77RS0033-02-2022-007371-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23.11.2022

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Молодцовой Е.В., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2954/2022 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признания заболевания страховым случаем, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику ООО СК «Росгосстрах», ссылаясь на то, что 06.07.2021 между ним и ответчиком был заключен договор страхования «3К Конструктор» по программе НС1 – страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита. Согласно п. 4 условий договора страхования, объектом страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни.04.12.2021 истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы, с предоставлением всех необходимых документов, на которое получил отказ в выплате, поскольку медицинский диагноз онкозаболевания предстательной железы впервые был установлен на основании исследований ПСА от 28.05.2021 и подтвержден ПЭТ-томографией от 13.06.2021, то есть ранее начала периода действия страхового полиса. С отказом ответчика в признании случая страховым истец не согласен, так как ПСА исследование от 28.05.2021 не считается диагнозом, а является средством диагностики и исследования состояния пациента. ПЭТ/КТ исследования от 13.06.2021 также не является диагнозом, поскольку диагноз ставится лечащим врачом после проведения всестороннего исследования и диагностики. Гистологический анализ опухоли является заключительным этапом в диагностическом поиске и позволяет онкологам безошибочно выбирать метод лечения. По медицинским документам диагноз (рак предстательной железы) истцу установлен лишь 30.09.2021, то есть в период действия страхового полиса от 06.07.2021. В результате медико-социально экспертизы от 30.11.2021 ФИО1 установлена 1 группа инвалидности, также в период действия стразового полиса. ФИО1 просит признать свое заболевание, а также инвалидность страховым случаем, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую сумму по договору страхования, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, возместить юридические расходы в размере сумма, расходы по оформлению доверенности в размере сумма (дело № 2-2954/2022 л.д. 3-6).

ПАО СК «Росгосстрах» самостоятельно подано было исковое заявление к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании понесенных судебных расходов. Указанные требования мотивированы тем, что на основании выписного эпикриза ФГБУ РНЦР ФИО1 на основании исследования ПСА от 28.05.2021 был установлен диагноз онкозаболевания предстательной железы. 13.06.2021 данный диагноз подтвержден ПЭТ-томографией. 06.07.2021 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев № 6137 4864779-ДО-МСК-Р003, условиями которого предусмотрено, что объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, а также инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. В соответствии с п. 7.1.18.1 договора страхования, в случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п.п. 2.2 Программ(ы) и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. В соответствии с п.п. 2.2 Программы страхования НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни», не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, в том числе до 18 лет и старше 70 лет (п. 2.2.1); лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет (п. 2.2.5); лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей – специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния (п. 2.2.10). ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, Правилами страхования № 81, Программой страхования, получив 06.07.2021 Правила страхования, Особые условия Программы, Полис. 04.12.2021 ПАО СК «Росгосстрах» получило от ФИО1 заявление о страховой выплате в связи с установлением ему инвалидности 1 группы. Из представленного заявителем Протокола проведения МСЭ от 30.11.2021 следует, что он был направлен на МСЭ для установления инвалидности с диагнозом рак простаты, то есть при заключении договора страхования ФИО1 не сообщил о наличии заболевания и нахождении под наблюдением врачей. При оформлении договора страхования ФИО1 скрыл информацию о реальном состоянии своего здоровья. Правилами страхования предусмотрено, что при заключении договора страхования страховщик обязан запросить у страхователя, а страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска. Таким образом, недостоверные сведения о здоровье, сообщенные ФИО1 при заключении договора, не позволили ПАО СК «Росгосстрах» произвести оценку степени страхового риска по договору в полном объеме и должным образом, что воспрепятствовало принятию страховой страховщиком обоснованного решения по заключению договора страхования (дело № 2-3070/2022 л.д. 3-6).

Определением суда от 03.06.2022 гражданские дела № 2-2954/2022 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признания заболевания страховым случаем, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, и № 2-3070/2022 по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, объединены в одно производство.

