Решение по делу № 2-3142/2022 от 20.03.2023

Дело № 2-540/2023

УИД: 62RS0004-01-2022-003745-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 20 марта 2023 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Самохваловой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № от дд.мм.гггг., по условиям которого Банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 284661,50 руб. на срок до дд.мм.гггг. под 20,7 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит, а должник свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

дд.мм.гггг. цедент КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и цессионарий ООО «САЕ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-291014-САЕ, по условиям которого цедент передал цессионарию, в частности, право требования к заемщику по названному кредитному договору.

Затем дд.мм.гггг. цедент ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего ФИО3 и цессионарий индивидуальный предприниматель ФИО4 заключили договор уступки прав требования, по условиям которого цедент передал цессионарию, в частности, право требования к заемщику по названному кредитному договору.

дд.мм.гггг. цедент индивидуальный предприниматель ФИО4 и цессионарий индивидуальный предприниматель ФИО2 (истец по настоящему делу) заключили договор уступки прав требования № КО-2503-10, по условиям которого цедент передал цессионарию, в частности, право требования к заемщику по названному кредитному договору.

Задолженность по названному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составила:

- 284661, 50 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг.;

- 14367, 99 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанная по состоянию на дд.мм.гггг.;

- 437 174, 55 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

- 3857163, 33 – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Истец добровольно снизил заявленные к взысканию суммы процентов – до 200 000 руб., неустойки – до 10 000 руб.

На основании изложенного, истец индивидуальный предприниматель ФИО2 просил суд взыскать с ФИО1:

- 284661, 50 руб.- сумму невозвращенного основного долга;

- 14367, 99 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанная по состоянию на 29.10. 2014;

- 200000 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 20,70% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

-10000 руб. – сумму неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанную по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

- проценты по ставке 20,70% годовых на сумму основного долга 284661, 50 руб. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 284661, 50 руб. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

В ходе рассмотрения дела истец (в связи с заявлением ответчицы о пропуске срока исковой давности) исковые требования уменьшил, окончательно просил взыскать с ответчицы

- 205 583, 71 руб. - сумму невозвращенного основного долга;

- 147604, 60 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанную за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

-10000 руб. – сумму неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанную за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

- проценты по ставке 20,7% годовых на сумму основного долга 205 538, 71 руб. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 205 583, 71 руб. за период дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП ФИО2, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчица ФИО1 исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от дд.мм.гггг. в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём подачи ФИО1 заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, акцептованной банком. Условия кредитного договора изложены в заявлении-оферте № от дд.мм.гггг., Общих условиях договора потребительского кредита в АКБ «Русславбанк», в совокупности составляющих кредитный договор.

Согласно договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 284 661, 50 руб. на срок с дд.мм.гггг. до дд.мм.гггг. под 20,7 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, путём внесения ежемесячных платежей в сумме 5 634 рублей каждый в соответствии с Графиком платежей. Последний платеж устанавливается из расчёта внесенных ежемесячных и/или частично досрочных платежей по Графику. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязалась уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из искового заявления, расчета взыскиваемых сумм, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно проверенному судом расчету истца, по спорному кредитному договору имеется задолженность:

- 284661, 50 - сумма невозвращенного основного долга в размере руб.;

- 14367, 99 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанная по состоянию на 29.10. 2014;

- 437 174, 55 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 20,70% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

С учётом заявления ответчицы о пропуске срока исковой давности её задолженность составляет

- 205 583, 71 руб. - сумма невозвращенного основного долга;

- 147604, 60 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 20,7% годовых, рассчитанную за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.;

-10000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная за период с дд.мм.гггг. по 10.03.2023

- неустойка по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 205 583, 71 руб. за период дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.

Изложенные обстоятельства никем не оспаривались и подтверждаются указанными документами: информацией об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, расчетом взыскиваемых сумм, а также другими материалами дела.

Как видно из выписки движения средств по спорному кредитному договору, ответчица с октября 2014 года прекратила выполнять обязательства по спорному кредитному договору.

Указанное нарушение кредитных обязательств ответчицы является существенным.

Согласно ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Проценты в таких случаях в установленном договоре размере могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Следовательно, кредитор по спорному кредитному договору вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Таким образом, к ИП ФИО2 перешло право требования задолженности от заемщика по названному кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования, в том числе, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчица заявила о пропуске срока исковой давности при обращении с настоящим иском.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.25 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно исковому заявлению, платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчица не вносила с октября 2014 года.

