Дело № 2-741/2022

УИД 33RS0008-01-2022-001288-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2022 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Бушковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Центр долгового управления Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее ООО «ЦДУ Инвест») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123389,34 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3667,79 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (далее Банк) и ФИО2 на основании заявления о предоставлении целевого займа, был заключен договор займа №, в соответствие с которым ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».

Заявление ответчика, на основании которого был заключен договор займа между ответчиком и Банком, является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет и по адресу ответчика направлена банковская карта.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по номеру телефона, указанному на карте, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ФИО1 погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней долга.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ Инвест» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и должником ФИО1, перешли к ООО «ЦДУ Инвест». Указали, что ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 532 календарных дня.

Период, за который образовалась задолженность, по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности). Со ссылкой на положения ст. ст. 421, п. ст. 307, п. 1 ст. 309, ст. 310, 807, 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской федерации, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 123389,34 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 94124 руб., задолженность по процентам – 25932,24 руб., комиссии – 3333,10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3667,79 руб.

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила соответствующее заявление. Суду пояснила, что действительно активировала банковскую карту, которая пришла по месту ее жительства. Пользовалась денежными средствами, находящимися на карте до апреля 2020 года, вносила ежемесячные платежи. Затем, в связи с тяжелым материальным положением, ежемесячные платежи перестала вносить на счет банковской карты, в связи с чем образовалась задолженность.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п/п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В судебном заседании установлено, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 на основании заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № (л.д. 10-11).

Из текста данного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ООО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию.

Заявила, что подписанное ею заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров и просила открыть счет в банке № в соответствии с Условиями кредитного договора.

В п/п. 2 п. 15.2 заявления также указано, что ФИО1 ознакомилась и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам «Перекрестные продажи», просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами. Погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения им карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просил направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления.

Указала, что присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Предоставила право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п/п.2 п. 15.2 Заявления. Согласилась что срок для акцепта Банком его оферты, указанных в п/п. 2 п. 15.2 настоящего заявления составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

Просила подписанное Заявление с просьбой о заключении договора ДБО (дистанционного банковского обслуживания) рассматривать как оферту на заключение договора ДБО (включая предоставление бесплатной услуги «ОТПдирект»), направленную ей в банк. Присоединяется к Правилам ДБО и Тарифам ДБО, составляющих необъемлемую часть договора ДБО (п/п. 3 п. 15.2 заявления).

Пунктом 2 Приложения к Заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что полная стоимость кредита по банковской карте составляет 43,41 процентов годовых. Погашение основного долга: 150000 руб., проценты по кредиту: 36,6%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка 1% (минимум 290 руб.); плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств и ПВН иных банков 3,9% (минимум 350 рублей); дополнительная плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд 500 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа третий раз подряд 10% (мин. 800 руб., макс. 1000 руб.). Своей подписью в приложении ответчик подтвердила, что она ознакомлена с данной информацией до заключения кредитного договора (л.д. 11 оборот- 12).

В соответствии с п. 2.2. раздела 2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила) (л.д. 14-16) настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с разделом Основные термины и понятия, активация карты- (далее - активация) процедура отмены Банком установленного при выпуске карты технического ограничения на совершение Держателем операций с использованием карты, предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платежного лимита Клиента или каких-либо других условий. В случае предоставления Банком клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком Клиенту с момента активации Карты.

Согласно разделу 5 Правил, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиенту уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. В случае отсутствия на Банковском счете денежных средств, клиент поручает банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед Банком в соответствии со сроками исполнения данных обязательств.

Согласно п. 4.1.4 Клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на Банковском счете в соответствии с Тарифами и настоящими Правилами, за исключением случаев применения мер ограничений, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации. Клиент просит предоставлять ему выписки одним или несколькими из перечисленных способов: по почте, электронной почте, SMS-сообщениями на указанный в заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона (п. 6.1, 6.3 раздела 6 Правил).

В соответствии с разделом 8 Правил, клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.9.1); в случае предоставления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (п.8.1.9.3).

Банк обязуется обеспечить своевременное осуществление расчетов по всем платежным операциям, совершенным держателем в случае соблюдения держателем условий настоящих правил (п. 8.3.1 Правил). Банк имеет право по своему усмотрению неоднократно уменьшать либо увеличивать кредитный лимит (п.8.4.4.1.-8.4.4.2 Правил); уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.8 Правил).

Согласно п. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.

Таким образом, судом установлено, что Банк выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик ФИО1 нарушала взятые на себя обязательства по кредитному договору, порядок и сроки внесения платежей. Данные обстоятельства подтверждаются как представленной истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, отображающей движение денежных средств по счету ответчика (в том числе все операции внесения снятия денежных средств) и пользование ответчиком кредитными денежными средствами (л.д. 23-35, 37-43), расчетом задолженности (л.д. 46), так и пояснениями ответчика в судебном заседании.

В соответствии с расчетом, предоставленным истцом, задолженность ответчика по договору займа, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности) составляет 123389,34 руб., из которых: 94124 руб. – основной долг, 25932,24 руб. – проценты, 3333,10 руб. - комиссии. Проценты за период просрочки начислены исходя из ставки 36,60% годовых, установленных п.2.1 договора займа. Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам судом проверен, признается соответствующим условиям договора займа, не оспаривался в судебном заседании ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (Цедент) и истцом ООО «ЦДУ Инвест» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение №), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 договора (п.1.1. Договора) (л.д.48-50).

В силу п.1.3. Договора переход права оформляется путем подписания акта приема-передачи прав требования (по форме Приложения №) и дополнительного соглашения где, в том числе, указывается дата перехода уступаемых требований, а также изменение цены договора, в срок не позднее 20 рабочих дней с даты заключения настоящего договора.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования, являющимся Приложением № к вышеприведенному договору ООО «ЦДУ Инвест» перешли права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 Сумма задолженности по основному долгу на дату уступки прав составила 94124 рубля, сумма задолженности по процентам - 25932,24 руб., комиссии и пени – 3333,10 руб. Общая сумма задолженности – 123389,34 рублей (л.д. 53).

При таких обстоятельствах уступка АО «ОТП Банк» ООО «ЦДУ Инвест» прав требований по договору займа заключенному с ответчиком ФИО1 не противоречит вышеприведенным положениям законодательства и условиям договора займа, а следовательно ООО «ЦДУ Инвест» вправе требовать взыскания с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженности, образовавшейся по договору банковской карты.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств возврата суммы займа и процентов, либо необоснованности их начисления не представила, расчет размера задолженности не оспорила, с образовавшейся задолженностью и ее размером согласилась.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 123389,34 рублей, из которых: 94124 руб. – основной долг, 25932,24 руб. – проценты, 3333,10 руб. – комиссии и пени.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 3667,79 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Центр долгового управления Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр долгового управления Инвест» задолженность по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123389 рублей 34 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3667 рублей 79 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Петрова

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июля 2022 года.