УИД 74RS0007-01-2022-001803-34
Дело № 2-3029/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2022 года Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Пинясовой М.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Журихиной Ю.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО “Сбербанк” к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании договоров незаключенными
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Сбербанк” и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 312 450,34 руб., в том числе: просроченных процентов - 80 786,07 руб., просроченного основного долга – 213 372,35 руб., неустойки за просроченный основной долг - 9 439,74 руб., неустойки за просроченные проценты - 8 852,18 руб.
Также просили взыскать расходы по уплате госпошлины – 6 324,50 руб.
В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ заключили с ФИО1 кредитный договор на сумму 250 000 руб. с использованием системы “Сбербанк Онлайн”, который подписан ответчиком простой электронной подписью. Банком условия договора исполнены, денежные средства зачислены на счет банковской карты ответчика, выдача кредита произведена Банком в полном объеме, однако обязанность по уплате кредита ответчиком не исполняется, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составила 312 450,34 руб., которую просят взыскать.
Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, предъявил встречный иск о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 о предоставлении потребительского кредита в размере 250 000 руб. на срок 59 месяцев под 19,9% годовых, признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 в виде присоединения ДД.ММ.ГГГГ к Программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК “Сбербанк страхование жизни”.
В обоснование встречного иска указал, что не заключал спорный кредитный договор, денежные средства по нему не получал. Оформление кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, которая без его ведома, будучи с ним в браке, воспользовалась его паспортными данными и переадресацией с его телефонного номера. Куда были израсходованы полученные ФИО2 денежные средства ему не известно. В декабре 2019 года, узнав о наличии спорного кредита, обратился с заявлениями в полицию и в службу безопасности Банка. Поскольку он не выполнял действий по заключению договора от ДД.ММ.ГГГГ, то данный договор является незаключенным. Согласия на заключения договора страхования с ООО СК “Сбербанк страхование жизни” он не давал.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» при надлежащем извещении участия в суде не принимал, ранее в судебном заседании представитель ПАО “Сбербанк” ФИО3 встречные исковые требования ФИО1 не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, на удовлетворении исковых требований настаивала.
Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в суде не принимал, его представитель ФИО4 на удовлетворении встречных исковых требований настаивала, исковые требования ПАО “Сбербанк” не признала”.
Представитель ответчика ПАО СК “Сбербанк страхование жизни” при надлежащем извещении участия в суде не принимал.
Третье лицо ФИО2 в судебном заседании со встречными исковыми требованиями ФИО1 не согласилась, указала на то, что кредит был получен ФИО1, который после поступления денежных средств на счет, перевел ей денежные средства в размере 174 500 руб., 75 500 руб. потратил на личные нужды.
Суд, выслушав представителя ответчика, третье лицо, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьями 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в офисе ПАО “Сбербанк” оформлено заявление на услугу “мобильный банк”. Заявление подписано клиентом, указан контактный номер телефона №.
ДД.ММ.ГГГГ в 14 час.45 мин. к карте № подключена услуга Мобильный банк (полный пакет.
ДД.ММ.ГГГГ в 05 час.45 мин. ответчиком выполнен вход по одноразовому паролю в систему «Сбербанк Онлайн», в 06 час. 25 мин. введен пароль для подтверждения восстановления логина, в 06 час. 56 мин. Произведен вход в Сбербанк Онлайн, в 06 час. 58 мин. направлена заявка на получение кредита, в 15 час. 06 мин. Произведено зачисление 1000 руб. на № АТМ №, в 15 час. 13 мин. произведен вход в Сбербанк Онлайн, в 15 час.14 мин. подтверждение получения кредита и оплату страхования. Общая сумма кредита 250 000 руб., из которых 25 689,58 руб. оплата страховки.
ДД.ММ.ГГГГ в 15 час. 19 мин. произведено перечисление 250 000 руб. на счет № банковской карты №********№
В результате указанных действий ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 250 000 руб. под 19,9% годовых на срок 59 месяцев с даты его фактического предоставления с использованием системы “Сбербанк Онлайн”, который подписан с помощью простой электронной подписи.
Выдача кредита произведена Банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства.
ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается страховым полисом ООО СК “Сбербанк страхование жизни”.
Ответчик ФИО1 обращаясь в суд со встречным иском ссылается на то, что кредитный договор не заключал, денежные средства по нему не получал, оформление кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 без его ведома.
Решением Коркинского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО1 выдана расписка, в которой она обязалась возвратить ФИО1 250 000 руб. за взятый ей кредит в ПАО “Сбербанк”, оформленный на имя ФИО1, и 290 000 руб., полученные как первоначальный взнос на покупку автомобиля Шкода Рапид.