Истец обратился с настоящим иском в суд дд.мм.гггг..

Таким образом, истец пропустил трехлетний срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до дд.мм.гггг. (за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.).

Истец не пропустил срок исковой давности в отношении платежей за период с дд.мм.гггг..

Истец ИП ФИО2, учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, заявил уточненное исковое требование о взыскании задолженности за период с дд.мм.гггг..

При заявлении уточненных исковых требований срок исковой давности не пропущен.

Согласно пункту 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ). Если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения спорного кредитного договора) в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм истец помимо указанной выше кредитной задолженности вправе взыскать проценты за пользование кредитом и неустойку, начисляемые на непогашенную сумму кредитной задолженности (невозвращенной части кредита) до момента фактического исполнения соответствующих обязательств на дату вынесения решения.

Истец просил взыскать с ответчицы проценты за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по погашению основного долга (кредита).

Кроме того, истец просил взыскать сумму неоплаченных процентов по ставке 20,70% годовых, рассчитанных по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 147 604, 60 руб.

Вместе с тем, по состоянию на день вынесения данного решения суда – дд.мм.гггг. предусмотренные спорным кредитным договором проценты за пользование кредитом (за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.) составят 1165,91 руб. согласно следующему расчету:

Задолженность,

руб.

Период задолженности

Количество дней периода

Формула расчета

Сумма процентов за период, руб.

205583,71

11.03.2023

дд.мм.гггг.

205583,71 руб.*10 дней/365 дней в году* ставку 20,7 % годовых

1165,91

Всего по состоянию на дд.мм.гггг. (на день вынесения данного судебного решения) с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 148 770, 51 руб. (проценты за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 147 604, 60 руб. + проценты за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 1165,91 руб. = 148 770, 51 руб.).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Истец просил взыскать с ответчицы неустойку по ставке 0,5% в день за просрочку выплаты кредитной задолженности по основному долгу по день фактического исполнения обязательств. За те же периоды истец просил взыскать проценты за пользование кредитом.

Сопоставляя размеры взыскиваемых сумм основного долга (205583,71 руб.), процентную ставку по кредитному договору (20,7% годовых) с размером заявленной к взысканию неустойки, учитывая, что истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, неустойку на остаток кредитной задолженности (по кредиту) до фактического погашения соответствующих сумм задолженности, суд приходит к выводу, что взыскиваемые суммы неустойки явно несоразмерны последствиям пропуска платежей по погашению кредитной задолженности.

Так, на сумму остатка задолженности по кредиту (205583,71 руб.) за период с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательства подлежит начислению неустойка, определяемая в размере, равном ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Всего с ответчицы в пользу истца по указанному кредитному договору подлежат взысканию

- задолженность в сумме 364354,22 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 205583, 71 руб., проценты за пользование кредитом по дд.мм.гггг. (включительно) 148770,51 руб., неустойка за несвоевременный возврат основного долга по дд.мм.гггг. (включительно) – 10000 рублей;

- проценты по ставке 20,7% годовых на сумму основного долга 205538, 71 руб. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности;

- неустойка, начисляемую от остатка суммы взысканного основного долга (кредита) (от суммы 205583,71 рублей) за период с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательства (по оплате задолженности по кредиту) в размере, равном ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец в силу подпункта 2 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, (как инвалид II группы) был освобожден от уплаты госпошлины за подачу иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 6831 руб. пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 по кредитному договору № от дд.мм.гггг.:

- задолженность в сумме 364354 (триста шестьдесят четыре тысячи триста пятьдесят четыре) руб. 22 коп.;

- проценты за пользование кредитом из расчета 20,7 % годовых от остатка суммы взысканного основного долга (кредита) (от суммы 205583,71 рублей) за период с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательства по оплате задолженности по кредиту;

- неустойку, начисляемую от остатка суммы взысканного основного долга (кредита) (от суммы 205583,71 рублей) за период с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательства (по оплате задолженности по кредиту) в размере, равном ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В остальной части исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6831 (шесть тысяч восемьсот тридцать один) рубль 88 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Занин С.А.