Решение по делу № 2-5958/2022 от 29.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскание на заложенное имущество.

Дело № 2-988 (2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Москаленко О.А...

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскание на заложенное имущество,

установил:

АО «РН Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что 29.02.2020 между АО «PH Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 13860-0220 о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4. В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля LADA_NEW, Vesta_седан, в размере 690 770 рублей (строки 1 п.1. Индивидуальных условий), на срок до 20.02.2023 (строка 5 п.2. Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 от 18.10.2018 представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов клиентом / залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3. Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 и. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № 1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). Во исполнение Индивидуальных условий и п.2.1, и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1, и п.2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п.4. Индивидуальных условий). Строкой 5 п.4. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16,9 % годовых. В силу строки 3 п.6. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 20 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 1,2 п.6 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 36, размер ежемесячных платежей 21 657,00 рублей. В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1 % (строка 1 п.12. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 286 577,18 рублей, из которых: 253 181,79 рублей - просроченный основной долг, 14 019,95 рублей - просроченные проценты, 19 375,44 рублей - неустойка. Письмом от 31.08.2022 Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: LADANEW, Vesta седан, идентификационный номер (<***>): №, год выпуска: 2020.. В соответствии с изменениями в законодательстве с ДД.ММ.ГГГГ необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов № от 02.03.2020 на автомобиль, где залогодателем является ФИО2

На основании изложенного, АО «РН Банк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 286 577,18 рублей, из которых: 253 181,79 рублей - просроченный основной долг, 14 019,95 рублей - просроченные проценты, 19 375,44 рублей – неустойка, расходы по уплате госпошлины в сумме 12 066,00 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: LADA_NEW, Vesta__седан, идентификационный номер (VIN): № год выпуска: 2020.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, поддержав доводы изложенные в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Гражданский процессуальный кодекса РФ не содержит, каких-либо ограничений связанных с таким извещением произведенным с использованием почтовой связи как доступного средства позволяющего гражданину контролировать получение нужной информации. Ответчик избирая место жительства, должен принимать все необходимые меры для получения корреспонденции, в том числе судебного извещения, содержащего информацию о месте и времени рассмотрения дела. Ответчик каких-либо действий по получению информации о времени и месте судебного разбирательства не предпринимает, почтовую корреспонденцию не получает, т.е. своими действиями самоустранился от получения судебного извещения о дате судебного разбирательства, тем самым распорядился своим правом на участие в судебном разбирательстве.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом положения ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, учитывая, что сведений об изменении адреса (места жительства) ответчика в материалах дела не содержится, принимая во внимание направление судебных извещений, которые вернулись в суд с отметкой о не вручении адресату по причине истечения срока хранения, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми,, суд считает, что требования гражданского процессуального законодательства были соблюдены, по извещению ответчика о начале судебного процесса, исходя из охраняемых законом интересов сторон, не допуская затягивания производства по делу, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, признав его извещенным о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления 29 февраля 2020 г. между АО «РН Банк» и ФИО2 заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № 13860-0220, согласно которому ФИО2 представлен лимит кредитования в размере 690 790 рублей, со ставкой процентов за пользование траншем в размере 12,9 %, со сроком возврата 20.02.2023 (л.д. 11-14).

В соответствии с условиями кредитного договора, количество платежей составляет 36 месяцев, размер платежа 23 164 рублей 20 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа). Дата первого ежемесячного платежа 20.03.2020. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей (п. 6).

Заемщик в целях погашения кредитной задолженности без взимания каких-либо плат и комиссий за осуществление банковских операций зачисляет денежные средства на счет посредством их внесения в кассы/платежные терминалы/банкоматы партнеров банка (п. 8.1 ИУД).Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение: договора залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль (п. 10 ИУД).

Целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретаемого автомобиля у ООО «ОДАС» по договору купли-продажи № О000000491 в размере 580 900 рублей, оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № 71002869815 в размере 30 311 рублей, оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № LN-01-002352 в размере 79 579 рублей (п.11 ИУД).

За ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем (п.12 ИУД).

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления кредита, клиент это заемщик, определенный индивидуальными условиями кредитования, которому Банк в соответствии с договором банковского счета и на основании его заявления открывает счет (л.д. 18 оборот).

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент просит банк открыть ему текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств Транша и обслуживания Транша в соответствии с условиями кредитного договора, если между клиентом и банком не заключен договор банковского счета. Номер счета № (л.д. 13).

Согласно п. 2.2 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент дает банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы первого Транша на счет:

перевод 580 900 рублей в пользу АО «ОДАС», назначение платежа: оплата по счету №О000000492 от 29.02.2020 за автомобиль LADA Vesta седан, ФИО2;

перевод 30 311 рублей в пользу ИП ФИО3, назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № 71002869815 от 29.02.2020, ФИО2;

перевод 79 579 рублей в пользу АО «РН Банк», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № LN-01-002352 от 29.02.2020, ФИО2

Согласно п.2.3 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент заранее дает банку акцепт на осуществление банком списания денежных средств со счета № в сумме, необходимой для погашения кредитной задолженности, как в сроки, установленные кредитным договором, так и при досрочном (частичном и/или полном) погашении транша, в том числе, при наступлении оснований для досрочного возврата транша.

Согласно п.3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №, залогодатель передает в залог банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: марка, модель LADA Vesta седан, VIN №, 2020 года выпуска с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору 138860-0220 от 29.02.2020 и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

По соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 646 900 руб. (п. 3.2).

Согласно выписки по счету №, ФИО2 выдан транш в размере 690 790 рублей, обязательства, указанные в п.2.2 Индивидуальных условий договора банковского счета по перечислению денежных средств по распоряжению заемщика на оплату покупки автомобиля, оплату страховых премий банком исполнены в полном объеме (л.д. 44-45).

Вместе с тем, ответчиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному АО «РН Банк» расчету по состоянию за период с 29.02.2020 по 04.10.2022 образовалась задолженность в сумме 253 181,79 рублей - просроченный основной долг, 14 019,95 рублей - просроченные проценты.

Таким образом, учитывая, что на 04.10.2022 погашение задолженности отсутствует, следует взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и процентов в размере 267 201,74 рублей.

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика неустойки в сумме 19 375рублей 44 копейки.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 19 375,44 рублей., представив соответствующий расчет, согласно которого неустойка на сумму основного долга за период с 23.03.2021г. по 04.10.2022г. составляет 17 988рублей 79 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов составила 1 429рублей 033 копейки.

С представленным истцом расчетом неустойки, суд соглашается частично.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, неустойка за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 не может быть взыскана.

Исходя из представленного истцом расчета и за исключением указанного судом периода сумма неустойки на сумму основного долга за период с 23.03.2021г. по 04.10.2022г. составляет 1 241рубль 78копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов 171 рубль 21 копейка.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 412рублей 99 копеек, в удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать..

Истец также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: LADA_NEW, Vesta__седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2020.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ч.ч.1, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

Судом установлено, что на кредитные средства 29 февраля 2020 г. ФИО2 приобретен у ООО «ОДАС» автомобиль LADA Vesta, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2020.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между АО «РН Банк» и ответчиком был заключен договор залога автомобиля.

Установлено, что ответчик ФИО2 является собственником транспортного средства LADA Vesta, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2020 (л.д. 61).

Учитывая, что ответчиком ФИО2 нарушены условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и процентов не исполняются надлежащим образом, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, спорный автомобиль является предметом залога, то в соответствии с действующим гражданским законодательством, следует обратить взыскание на заложенное транспортное средство LADA Vesta, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2020, определив способ реализации автомобиля - реализация с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу АО «РН Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 886,15 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ. рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ) в пользу АО «РН Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в сумме 268 614рублей 73 копейки : в том числе основной долг 253 181рубль 79 копеек, проценты 14 019рублей 95 копеек, неустойка 1 412рублей 99 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО2 предмет залога – транспортное средство : автомобиль LADA New, Vesta седан 2020 года выпуска, (VIN) № путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований АО «РН Банк» отказать.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ. рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ) в пользу АО «РН Банк» (ИНН <***>) расходы по госпошлине 11 886рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна Судья