Решение по делу № 2-467/2023 от 27.09.2023

УИД 75RS0010-01-2023-001201-23

дело № 2-467/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

27.09.2023 года пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Васендина С.Ф., при секретаре Быковской Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "Совкомбанк" (далее Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся с 02.04.2022 по 15.08.2023 года в размере 85736,57 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 772,10 рублей. В обоснование иска истец указал, что 17.05.2021 года Банк заключил с ответчиком кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.04.2022 года, на 15.08.2023 года суммарная продолжительность составила 322 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты 123 765,68 рублей.

По состоянию на 15.08.2023 года общая задолженность составила 85 736,57 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 79 009,94 руб. неустойка за просроченную ссуду 519,64 руб., иные комиссии 6 206,99 рублей.

Банк направил уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик данное требование не выполнил.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности АО "Совкомбанк", о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, согласен на рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ с согласия истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение суда.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу второму п.1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Судом установлено, что между АО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от 17.05.2021 года по продукту карта "Халва".

В анкете-заявлении от 17.05.2021 на заключение кредитного договора, ответчик просил открыть на его имя банковский счёт и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно), а также выпустить на его имя расчётную карту на условиях согласно Тарифам "Карта – Халва", предоставляющую право доступа к указанному банковскому счёту; денежные средства, поступающие на счёт направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита.

В анкете соглашении на предоставление кредита ответчик просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО.

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитного договора, лимит кредитования составляет 30 000 рублей. Срок возврата кредита 120 месяцев, до 17.05.2031 года.

В пункте 4 Индивидуальных условий сторонами согласована процентная ставка - 10% годовых. В течение льготного периода длительностью 36 месяцев - 0% годовых. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество платежей – 120. Платёж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями.

Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заёмщика на сайте halvacard.ru. Информация о плановой задолженности по Договору направляется Заёмщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчёта.

В пункте 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заёмщика заключения договора банковского счёта с выдачей расчётной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Кредит выдан на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в партнёрской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий включенных в Партнёрскую сеть Банка. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям.

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых. Начисление производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Заёмщик ознакомлен и согласен с Общими условиями и обязался их исполнять (п.14).

Стороны условились, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счёте менее суммы платежа по рассрочке заёмщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП, согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Заёмщику выдана кредитная карта №.

Выпиской со счёта открытого банком на имя ФИО1 подтверждается предоставление кредитных средств заёмщику путем зачисления их на депозитный счёт в периоды производства расчётов ответчиком с 17.05.2021 по 23.04.2022 года за товары (работы, услуги) с торговыми и иными организациями с использованием кредитной карты (<адрес>).

В соответствии с детальным расчетом суммы задолженности по состоянию 15.08.2023 на счете образовалась задолженность по основному долгу в сумме 79009,94 рублей, неустойка за просроченную ссуду в сумме 519,64 руб., начисленные комиссии за банковские услуги 6206,99 рублей (л.д.9-11).

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, последний платёж по кредиту осуществлён 17.10.2022 года. Просроченная задолженность по ссуде возникла со 02.04.2022 года, на 15.08.2023 года, суммарная продолжительность составила 322 дня.

Банк направил уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено (л.д.80).

На основании судебного приказа №2-2554 от 13.06.2023 года выданного мировым судьёй судебного участка №39 Забайкальского судебного района по заявлению истца с ответчика взыскана задолженность в пользу ПАО "Совкомбанк" в размере 85736,57 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1386,05 рублей (л.д.74-75).

В связи с возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи от 05.07.2023 года судебный приказ отменен (л.д.9).

Ответчиком доказательств, подтверждающих оплату долга по кредитному договору суду, не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 15.08.2023 ответчик имеет задолженность по основному долгу в сумме 79009,94 рублей. Кроме того, истцом начислена неустойка за просроченную ссуду в сумме 519,64 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проверив представленный истцом расчёт задолженности, который ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу, что ответчик имеет перед истцом денежные обязательства по возврату долга в сумме 79009,94 рублей, а также обязан уплатить договорную неустойку, размер которой является разумным.

Рассматривая требования истца о взыскании начисленных комиссий за оказание услуг, суд исходит из следующего.

Как усматривается из расчёта задолженности, комиссия в размере 6206.99 руб. начислена за банковскую услугу "Минимальный платёж". Вместе с тем, доказательств понесенных расходов на оказание данной услуги истцом суду не представлено.

По смыслу абзаца 2 п.1 ст.819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно Общим условиям договора потребительного кредита "Минимальный обязательный платёж" (МОП) это часть полной задолженности по кредиту, которую Заёмщик должен перечислить в Банк к установленной дате, состоящий из сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчёта платежа.

Пунктом 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту "Карта Халва" (л.д.45) установлено, что обязательный ежемесячный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП 2,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Услуга состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии.

Исходя из содержания данной услуги, банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.

В силу ч.1 ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В рассматриваемом случае установление дополнительной платы за кредит в виде уплаты комиссии противоречит существу отношений.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

При таком положении суд приходит к выводу, что услуга "Минимальный обязательный платёж" не является таковой по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ, поэтому требование истцом её оплаты суд признает необоснованным и в удовлетворении в данной части требований отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размера удовлетворённых требований.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17.05.2021 года образовавшуюся с 02.04.2022 по 15.08.2023 года в размере 79529,58 рублей, из них просроченный основной долг 79009,94 рублей, неустойка за просроченную ссуду 519,64 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2585,88 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Забайкальский районный суд Забайкальского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд Забайкальского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, принятого в окончательной форме.

Судья С.Ф. Васендин

Мотивированная часть изготовлена 02.10.2023 года