Истец ФИО1 в суд не явился, извещался надлежащим образом, обеспечив явку своего представителя, который исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме по основаниям, искового заявления, исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» не признал. Пояснил, что по правила страхования у ФИО1 отсутствовала обязанность по сообщению страховщику о подозрениях у него какого-либо заболевания, он должен был сообщить только о наличии у него установленного диагноза.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в суд явился, исковые требования ФИО1 не признал, поддержав отзыв на иск. Поддержал исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» по изложенным в иске основаниям.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, находит иски не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 06.07.2021 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования по Полису «3К Конструктор» № 6137 4864779-ДО-МСК-21-Р003 от несчастных случаев и болезней, по программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; размер страховой суммы определен сумма; выгодоприобретатель определен программой; срок действия договора страхования с 06.07.2021 по 06.07.2026; страховая премия сумма (дело № 2-2954/2022 л.д. 7).

В договоре страхования указано, что полис выдан страхователю на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 полиса. Особые условия (Приложение 1) и Программа являются приложениями и неотъемлемой частью договора страхования.

Пунктом 6 договора страхования (полиса) предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора страхования.

Пунктом 8.1 договора страхования предусмотрено, что страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в п.п. 2.2. Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

ФИО1, подписывая договор страхования, подтвердил, что прочитал Особые условия, Программы, размещенные на сайте www.rgs.ru/konstruktor, тексты Правил страхования от несчастных случаев № 81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/konstruktor, прочитал их, они ему понятны, он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, полис (договор страхования) он получил (дело № 2-3070/2022 л.д. 9).

Согласно Программе НС1 под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1 Программы).

Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет (п. 2.2.5 Программы); лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей – специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния (п. 2.2.10 Программы).

В соответствии с п. 3.1 Программы страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом п. 3.2.2, 3.3 признаются: инвалидность застрахованного лица I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.п. 3.2.2., 3.3 Программы.

На основании п. 3.3 Программы, не являются страховыми случаями, перечисленными в п. 3.1 Программы, если такие события наступили в результате: болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий (п. 3.3.13 Программы).

Пунктом 3.4.3 Правил страхования от несчастных случаев № 81 (в редакции от 16.03.2020) предусмотрено, что под заболеванием (болезнью) в целях настоящих правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано (-а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное право не предусмотрено в договору страхования по соглашению страховщика и страхователя.

В пункте 12.4 Правил страхования дано определение инвалидности, под которым понимается установленное органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) стойкое нарушение функций органов и систем организма застрахованного лица, обусловленное травмой, острым отравлением, полученным в период действия договора страхования и/или болезнью, развившейся и диагностированной в тот же период, сопровождающееся ограничением жизнедеятельности и социальной недостаточностью и ограничением способности к труду.

Пунктом 7.2 Правил страхования установлено, что при заключении договора страхования для оценки степени риска страховщиком могут быть запрошены сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, а в случае отказа страхователя от предоставления указанных документов, страховщик имеет право отказать страхователю в заключении договора страхования.

Дополнительно для оценки страхового риска страховщик вправе потребовать предоставления анализа крови на ПСА. В случае отказа страхователя от предоставления дополнительно запрашиваемых документов, страховщик имеет право не согласиться с условиями страхования, предложенными страхователем при заключении договора страхования, в отношении лица, (п. 7.4.6 Правил страхования).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 7.13 Правил страхования).

В пункте 10.1 Правил страхования предусмотрены основания для отказа в страховой выплате. Так, если иное не предусмотрено договором страхования, страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств: если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством РФ; если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами; если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования; если наступившее событие исключено из страхования (в соответствии с условиями Правил страхования и/или договора страхования); если имеются основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством РФ; если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования.

Таким образом, на момент заключения между сторонами договора страхования ФИО1 был уведомлен об условиях страхования и сознательно изъявил желание быть застрахованным именно на условиях, содержащихся в программе и правилах страхования.

04.12.2021 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового события 01.12.2021 по полису № 6137 4864779-ДО-МСК-21-Р003, а именно с установлением у него 1 группы инвалидности. ФИО1 предоставлены все необходимые документы (дело № 2-3070/2022 л.д. 10).