Решением суда с ФИО2 в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 540 000 руб. (290000+250000), судебные расходы в сумме 8 600 руб.
Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО “Сбербанк” и ФИО1, денежные средства в сумме 250 000 руб., полученные по данному кредитному договору, оформленному на имя ФИО1, взысканы с ФИО2 в пользу ФИО1, оснований для отказа Банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по спорному кредитному договору с ФИО1 не имеется.
Все одноразовые смс-пароли направлены на принадлежащий ФИО1 номер мобильного телефона №, смс-пароли введены правильно в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн, что подтверждается выпиской из системы Сбербанк Онлайн.
Согласно п.10.8 к Условиям, подтверждение операции в системе “Сбербанк Онлайн” путем введения одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи клиента.
Заявление-анкета на получение кредита, Индивидуальные условия кредитного договора подписаны простой электронной подписью ФИО1, что влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п.5 раздела II Общих условий для кредитов).
Подписывая кредитный договор простой электронной подписью, ФИО1 подтвердил оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях.
Согласно п.14 Индивидуальных условий, ФИО1 ознакомлен с Общими условиями для кредитов, что свидетельствует о доведении Банком до ФИО1 информации об оказываемой услуге в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался производить платежи в погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного долга при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом.
По факту поступления денежных средств на счет ФИО1, он распорядился ими по своему усмотрению, в том числе, со счета № произведено перечисление денежных средств в сумме 174 500 руб. на счет №, открытый на имя ФИО2
ФИО1 производил погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, однако свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки внесения платежей, что привело к образованию задолженности.
На основании изложенного, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО “Сбербанк” о предоставлении потребительского кредита в размере 250 000 руб. на срок 59 месяцев под 19,9% годовых, признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 в виде присоединения ДД.ММ.ГГГГ к Программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК “Сбербанк страхование жизни” заемщика потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК Сбербанк страхование жизни» следует отказать.
Согласно представленного Банком расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составила 312 450,34 руб., в том числе: просроченные проценты - 80 786,07 руб., просроченный основной долг – 213 372,35 руб., неустойка за просроченный основной долг - 9 439,74 руб., неустойка за просроченные проценты - 8 852,18 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в общем размере 308 262,39 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора (л.д.30).
Требования банка оставлены без удовлетворения.
Поскольку ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются надлежащим образом, имеет место неоднократное нарушение условий договора, задолженность по кредитному договору, нарушения являются существенными, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 на сумму 250 000 руб., взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере просроченных процентов - 80 786,07 руб., просроченного основного долга – 213 372,35 руб.
Расчет задолженности истца судом проверен, является правильным, произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями заключенного между сторонами договора, ответчиком не оспорен в связи с чем принимается во внимание.
Доказательств возврата сумм займа, процентов за пользование займами ответчиком не предоставлено.
Во время действия моратория на банкротство с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на требования, возникшие до его введения, не начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ, неустойка по ст. 330 ГК РФ, пени за просрочку уплаты налога или сбора по ст. 75 НК РФ, а также иные финансовые санкции (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). Это означает, что не подлежат удовлетворению заявления кредиторов о взыскании финансовых санкций за период моратория, поданные в общеисковом порядке.
ПАО “Сбербанк” просит взыскать с ФИО1 неустойку за просроченный основной долг - 9 439,74 руб., неустойку за просроченные проценты - 8 852,18 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом приведенных обстоятельств, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка за просроченный основной долг в сумме 400 руб., неустойка за просроченные проценты- 300 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере в размере 6 324,50 руб.
Руководствуясь ст. ст.196-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации, серия №, номер №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС РФ по Челябинской области в <адрес>, код подразделения №, к ПАО «Сбербанк» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 о предоставлении потребительского кредита в размере 250 000 руб. на срок 59 месяцев под 19,9% годовых, о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 в виде присоединения ДД.ММ.ГГГГ к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК Сбербанк страхование жизни» - отказать.
Исковые требования ПАО “Сбербанк” о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 на сумму 250 000 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО “Сбербанк” и ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 294 858,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 80 786,07 руб., просроченный основной долг – 213 372,35 руб., неустойка за просроченный основной долг в сумме 400 руб., неустойка за просроченные проценты - 300 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по уплате госпошлины в размере 6 324,50 руб.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий Пинясова М.В.
Мотивированное решение суда изготовлено 21 ноября 2022 года