Дело №
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Дзержинск Нижегородской области
11 ноября 2025 года
Мотивированное решение суда составлено
24 ноября 2025 года
Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Коннова А.Э., при секретаре Коротковой П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, компенсации морального вреда и штрафа, о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование» о взыскании на основании договора инвестиционного страхования жизни № от 02.03.2020 года - <данные изъяты> денежных сумм: дополнительного инвестиционного дохода в размере 10% инвестиционного купона годовых размером 500000 руб.; дополнительного инвестиционного дохода определяемого по инвестиционной корзине в размере 330437,48 руб.; компенсации морального вреда в размере 100000 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 465218,74 руб.
Иск обоснован тем, что между сторонами заключен договор инвестиционного страхования жизни № от 02.03.2020 года - <данные изъяты>, на основании которого он застраховал свою жизнь на срок пять лет. По условиям договора и согласно Правил страхования жизни -<данные изъяты>, в случае дожития до окончания срока договора, то есть до 16.03.2025 года истцу должна быть выплачена страховая выплата в размере, определенном договором, дополнительный инвестиционный доход, состоящий из 10% инвестиционного купона годовых размером 500 000 рублей; дополнительного инвестиционного дохода определяемого по инвестиционной корзине в размере 330 437.48 рублей, а также возвращена уплаченная страховая премия. 24.03.2025 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о страховой выплате. 08.04.2025 года истцу выплачено только страховая выплата <данные изъяты> в размере 1 004 350.00 рублей.
Дополнительный инвестиционный доход не выплачен, на поданную истцом претензию ООО «РСХБ-Страхование жизни» ответило отказом (письмо № от 22.05.2025 года) чем, по мнению истца нарушаются его права и законные интересы.
Ответчик исковые требования не признал, в возражениях на исковое заявление указав, что заключенный между сторонами договор носил рисковый характер, истец был извещен об отсутствии гарантированного дохода. Поскольку страховщик не получил доход от инвестиционной деятельности, оснований для выплаты инвестиционных доходов не имелось (возражение ответчика на исковое заявление).
При этом ООО «РСХБ-Страхование жизни» указывает, что при снятии ограничений, возобновлении расчетов между <данные изъяты> и получении ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежного исполнения по сделкам обязательства по начислению и выплате дополнительного инвестиционного дохода будут исполнены перед ФИО1 в полном объеме в соответствии с условиями Договора. Предоставление при этом дополнительных документов со стороны ФИО1 не требуется. Однако, расчета о сумме выплаты не приводит.
В тоже время ответчиком не доказано неполучение инвестиционного дохода за счет денежных средств истца, из буквального содержания заключенного между сторонами договора следует, что истец, при его заключении был вправе рассчитывать на инвестиционный доход.
Так в соответствии с договором инвестиционный доход истца определялся исходя не из фактического владения акциями (реального их приобретения в его или чью-либо пользу), а исходя из изменения их стоимости по данным <данные изъяты>). В соответствии с чем любые действия ООО «РСХБ-Страхование жизни» связанные с приобретением/продажей акций не имеют отношение к действию сторон и не могут являться рисками истца.
Проанализировав условия договора инвестиционного страхования жизни № от 02.03.2020 года - № с учетом приложений к нему, правил страхования жизни, суд пришел к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда и штрафа.
Довод ответчика о том, что поскольку ответчик не получил доход от инвестиционной деятельности по независящим от него причинам - ввиду введения международных санкций истец утрачивает право не получение инвестиционного дохода откланяется судом. Поскольку по условиям договора ООО «РСХБ-Страхование жизни» реального приобретения акций (<данные изъяты>) не предполагал. В соответствии с договором инвестиционный доход истца определялся исходя не из фактического владения акциями (реального их приобретения), а исходя из изменения их стоимости по данным <данные изъяты> и из инвестиционного купона разметом 10% годовых от валюты договора.
Статьей 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору.
В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В абзаце третьем п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" указано, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Принцип свободы договора не является безграничным, не исключает разумность и справедливость его условий. Пределы свободы договора определяются, в частности, требованием добросовестности, соблюдение которого позволяет отграничить свободу от произвола.
В силу п. 1 ст. 10 названного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1).
В соответствии с п. 4 ст. 12 этого же закона установлена презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг, а п. 2 ст. 8 данного закона требует доведения информации до потребителя в наглядной и доступной форме.
Сведений о том, что ФИО1 является квалифицированным инвестором, обладает специальными знаниями в области финансов, материалы дела не содержат.
Из заключенного между сторонами договора инвестиционного страхования жизни № от 02.03.2020 года - Бенефит «День за днем» следует, что срок страхования определен в 5 лет (с 00 часов 00 минут 17.03.2020 года по 23 часов 59 минут 16.03.2025 года); в договоре предусмотрены страховые риски с выплатой страховой суммы: дожитие застрахованного лица до 16.03.2021 года, дожитие застрахованного лица до 16.03.2022 года дожитие застрахованного лица до 16.03.2023 года, дожитие застрахованного лица до 16.03.2024 года, дожитие застрахованного лица до 16.03.2025 года, дожитие до окончания срока страхования - 1005 000 руб., смерть застрахованного по любой причине – 1000000 руб., смерть застрахованного от несчастного случая или ДТП - 200000 руб., инвалидность - 100000 руб..
Страховая премия по данному договору составила 1000000000 руб.
Выплата истцом ответчику страховой премии не оспаривается; согласно заявлению, на разовое перечисление денежных средств оно не связано с осуществлением истцом предпринимательской деятельности.