Так ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» были предоставлены: справка МСЕ об установлении ему впервые 1 группы инвалидности с 30.11.2021 по общему заболеванию с 01.12.2023 по 01.11.2023; протокол № 0000-0000055456 ООО «Медицина и ядерные технологии» от 07.10.2021, в котором установлен диагноз С61 злокачественное новообразование предстательной железы, клинический диагноз рак предстательной железы IV стадия, метастазы в кости скелета и лимфатические узлы; протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от 19.10.2021 ФГБУ «РНЦРР» Минздрава России; заключение врача уролога ФГБУ «РНЦРР» Минздрава России от 08.11.2021, в котором отражено в анамнезе инициальный уровень ПСА 122 нг/мл (28.05.2021). При обследовании по данным ПЭТ-КТ с 18F-PSMA (13.06.2021) выявлены множественные метастазы в костях скелета и лимфатические узлы. С 21.07.2021 проведено экспериментальное лечение в Германии. 15.10.2021 выполнена трансректальная биопсия предстательной железы. Микроскопическое описание: аденокарцинома предстательной железы. По результатам обследования: МРТ м/таза от 12.2009г.: образование в правой доле с переходом на левую долю PIRADS 5. ПЭТ-КТ с 18F+PSMA от 06.2021.: образование в предстательной железе в обеих долях, боле справа с распространением на семенные пузырьки. Позитивные л/у, забрюшинные и тазовые. Множественные литические очаги в костях скелета. Диагноз основного заболевания: С61 Рак предстательной железы сT3bN2M1G3. IV стадия. Метастазы в костях скелета и лимфатических узлах; выписной эпикриз ФГБУ «РНЦРР» о нахождении ФИО1 на стационарном лечении с 14 по 18.10.2021 в котором указан заключительный диагноз: основной С61 злокачественное новообразование предстательной железы сT3bN2M1G3 IV стадии (без гистологический верификации), метастазы в кости скелета и лимфатические узлы. В анамнезе заболевания отражено, что у пациента рак предстательной железы IV стадии, метастазы в кости скелета и лимфатические узлы, без морфологической верификации. От 28.05.2021 инициальный уровень ПСА 122 нг/мл. При обследовании по данным ПЭТ-КТ от 13.06.2021 определяются ПСМА-позитивные очаги в обеих долях предстательной железы, больше справа (опухолевый генез), с распространением на семенные пузырьки, визуализируются ПСМА – позитивные метастатические очаги в костях скелета, определяются ПСМА – позитивные увеличенные забрюшинные и тазовые лимфоузлы (метастатическое поражение). 21.07.2021 выполнен 1-й цикл радиолигандной терапии в качестве экспериментального лечения в Германии. Отрицательная динамика; протокол осмотра врача – онколога от 13.10.2021 с целью контрольного осмотра в рамках диспансерного наблюдения (дело № 2-3070/2022 л.д. 12-18).

Согласно экспертному заключению № 0018842542-001 ПАО СК «Росгосстрах» специалиста по выплатам фио 28.05.2021 выявлен высокий уровень ПСА (122 нг/мл), 13.06.2021 выполнена ПЭТ-КТ – «определяются ПСМА – позитивные очаги в обеих долях предстательной железы (опухолевый рост)», 21.07.2021 в Германии проведен 1-й курс химиотерапии, 30.11.2021 установлена 1 группа инвалидности, то есть заболевание развилось до заключения договора страхования. Вывод – имеются основания для отказа в страховой выплате (дело № 2-3070/2022 л.д. 19).

14.12.2021 ПАО СК «Росгосстрах» направило фио письменный отказ в страховой выплате в связи с отсутствием правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (дело № 2-3070/2022 л.д. 20).

20.01.2022 фио подана в ПАО СК «Росгосстрах» заявление с несогласием с решением страховой компании, а 05.02.2022 предоставлены дополнительные медицинские документы: направление на МСЭ, акт МСЭ, протокол исследования ПЭТ-КТ ПСМА, выписка из амбулаторной карты (дело № 2-3070/20222 л.д. 21-42).

