ» ООО и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского (микрозайма) №. ФИО1 подписала договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. В связи с этим ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в Общих условиях предоставления потребительского займа, а также индивидуальных условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержатся все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями предоставления потребительского займа, Заемщик обязуется перечислить обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность ответчика перед истцом составляет 62 790 руб. за период с ДД.ММ.ГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГ (дата уступки прав (требования)), в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 27 300 рублей, сумма задолженности по процентам – 33 707,28 руб., сумма по штрафам – 1 782,72 руб. ДД.ММ.ГГ Общество уступило права (требования) по Договору ООО «ПКО «АСВ», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № 28/05 от 28.05.2024 и впиской из Приложения № 1 к Договору уступки прав (требований) №28/05 от 28.05.2024 (Реестр уступаемых прав). Изначально общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке, был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменен по заявлению ответчика определением суда.
Протокольным определением от 07.05.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ФИО2
Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Рудь (ранее ФИО3) А.О., ее представитель ФИО4, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Третье лицо ФИО2, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика ФИО4 в предварительном судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Пояснив, что в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчик состояла в браке с ФИО2, который воспользовался личными данными супруги, и через принадлежащий ему телефон делал заявку на получение займа. Для перечисления денежных средств ФИО2 также указал номер своей банковской карты, на которую поступили денежные средства от микрокредитной организации. ФИО1 договор займа с истцом не заключала, свои личные данные в кредитную организацию не сообщала, поэтому обязательств перед истцом по возвращению долга у неё не имеется.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в также в Общих условиях.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ООО МФК «Лайм-Займ» в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита (займа) № путем подписания ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающих выдачу ей кредита (займа) на следующих условиях: сумма кредита (займа) – 27 300 рублей (пункт 1), срок действия договора – до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, срок возврата кредита (займа) – до ДД.ММ.ГГ, срок действия договора (количество дней) – 56 (пункт 2), процентная ставка 288,350 % годовых (пункт 3).
Погашение задолженности по займу осуществляется заемщиком путем уплаты сумм согласно графику платежей в следующем порядке: ДД.ММ.ГГ – 8 810,78 рублей (5 791,40 руб. – основной долг, 3 019,38 руб. – начисленные проценты); ДД.ММ.ГГ – 8 810,78 руб. (6 431,90 руб. – основной долг, 2 378,88 руб. – начисленные проценты); ДД.ММ.ГГ – 8 810,78 руб. (7 143,24 руб. – основной долг, 1 667,54 руб. – проценты), ДД.ММ.ГГ – 8 810,84 руб. (7 933,46 руб. – основной долг, 877,38 руб. – проценты), (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае просрочки уплаты задолженности Заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20 % годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. Общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить 20 % годовых.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что ФИО1 согласна с общими условиями договора займа.
Пунктом 23.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрена услуга «Страхование Д2», на следующих условиях: страховая сумма 70000 руб., страхователь МФК «Лайм-Займ» (ООО), страховщик – АО «Д2 Страхование», финансовое условие 4 400 руб. (4330 руб. – услуга страхователя по включению в список застрахованных лиц, 70 руб. – страховая премия страховщика).
Одновременно с подписанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГ ФИО1 было подано заявление к договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10.
Подписав данное заявление, ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10 (ред. 02.11.2020) в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № 14-22-МКК от ДД.ММ.ГГ, заключенным между МФК «Лайм-Займ» и АО «Д2 Страхование».
Пунктом 24.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрена услуга «Юридическая помощь Мультисервис», стоимость которой составляет 900 руб. Данную сумму ФИО1 просила передать ООО «ДИЗАЙН КЛИК».
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГ, заявление к договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10 были подписаны ФИО1 с использованием электронного документооборота путем использования простой электронной подписи.
Из материалов дела следует, договор заключен в электронном виде на основании размещенной в сети Интернет ООО МФК «Лайм-Займ» www.lime-zaim.ru. оферте и принятой таковой заемщиком посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных и акцептована заемщиком путем подписания кодом подтверждения - электронной подписью. После получения указанных выше данных, МФК «Лайм-Займ» направило SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения заемщик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию, в том числе, что ознакомился с Общими условиями и Правилами предоставления договоров микрозайма.
Договор займа, условия которого определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа от 15.08.2023, заключен сторонами в офертно-акцептной форме, подписаны электронной подписью заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГ, заёмщик разрешил кредитору уступать третьим лицам права (требования) по договору займа.
Таким образом, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что сторонами договора займа было согласовано условие о возможности передачи (уступки) права (требования) по настоящему договору третьему лицу.
28.05.2024 между МФК «Лайм-Займ» (цедент) и ООО «ПКО «АСВ» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №2805, в соответствии с которым цедент обязуется в порядке ст. 382 ГК РФ передать цессионарию права (требования) к физическим и/или юридическим лицам по кредитным договорам (договорам кредита или займа), заключенным с должниками цедентом, указанные в кратком реестре уступаемых прав требования (приложение №1 к договору), в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования.
