Дело № 58RS0027-01-2023-000045-08

Производство № 2-61\2023

Решение

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

27 апреля 2023 года р.п. Исса Пензенской области

Иссинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Л.И., при секретаре Фандо И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 57 210 рублей 25 копеек.

В обоснование иска истец указал на то, что 15.05.2007 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в п.3 листа 2 заявления № от 10.01.2007, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение договора банк открыл клиенту банковский счет, выпустил на его имя карту, предоставил ему карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому с соответствии с договором о карте. Погашение задолженности по условиям договора должно производиться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях не осуществлял, на счете отсутствуют денежные средства. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, с учетом осуществленных оплат после выставления заключительного счета-выписки, 57 210 рублей 25 копеек, как задолженность по основному долгу.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В письменных возражениях на иск ответчик указала, что просит в иске истцу отказать, применив срок исковой давности, поскольку заключительный счет-выписка был ей выставлен и направлен в 2008 году по адресу, указанному в анкете. После этого она не пользовалась картой, никаких операций не производила, считала, что ничего банку не должна. Банк о нарушении своего права знал с 2008 года, ничего ей не присылал, а спустя 13 лет обратился в суд о взыскании с нее задолженности.

Также ответчик указала, что в принудительном порядке в рамках исполнительного производства с нее была взыскана задолженность по кредиту путем списания денежных средств с ее карты.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку им пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор быть заключен в письменной форме

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании заявления ФИО1 от 10.01.2007, путем совершения АО «Банк Русский Стандарт» действий по принятию предложения ФИО1, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», 15 мая 2007 года был заключен между сторонами кредитный договор №, банком открыт ФИО1 банковский счет №, который банк кредитовал (л.д. 7-26).

Согласно выписке из лицевого счета № 15.08.2007 со счета были сняты наличными денежные средства в размере 50 00 рублей, в последующем производилось погашение процентов, задолженности по основному долгу, последнее внесение денежных средств на счет по указанному договору было 08.07.2008. После указанной даты внесение ответчиком денежных средств на счет не производилось. С 19.10.2022 по 11.11.2022 производилось погашение задолженности по судебному приказу № 2-1693\2021, то есть в принудительном порядке (л.д.28).

15 октября 2008 года банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости в срок до 14 ноября 2008 года погасить задолженность в размере 60 268 рублей 75 копеек (л.д.27).

В соответствии с пунктом 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021), утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 г., предъявление Банком требования о досрочном взыскании всей суммы кредита с процентами изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Из расчета суммы задолженности следует, что последний платеж был в июле 2008 года, после этого операций по снятию\переводу денежных средств по карте не было, в результате чего на 14 ноября 2008 года образовалась задолженность в сумме 60 268 рублей 75 копеек. С учетом погашенной в принудительном порядке по судебному приказу задолженности в размере 973,11 рублей и 2 085,39 рублей, оставшаяся сумма задолженности составляет 57 210 рублей (л.д. 25-26).

Истцом заявлены к ответчику требования о взыскании вышеуказанной задолженности, образовавшейся до 14 ноября 2008 года.

Руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 432, 809, 810, 811 ГК РФ, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, даты обращения истца в суд с иском в рамках настоящего дела, суд пришел к выводу о применении срока исковой давности к рассматриваемым правоотношениям, полном отказе истцу в иске, поскольку требования заявлены за пределами начала срока исковой давности.

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 ГК РФ продолжительностью три года.

Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заключительный счет-выписка - это документ, содержащий требование Банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе возврате клиентом кредита. Формирование и направление Банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п.1.17).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.4.8).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.18). При этом клиент обязан оплатить задолженность в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.18 (п.4.19).

Судом установлено, что ответчик нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитной карте. Истец выставил ей заключительный счет-выписку с требованием полной уплаты в срок до 14 ноября 2008 года задолженности по договору, однако задолженность ответчиком не погашена.

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года).

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору займа начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По данному кредитному договору не был предусмотрен график погашения задолженности, ответчик должна была вносить платеж при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

Из анализа вышеуказанных Условий следует, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, может определяться моментом востребования задолженности банком.

Указанные положения Условий соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Требование банка о погашении образовавшейся задолженности в полном размере было выставлено истцом в заключительном счете-выписке ответчику 15 октября 2008 года со сроком погашения задолженности до 14.11.2008, то есть трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, истцом пропущен.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

С иском банк обратился в суд 29 декабря 2022 года, направив исковое заявление в указанную дату почтовым отправлением в суд, доказательств перерыва течения срока исковой давности не представлено, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье за пределами срока исковой давности, в сентябре 2021 года, то есть по истечении 12 лет после истечения срока погашения кредита, указанного в заключительном счете-выписке.

Так из копии определения мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г. Пензы от 10.10.2021 об отмене судебного приказа следует, что судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 60 268,75 рублей был вынесен 24.09.2021 (л.д.29).

При таких обстоятельствах суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основаниям для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 57 210 (пятьдесят семь тысяч двести десять) рублей 25 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Иссинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2023.

Судья-