По судебному запросу из ГБУЗ адрес «ММКЦ «Коммунарка» ДЗМ предоставлена копия амбулаторной карты, оформленной на имя ФИО1(дело № 2-3070/2022 л.д. 101-183), из которой усматривается дата постановки диагноза злокачественное новообразование предстательной железы – 21.07.2021.

По ходатайству представителя ПАО СК «Росгосстрах» по делу проведена комиссионная судебная медицинская экспертиза в ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы».

В соответствии с заключением ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы» № 2223000926, согласно данных предоставленных документов, в анализе крови ФИО1 от 28.05.2021 определен инициальный уровень простатического специфического антигена (ПСА) 122 нг/мл. Средним нормальным уровнем ПСА считается 2,5 нг/мл.

13.06.2021 ФИО1 прошел обследование методом позитронно-эмиссионной томографии, совмещенной с рентгеновской компьютерной томографией (ПЭТ-КТ). При направлении на исследование установлен диагноз клинический: злокачественное новообразование предстательной железы. В анамнезе – гиперплазия предстательной железы по данным МРТ от 08.12.2019. Согласно данным ПЭТ КТ, выявлены ПСМА (простатический специфический мембранный антиген) – позитивные очаги в обеих долях предстательной железы, больше справа (опухолевый генез), с распространением на семенные пузырьки справа (целесообразно сопоставление с данными МР – исследования). ПСМА – позитивные mts – очаги в костях скелета (литические очаги, смешанные очаги). ПСМА – позитивные увеличенные забрюшинные и тазовые (mts). Шейные лимфоузлы с обеих сторон, внутригрудные л/узлы с невысоким накоплением РФП, могут быть как проявлением основного заболевания, так и реактивный характер (контроль в динамике). Единичные ПСМА-негативный очаг в S3 левого легкого (контроль в динамике).

21.07.2021 в клинике ядерной медицины адрес (Германия) был проведен 1-й цикл радиолигандной терапии с применением ГБк лютеция-177-ПСМА.

В анализе от 06.09.2021 уровень ПСА 155,26 нг/мл.

19.10.2021 проведено патологоанатомическое исследование биопсийного (операционного) материала (ткани предстательной железы) ФИО1 из ФГБУ «РНЦРР», которым установлена аденокарцинома предстательной железы.

30.11.2021 ФИО1 проведена медико-социальная экспертиза (МСЭ). Клинико-функциональный диагноз по результатам МСЭ: рак простаты Т3в N1M1 4 адрес в кости, тазовые лимфоузлы. Состояние после системной лучевой терапии (2021). Прогрессирование с 10.2021 – (рост первичного очага, появление позитивного парастернального л/узла, увеличение в размерах костных очагов по ПЭТ КТ). Хронический болевой синдром. Стойкие значительно выраженные нарушения функций системы крови и иммунной системы. Стойкие значительно выраженные функции эндокринной системы и метаболизма. Стойкие умеренные нарушения нейромышечных и связанных с движением (статодинамических) функций. Определено максимально выраженное в процентах стойкой нарушение функций организма человека, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектов: 90%. Заключение о суммарной оценки степени нарушения функций организма человека: значительно выраженные нарушения – 90%. Установлена инвалидность 1 группы.

В развитии любого онкологического заболевания имеются доклинический и клинический периоды. Первый может тянуться несколько лет. Второй – развивается при наличии осложнений. Стандартом онкодиагностики является проведение гистологического исследования, что является заключительным этапом в диагностическом поиске и позволяет однозначно верифицировать тип опухоли.

Результат ПСА от 28.05.2021 (при котором выявлено повышение ПСА) не может считаться диагнозом и указывает на необходимость более углубленного обследования.

По результатам ПЭТ КТ от 13.06.2021 выявлены ПСМА –позитивные очаги в обеих долях предстательной железы, больше справа (опухолевый генез), с распространением на семенные пузырьки справа ПСМА – позитивные метастатические очаги в костях скелета (литические очаги, смешанные очаги), ПСМА – позитивные увеличенные забрюшинные и тазовые (метастазы); данные результаты однозначно указывают на наличие онкологического заболевания в развернутой фазе с метастазами.

