УИД 74RS0040-01-2023-000244-68
Дело № 2- 201/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2023 года с. Уйское Челябинской области
Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Л.С.Неежлевой, при секретаре Выдриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,
с участием ответчика ФИО1
УСТАНОВИЛ :
АО «Российский Сельскохозяйственный банк»(далее по тексту АО «Россельхозбанк») в лице Челябинского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении с "Дата" кредитных договоров: № от "Дата", № от "Дата", взыскании задолженности по состоянию на "Дата": по кредитному договору № в размере 427 295,29 рублей; по кредитному договору № в размере 489 970,59 рублей, а также расходов по госпошлине в размере 12 372,66 рублей.
В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 были заключены вышеуказанные кредитные договоры, в соответствии с условиями которых ответчику были предоставлены кредиты: по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей под 12,9% годовых с окончательным сроком возврата не позднее "Дата"; по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, под 8,5% годовых, с окончательным сроком возврата кредита не позднее "Дата". Однако, Заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполняет обязательства по возврату кредитов и уплате процентов, систематически нарушает условия кредитных договоров. Заемщику были выставлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитных договоров, которые не исполнены. По состоянию на "Дата" задолженность составляет: по кредитному договору <***> ссудная задолженность-357 770,24 рублей, проценты за пользование кредитом 63 272,12 рублей; неустойка за просроченный основной долг-1073,31 рублей и пени за просроченные проценты-5179,62рублей; по кредитному договору №- основной долг-427534,08 рублей, проценты за пользование кредитом-56 523,12 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по основному долгу 1282,61 рублей, пени за просроченные проценты в размере 4630,78 рублей, которую просили взыскать в полном объеме и расторгнуть кредитные договоры(л.д.4-6).
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивают в полном объеме(л.д.6,74).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, сумму задолженности не оспаривала, пояснив, что нарушение условий по возврату кредитов было связано с потерей работы и материальными трудностями, не возражала расторгнуть кредитные договоры.
Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также, исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.
С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд считает исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами(ст.811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что "Дата" между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей с окончательным сроком возврата кредита не позднее "Дата"(п.1,2), под 12,9% годовых с учетом согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора(п.4), с периодичностью платежа в погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами по 25 числам(п.6), что подтверждается Анкетой-заявлением на предоставление кредита(л.д.30-31), Соглашением о кредитовании(л.д.41-44), Графиком платежей(л.д.45 ).
Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из счета(л.д. 17-25).
"Дата" между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей с окончательным сроком возврата кредита не позднее "Дата"(п.1,2), под 8,5% годовых с учетом согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора(п.4), с периодичностью платежа в погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами по 25 числам(п.6), что подтверждается Анкетой-заявлением на предоставление кредита(л.д.27-28), Соглашением о кредитовании(л.д. 34-38), Графиком платежей(л.д.39).
Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из счета(л.д.15-16).
Пунктом 12 Соглашений о кредитовании стороны установили, что размер пени начисляется в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов(включительно) из расчета 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(нарушения обязательства).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом(ст.310 ГК РФ).
Согласно п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть кредитный договор в случаях, если Заемщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать основной долг и уплачивать проценты в сумме и сроки, установленные Договором.
Установлено, что кредитные обязательства ФИО1 исполняются не надлежащим образом, нарушены Графики погашения основного долга и процентов за пользование кредитами и не в полном объеме, с "Дата" платежи в погашение кредита не производятся, что подтверждается расчетами задолженности(л.д. 11-12,13-14) и выписками по счету(л.д.15-16,17-25) и не оспаривается ответчиком в судебном заседании, признавшей исковые требования истца, в связи с чем суд считает требования истца о досрочном возврате всей суммы кредитов являются обоснованными.
По состоянию на заявленную истцом дату- "Дата" у ФИО1 имеется задолженность:
- по кредитному договору № : ссудная задолженность-357 770,24 рублей, проценты за пользование кредитом 63272,12 рублей; неустойка за просроченный основной долг 1073,31 рублей и пени за просроченные проценты -5179,62 рублей;
-по кредитному договору № : ссудная задолженность-427 534,08 рублей, проценты за пользование кредитом 56 523,12 рублей; неустойка за просроченный основной долг 1282,61 рублей и пени за просроченные проценты -4630,78 рублей.
Задолженность по кредитным договорам определена истцом верно, порядок производства расчета соответствует условиям кредитных договоров и ст.319 ГК РФ, что подтверждается расчетами(л.д.11-12,13-14), выписками из счета о движении денежных средств и списании денежных средств в погашение кредитов(л.д. 15-16,17-25).
Иного контррасчета в обоснование иного размера задолженности ответчиком не представлено. Увеличение исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ о взыскании суммы процентов на день рассмотрения дела в суде истцом не заявлялось, в связи с чем суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.
У суда не вызывает сомнения, что истец "Дата" направлял заемщику ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности и расторжении кредитных договоров(л.д.47-48), однако, в установленный в требовании срок не позднее "Дата" задолженность не была погашена.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию: по Соглашению №- ссудная задолженность-357 770 рублей 24 копеек; проценты за пользование кредитом 63 272 рублей 12 копеек; по Соглашению №- ссудная задолженность-427 534 рублей 08 копеек; проценты за пользование кредитом 56 523 рублей 12 копеек.
Обсуждая требования о взыскании неустойки, исчисленной за период с 27.10.2020 года по 06.04.2023 года по кредитному договору № на просроченный основной долг в размере 1073,31 рублей и просроченные проценты в размере 5179,62 рублей; за период с 26.06.2021 года по 06.04.2023 года по кредитному договору № на просроченный основной долг в размере 1282,61 рублей и просроченные проценты в размере 4630,78 рублей, суд исходит из следующего.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, которая составляет в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов(включительно) из расчета 20 % годовых, а в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(нарушения обязательства).
С Индивидуальными условиями кредитования ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи.
Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации №497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности(банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В силу положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях(при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами(далее для целей настоящей статьи-мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Из разъяснений постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9,1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введение в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и(или) недостаточности имущества либо нет.
Пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами(статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации)(далее ГК РФ), неустойка(ст. 333 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора(статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие(подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки(подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, в период действия моратория, а именно с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года требования кредиторов о взыскании неустойки не могут быть удовлетворены.
Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки, исчисленной за период с 27.10.2020 года по 06.04.2023 года на просроченные проценты в размере 5179,62 рублей и за период с 26.06.2021 года по 06.04.2023 года на просроченные проценты в размере 4630,78 рублей, в этой части требования подлежат частичному удовлетворению, с учетом уплаченной в данный период неустойки, и с ответчика подлежит взысканию:
- по кредитному договору №: неустойка на просроченную ссуду в размере 1073,31 рублей; неустойка на просроченные проценты в размере 4139,76 рублей(5179,62рублей(сумма начисленной неустойки) -935,11 рублей(неустойка, начисленная за период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года)- 104,75 рублей(сумма уплаченной неустойки)(л.д.11-12).
-по кредитному договору №: неустойка на просроченную ссуду в размере 1282,61 рублей; неустойка на просроченные проценты в размере 3697,98 рублей(4630,78рублей(сумма начисленной неустойки) -838,94 рублей(неустойка, начисленная за период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года)- 93,86 рублей(сумма уплаченной неустойки)(л.д.13-14).
Размер взыскиваемой неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательств и оснований для применения ст.333 ГК РФ и ее снижении не усматривает.
Требования о досрочном расторжении кредитных договоров подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.
Таким образом, заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона может подтвердить принятие ею необходимых мер по досудебному разрешению данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.
Если указанный срок не установлен в соответствующем требовании либо в законе, то по истечении тридцатидневного срока со дня направления заинтересованной стороной договора соответствующего требования другой стороне считается, что стороной приняты все необходимые меры по досудебному разрешению данного вопроса.
АО «Россельхозбанк» "Дата" направлял ФИО1 письменные требования о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитом, неустойки в срок до "Дата" и предложение о расторжении кредитных договоров(л.д.47-48), которые не были исполнены, что свидетельствует, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренные п. 2 ст. 452 ГК РФ, в досудебном порядке. ФИО1 в судебном заседании не возражала относительно заявленных требований в данной части.
При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитных договоров также подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с учетом цены иска была уплачена государственная пошлина в сумме 12 372,66 рублей(л.д.8). С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 12 346,05рублей, исходя из расчета: 915 293,22 рублей(сумма удовлетворенных требований) :917 265,88 рублей( сумма иска) х 12 372,66 рублей( сумма уплаченной госпошлины при подаче иска).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО « Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть с "Дата" Соглашение № от "Дата" и Соглашение № от "Дата", заключенные между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1(паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала задолженность по состоянию на "Дата":
- по кредитному договору № от "Дата": ссудная задолженность-357 770 рублей 24 копеек; проценты за пользование кредитом 63 272 рублей 12 копеек; неустойку за просроченный основной долг 1073 рублей 31 копеек, пени за просроченные проценты 4139 рублей 76 копеек;
- по кредитному договору № от "Дата"- ссудная задолженность-427 534 рублей 08 копеек; проценты за пользование кредитом 56 523 рублей 12 копеек; неустойку за просроченный основной долг 1282 рублей 61 копеек, пени за просроченные проценты 3697 рублей 98 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 12 346 рублей 05 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.
Председательствующий:___________________ Л.С.Неежлева
Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2023 года