Дело № 2-1370/2023 копия

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Яубатуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 712 686 руб. 81 коп., судебных расходов.

В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2. был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 600 000 руб. под 27,9%, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по его возврату ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 712 686 руб. 81 коп., в том числе по основному долгу – 588000 руб., по процентам – 121 709 руб. 77 коп., по процентам на просроченный основной долг – 57 руб. 33 коп., комиссии за дистанционное обслуживание 298 руб., иные комиссии – 2005 руб., неустойка на просроченный основной долг – 40 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты – 575 руб. 76 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнила, образовавшуюся задолженность не погасила.

Просил взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 686 руб. 81 коп, и судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 10 326 руб. 87 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, пояснила, что в ПАО «Совкомбанк» у нее имеется три кредитных договора, а именно – карта «Халва», кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб., и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600 000 руб. Ею допускались просрочки по исполнению обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по которому взыскивается задолженность, она выполняла в полном объеме, в установленные срок вносила денежные средства на счет, открытый при заключении кредитного договора, в размере установленного максимально возможного платежа, в связи с чем считает требования необоснованными, просила в иске отказать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 34-38).

Процентная ставка - 9,9% годовых, если заемщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло – 27,9% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий договора).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по вышеуказанному договору оговорены в пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж - 15824 руб. 06 коп., периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением в заявлению о предоставлении транша.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно информационному графику платежей по погашению кредита от ДД.ММ.ГГГГ № общая сумма ежемесячного платежа составляет 22 425 руб. 56 коп., сроки внесения ежемесячного платежа – 3 число каждого календарного месяца, при этом указано, что график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условий использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты выдачи транша и пользования платными услугами. Срок оплаты Ежемесячные платежи (л.д.37-38).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № содержат заявление заемщика о заключении с ней договора банковского счета № в ПАО «Совкомбанк», а также заявление заемщика о направлении поступающих на открытый банковский счет без дополнительного распоряжения на исполнение обязательств по договору потребительского кредита и иных требований перед Банком; в случае образования просроченной задолженности списывать денежные средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке, в пределах собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств (л.д. 36).

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 100,101)

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 712 686 руб. 81 коп., в том числе по основному долгу – 588000 руб., по процентам – 121 709 руб. 77 коп., по процентам на просроченный основной долг – 57 руб. 33 коп., комиссии за дистанционное обслуживание 298 руб., иные комиссии – 2005 руб., неустойка на просроченный основной долг – 40 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты – 575 руб. 76 коп. (л.д. 58-60).

Как видно из выписки по счету № (л.д.54-56) и платежных документов (л.д. 89-92) ФИО2 произведены платежи в счет оплаты кредита ДД.ММ.ГГГГ – 22 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ -22 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 425,56 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 425,56 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 22 500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 22500 руб. (л.д. 54-56), то есть в размере и в сроки, установленные кредитным договором, в связи с чем какой-либо просрочки продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней при исполнении обязательств по возврату кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, либо недостаточности платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указанный в иске, ответчиком не допущено.

При этом, как видно из выписки по счету №, а также из пояснений истца (л.д. 96) платеж в размере 22500 руб. внесенный ответчиком на счет ДД.ММ.ГГГГ в полном размере был переведен в погашение другого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как видно из представленных Банком документов, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 300 000 руб. на 60 месяцев под 9,9 % годовых, если заемщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло – 32,9% годовых, содержащий условие о заключении договора банковского счета № в ПАО «Совкомбанк», а также заявление заемщика о направлении поступающих на открытый банковский счет без дополнительного распоряжения на исполнение обязательство по договору потребительского кредита и иных требований перед Банком; в случае образования просроченной задолженности списывать денежные средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке, в пределах собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств (л.д. 120-122), по которому ФИО2 допускалось нарушение срока оплаты ежемесячных платежей.

Обосновывая свои требования о праве на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с образованием просроченной задолженности, Банк ссылается на законность своих действий по списанию денежных средств, поступивших на счет № в счет оплаты задолженности по другому кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому ФИО2 допущено нарушение сроков оплаты минимального обязательного платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Суд полагает, что поскольку при заключении каждого кредитного договора заключался отдельный договор банковского счета, на который заемщик обязан вносить платежи в счет погашения конкретного кредита, то платежи, поступившие на счет № в счет погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, подлежали направлению на погашение именно этого кредита.

При этом, из содержания заявления ФИО2 о заключении с ней договора банковского счета № в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не следует, что она дала распоряжение Банку списывать поступившие на указанный счет денежные средства в счет погашения ее задолженности по другому договору.

Кроме того, условия кредитного договора в части заключения договора банковского счета, предусматривают право Банка в случае образования просроченной задолженности списывать денежные средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке, в пределах собственных средств, только при наличии отдельного распоряжения.

Какого либо отдельного распоряжения, предоставляющего Банку право списывать поступившие на счет № денежные средства в счет погашения его задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах, Банк необоснованно направил денежные средства, поступившие в счет оплаты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на другой банковский счет для погашения задолженности по другому кредитному договору, в связи оснований полагать что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется.

В соответствии с ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также исходя их условий кредитного договора, право Банка на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору в полном объеме возникает только в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, при этом ответчиком таких нарушений в пределах срока, указанного в иске, не допущено, то у истца отсутствуют основания для истребования всей суммы задолженности по договору досрочно по основаниям, указанном в иске.

При этом Банк не лишен права на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, в случае нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО2 (паспорт серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712686 руб. 81 коп. и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья Н.Р. Войтко