Таким образом, на момент 06.07.2021 у ФИО1 уже имелось онкологическое заболевание, подтвержденное результатами ПЭТ-КТ от 13.06.2021, по поводу которого 30.11.2021 была установлена 1 группа инвалидности (дело № 2-3070/2022 л.д. 199-206).

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Не доверять заключению комиссионной судебной экспертизы, у суда оснований не имеется, поскольку в нем содержится подробное описание проведенного исследования, члены комиссии экспертов до начала производства экспертизы были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, независимы от интересов истца и ответчика, не заинтересованы исходе дела. Эксперты имеют значительный стаж работы (более 15 лет каждый). Экспертиза приводилась на основании представленной в материалы дела сторонами и по запросам суда медицинской документации, которая истребовалась судом согласно приводимым истцом и ответчиком данным. Сторонами заключение комиссионной судебной экспертизы не оспаривалось.

Таким образом, суд считает установленным, что онкологическое заболевание (рак предстательной железы), по поводу которого у ФИО1 30.11.2021 установлена инвалидность 1 группы, развилось до заключения между сторонами по делу договора страхования, и уже по состоянию на 13.06.2021 имело развернутую фазу с метастазами (распространением), что подтверждено медицинскими документами (результаты ПЭТ-КТ от 13.06.2021).

Поскольку по условиям Программы страхования, с которой ФИО1 был ознакомлен при заключении спорного договора страхования, предусмотрено, что заболевание, развившееся до начала действия страхования и его последствия (в данном случае инвалидность), не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что отказ ПАО СК «Росгосстрах» в признании страховым случаем и страховой выплаты ФИО1 в связи с установлением у него инвалидности 1 группы по онкологическому заболеванию, был правомерен, так как из предоставленых ФИО1 медицинских документов усматривалось, что само онкологическое заболевание развилось у него до заключения договора страхования, в связи с чем требования ФИО1 о признании его заболевания и инвалидности страховым случаем, равно как и взыскании страховой суммы в размере сумма не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд отмечает, что согласно медицинским документам, ФИО1 еще до установления у него диагноза врачом – онкологом, уже 21.07.2021 проходил лечение по данному заболеванию в Германии, что также указывает на осведомленность ФИО1 о развитии у него онкологического заболевания.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя в ходе разбирательства дела судом не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований применения положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части взыскания штрафа за нарушение прав потребителя, и компенсации морального вреда.

Рассматривая требования ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным спорного договора страхования, суд приходит к выводу, что указанные требования также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из представленных ПАО СК «Росгосстрах» документов по заключенному с ФИО1 договору страхования не усматривается, что ФИО1 при заключении договора заполнял какие-либо дополнительные документы, кроме подписания полиса «3К Конструктор» № 6137 4864779-ДО-МСК-21-Р003 от 06.07.2021 (полис выдан на основании устного заявления страхователя), в связи с чем суд считает несостоятельными доводы искового заявления ПАО СК «Росгосстрах» о том, что ФИО1 при заключении договора предоставлена искаженная (неверная/ложная) информация о состоянии его здоровья, так как указанные доводы объективно ничем не подтверждены.

Правилами страхования страховщику предоставлено право истребования сведений (документов) о застрахованном лице для оценки степени риска страховщика, в перечень которых включены, в том числе и сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, анализ крови на ПСА и иная медицинская документация, однако в материалы дела ПАО СК «Росгосстрах» не представлено доказательств того, что страховщик воспользовался указанным правом, но по независящим от страховщика обстоятельствам истребованная информация страховщику предоставлена не была.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых основания полагать, что ПАО СК «Росгосстрах» заключило с ФИО1 договор страхования (полис) «3К Конструктор» № 6137 4864779-ДО-МСК-21-Р003 от 06.07.2021 под влиянием обмана не имеется, в связи с чем требования ПАО СК «Росгострах» не подлежат удовлетворению.

Так как в удовлетворении требований и ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» судом отказано в полном объеме, не подлежат удовлетворению и требования сторон о взыскании судебных расходов, понесенных сторонами при рассмотрении дела (юридические услуги и оформление доверенности у ФИО1, оплата госпошлины – у ПАО СК «Ролсгосстрах»).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признания заболевания страховым случаем, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: