№ 2-511/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белебей 28 марта 2023 года

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харисова М.Ф., при ведении протокола секретарем судебного заседания Агаповой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 15.05.2013 за период с 26.01.2015 по 22.12.2022 в размере 265009,06 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 265009,06 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5850 рублей.

В обоснование заявленных требований указано о том, что 15.05.2013 между Публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк»» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении / анкете - заявлении о предоставлении кредита, Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и общих условиях потребительского кредитования, а также иных документах, содержащих условия кредитования кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 588240 рублей, срок пользования кредитом 20 месяцев, процентная ставка по кредиту 19 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, иные документы – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с договором, с даты его заключения у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате пени, штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Кредитное досье заемщика Банком утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 01.02.2023. В подтверждение заключения кредитного договора истец предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенного между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика. Из документов, предоставленных истцом, усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 265009,06 рублей. На основании решения общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022 (протокол от 24.02.2022 № 1-2022), а также решения единственного акционера ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» (решение № РБ-28/132 от 24.02.2022), с 01.05.2022 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» стал правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие».

Участники разбирательства извещены о судебном заседании надлежаще. Банк заявил о рассмотрении дела без участия представителя.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 2 данной статьи предусмотрено: при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует усматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, при обращении в суд истец указывает о заключении 15.05.2013 между Публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и ФИО1 кредитного договора <***>.

Кредитный договор, либо его надлежащим образом заверенная копия истцом не предоставлена и судом не установлено, в какой сумме, на какой срок, на каких условиях и под какой процент был выдан кредит ответчику ФИО1

В исковом заявлении лишь указано, что сумма кредита составила 588240 рублей, срок пользования кредитом 20 месяцев, процентная ставка 19 % годовых.

На основании решения общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022 (протокол от 24.02.2022 № 1-2022), а также решения единственного акционера ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» (решение № РБ-28/132 от 24.02.2022г.), с 01.05.2022 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк». ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие» стал правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие».

В материалы гражданского дела представлен акт об утрате кредитного досье от 01.02.2023, согласно которому установлен факт утраты кредитного досье по кредитному договору <***> от 15.05.2013, заключенному с ФИО1

Истец указывает, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с 26.01.2015 по 22.12.2022 в размере 265009,06 рублей, в том числе: 265009,06 рублей - сумма основного долга.

В подтверждение своих доводов, истцом представлен расчет исковых требований по кредитному договору <***> от 15.05.2013, согласно которому: остаток задолженности по основному долгу - 265009,06 рублей, в том числе: 265009,06 рублей - сумма основного долга.

Согласно приложенной к иску выписке из лицевого счета № за период с 22.12.2022 по 22.12.2022, где указана фамилия ответчика ФИО1, суммы операций 0,00 рублей, и получение денежных средств – 0,00 рублей. Тем самым выписки не подтверждают ни получение денежных средств, ни расходование их. При этом выписки не являются достаточными и достоверными доказательствами для вывода суда о том, что денежные средства были перечислены ответчику, поскольку не представлен в суд документ, который подтверждает осведомленность ФИО1 о номере счета, на который, возможно, были перечислены денежные средства, а также факт выдачи ответчику кредита.

Представленные суду выписки по счету ответчика не могут быть признаны достаточными доказательствами, подтверждающими требования истца, так как указанные выписки не подписаны ответчиком и не заверены соответствующим образом, поскольку получены из электронной базы данных банка.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Истцом не представлены документально подтверждённые сведения о размере процентной ставки кредита и сроке кредита. Ни один из представленных ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» документов не содержит информации о том, что ФИО1 были представлены денежные средства с уплатой процентов.

Указанная выписка из лицевого счета судом не может быть признана достаточным доказательством, подтверждающим требования истца, так как указанная выписка ответчиком не подписана и не заверена соответствующим образом.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно представленному истцом суду расчету, с ответчика истец просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 15.05.2013 года за период с 26.01.2015 по 22.12.2022 в размере 265009,06 рублей, в том числе: 265009,06 рублей - сумма основного долга.

Однако односторонний документ не может служить достаточным доказательством получения денежных средств по кредитному договору.

Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и распоряжение именно ФИО1 денежными средствами, поступившими на счет. При этом представленные выписки не содержат информации о перечисления денежных средств Банком на счет ФИО1 Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих о выдаче кредита, необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы (заявление ФИО1 о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента, и т. п.).

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ФИО1 денежных средств, поступивших на счет. Такие доказательства истцом по настоящему делу не представлены.

Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

Какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств истцом не представлены

Кроме того, представленные выписки сами по себе не является достаточными и достоверными доказательствами перечисления ответчику денежных средств.

То обстоятельство, что в выписке отражены операции по частичному погашению суммы кредита по нему, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в дело не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком и что именно ответчик распоряжался таким образом этими денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору.

Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом таких существенных условий этого договора как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и штрафных санкций за неисполнение обязательств.

При таких обстоятельствах, на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту, так и о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими ответчиком. В этой связи, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В исковом заявлении в обоснование требования о взыскании процентов указано, что с ответчиком был заключен кредитный договор 05/60-041216/810-2013 от 15.05.2013. В связи с непредставлением истцом указанного кредитного договора суд не может определить порядок и размер процентов подлежащих взысканию с ответчика.

Представленные истцом доказательства, а именно: выписка из лицевого счета и полный расчёт суммы иска, судом оценены с учётом требований относительности и допустимости, изложенные в соответствии с требованиями статей 59, 60 ГПК РФ.

Таким образом, истцом не представлены достаточные и достоверные относящиеся к спору доказательства, подтверждающие перечисление денежных средств на счет ответчицы, уведомления ответчика о данных этого счета, а также условия пользования кредитом, сроках возврата, порядка прекращения кредитного договора. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ПАО Банк «Финансовая корпорация открытие») (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.Ф. Харисов

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2023 года