Помимо выплаты вышеуказанных страховых сумм согласно п. 10 договора выплачивается дополнительный инвестиционный доход, состоящий из Инвестиционного купона в 10% ежегодно и дополнительного инвестиционного дохода, определяемого по инвестиционной корзине, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "дожитие".
В этом же пункте указано, что порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в Приложении 1 "Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода" к настоящему договору страхования; стратегия инвестирования: <данные изъяты>
Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода определен в приложении к договору инвестиционного страхования, именуемом Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее - Порядок начисления ДИД).
Дополнительный инвестиционный доход определяется ежегодно по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа единиц в валюте договора):
ДД = П*ИК*К, где
ДД - Дополнительный инвестиционный доход (выражается в валюте договора),
П - страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора),
ИК - инвестиционный купон (выражается в валюте договора).
К – разница курса Доллара СЩА
Параметры программы по дополнительному инвестиционный доходу предусматривали инвестиционный купон в 10 % в год.
Вместе с тем более подробной дефиниции инвестиционного купона названный порядок не содержит, сама вышеуказанная формула ДД не содержит оговорок, при которых доход от инвестиционного купона будет равен «0».
Таким образом, учитывая, что страховая премия составляла 1000000 руб. за весь период страхования суммарно инвестиционный купон составлял 50% от страховой премии, требования истца о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, основанного на инвестиционном купоне в 10% годовых, являются обоснованным.
Инвестиционный купон в 10% от 1000000 руб. ежегодно составляет 100000 руб. (1000000 руб.*10%), а за 5 лет 500 000.00 руб. (100 000.00 руб. * 5 лет).
Дополнительный инвестиционный доход определяемый по инвестиционной корзине.
В соответствии с условиями договора инвестиционного страхования жизни № от 02.03.2020 года ФИО1 передал ООО «РСХБ-Страхование жизни» 1 000 000.00 рублей.
На которую ООО «РСХБ-Страхование жизни» гипотетически могла приобрести акции (<данные изъяты>) на сумму 13 490.5067 долларов США.
17.03.2020 НЗИК = 1 мил рублей но курсу 13 490.5067 долларов США.
Курс валют ЦБ РФ на 17.03.2020 Единица
1 Доллар США (USD) = 74.1262 рубля РФ.
Изменение стоимости акций по данным Блумберг терминал Bloomberg LP в течении действия договора указано в таблице
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
На дату окончания договора акции инвестиционной корзины (<данные изъяты>) стоили 15 548.0520 долларов США.
Разница в стоимости составила + 2057.5453 долларов США.
Курс валют ЦБ РФ на 16.03.2025 Единица
1 Доллар США (USD) = 85.5694 рубля РФ.
Инвестиционный доход с инвестиционной корзины составил 330 437.48 рублей.
Таким образом, исходя из правил порядка начисления и формулы расчета ДД испрашиваемая истцом сумма по инвестиционному доходу является обоснованной (500 000.00+330 437.48=830 437.48 руб.).
Включение страховщиком в приложение № к заключенному между сторонами договору страхования иных условий и формул, в том числе с переменными (без дефиниции) с рядом оговорок, требующие для понимания их сущности и, соответственно, последствий заключения договора на этих условиях специальных экономических познаний, суд с учетом вышеприведенных разъяснений и рекомендаций для страховщиков в Информационном письме Банка России от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2 ", несмотря на которые с гражданином пенсионного возраста в отделении банка в отсутствие сведений о наличии у него познаний в данной сфере, заключается сделка на таких условиях, рассматривает как злоупотребление правом со стороны страховщика, и считает возможным при таких обстоятельствах не применять данные условия и отнести их к рискам недобросовестной коммерческой деятельности последнего.
Более того, в п.п. 28 и 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Вместе с тем ответчиком не представлено достоверных доказательств, подтверждающих, что именно денежные средства истца были заморожены ввиду санкций и от их использования не получен доход.
В целом суд приходит к выводу, что совокупность представленных ответчиком доказательств не подтверждает, как использование внесенных в качестве страховой премии истцом денежных средств для приобретения какой-либо из указанных инвестиционных нот (согласование на приобретение конкретной инвестиционной ноты с истцом также не представлено), так и неполучение либо невозможность получения от этих денежных средств дохода и объективной невозможности в связи с этим выплаты истцу инвестиционный доход.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода по формулам (дефинициям), приведенным в приложении № к договору инвестиционного страхования подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 151, 1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку при рассмотрении дела установлены нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд, оценив испрашиваемую истцом сумму компенсации морального вреда учитывая требования разумности и справедливости, степень вины ответчика, обстоятельства причинения морального вреда, личность истца, а также фактически обстоятельства дела и длительность периода нарушения, поэтому устанавливает в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., признавая что такой размер отвечает требованиям разумности и справедливости.
Кроме того, ввиду удовлетворения вышеназванных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (830437.48+50 000.00)/2=440 218.74). Соблюдая баланс интересов суд приходит к мнению о снижении штрафа до 100000 руб.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
При таких обстоятельствах на основании ст. ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 24 609.00 руб.
Руководствуясь ст. 12, 55, 56, 67, 192- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) дополнительный инвестиционный доход, основанный на инвестиционном купоне в размере 500000 руб., дополнительный инвестиционный доход с инвестиционной корзины в размере 330437,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 100000 руб.
В удовлетворении требований в большем размере отказать.
Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН №) в доход бюджета государственную пошлину в размере 24 609 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд Нижегородской области.
Судья: А.Э.Коннов
Копия верна:
Судья: А.Э.Коннов