В кратком реестре уступаемых прав требований к договору под номером 6895 указана ФИО1, номер договора – №, сумма задолженности по основному долгу – 27 300 руб., задолженность по процентам – 33 707,28 руб., штрафы – 1782,72 руб., итого – 62 790,00 руб.
Представленный договор уступки права требования не противоречит требованиям статей 382, 383 ГК РФ и договору займа.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимая смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставляя их со своими действительными намерениями, оценивая соответствие формируемых обязательств и финансовых возможностей для исполнения договора.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ООО МФК «Лайм - Займ» и лицом, действующим от имени ФИО1, заключен договора займа №.
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта www.lime-zaim.ru. в сети Интернет.
Для получения вышеуказанного займа подана заявка через Сайт с указанием паспортных данных и иной информации. Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи ФИО1 в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Истец, обращаясь с суд с настоящим иском указывает, что в нарушение положений действующего законодательства и условий договора займа, ответчиком принятые на себя обязательства до настоящего времени в полном объеме не исполнены.
Проверяя факт заключения спорного договора займа между МФК «Лайм - Займ» (ООО) и ФИО1, как основания для взыскания с ответчика задолженности по договору займа, суд приходит к следующему.
В обоснование и подтверждение заключения между Микрофинансовой компанией «Лайм - Займ» (ООО) и ФИО1 договора займа, истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского займа, подписанные электронной подписью заемщика, копия паспорта заемщика, справка о подтверждении перевода, копия текста СМС-уведомления, общие условия договора. Кроме того, истцом представлен расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГ составляет 62 790 руб. (в том числе 27 300 руб. – основной долг, 33 707,28 руб. – проценты, 1 7782,72 руб. – штрафы).
В соответствии с условиями, заключенного между сторонами договора сумма займа, указанная в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), перечисляется на банковский счет заемщика (с использованием реквизитов банковской карты, указанных заемщиком в процессе оформления заявки на получение займа).
МФК «Лайм-Займ» (ООО) исполнило обязанности по договору и осуществило перевод ДД.ММ.ГГ денежных средств в сумме 22 000 руб. на банковский счет, не принадлежащий заемщику, карту №, имя владельца – ФИО2, что подтверждается предоставленной в материалы дела справкой. Кроме того, ДД.ММ.ГГ на номер телефона +№ направлено уведомление о факте предоставления микрозайма и сумме заемных средств.
Согласно ответу ПАО Сбербанк на судебный запрос ФИО2 (ДД.ММ.ГГ г.р.) с ДД.ММ.ГГ является владельцем счета №, для осуществления банковских операций по которому открыта банковская карта №.
Согласно выписке по вышеуказанному счету ДД.ММ.ГГ на счет произведено зачисление суммы в размере 22 000 руб.
Согласно ответу ПАО Сбербанк на судебный запрос ФИО1 (ДД.ММ.ГГ г.р.) не является держателем карты №.
Согласно ответу ООО «Т-Моб» абонентский номер +№ числится за абонентом ФИО2 (ДД.ММ.ГГ г.р.), дата заключения договора ДД.ММ.ГГ.
Согласно ответу ПАО «ВымпелКом» с ФИО1 ДД.ММ.ГГ заключен договор, абонентский №.
Из материалов дела следует, что 12.07.2024 ООО «ПКО «АСВ» обратилось к мировому судье судебного участка Топчихинского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1
25.07.2024 мировой судья судебного участка Топчихинского района вынесен судебный приказ №2-3311/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 62 790 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины 1 042 руб.
ДД.ММ.ГГ определением мирового судьи по заявлению должника судебный приказ №2-3311/2024 отменен.
Согласно ответу ОСП Топчихинского района исполнительный документ по делу №2-3311/2024 в отношении ФИО1 не поступал.
Брак между ФИО2 и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГ, расторгнут - ДД.ММ.ГГ, ФИО1 после расторжения брака присвоена фамилия – ФИО5
ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ОП по Индустриальному району УМВД России по г. Барнаулу с заявлением о совершении в отношении нее неустановленными лицами мошеннических действий с использованием ее личных данных для оформления кредитов в микрофинансовых организациях (КУСП № от ДД.ММ.ГГ), что подтверждается талоном – уведомлением №.
Анализируя условия заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договорные обязательства не возникли в силу того, что истцом не представлены доказательства перечисления денежных средств на счет ответчика.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор займа ФИО1 с МФК «Лайм - Займ» (ООО) не заключался, поскольку аналогом собственноручной подписи ФИО1 воспользовалось иное лицо, денежные средства по спорному договору займа также поступили на счет третьего лица.
Таким образом, правовые основания для взыскания с ответчика ФИО6 задолженности по договору займа № отсутствуют, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы в пользу истца также не подлежат возмещению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 30.05.2025.
Судья Т.И. Епишева