Дело № 2- 250/22 01 августа 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Ужанской Н.А.
при секретаре Климовой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ«Сити Банк» о признании операции недействительной, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО КБ «Ситибанк» (далее- Банк, Ситибанк), в котором, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил признать операцию по потребительскому кредиту от 04.08.2020 недействительной, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 100 922 рубля, уплаченные проценты по кредиту в размере 22 431руб.08 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что является держателем банковских карт, выпущенных данным банком. 04 августа 2020 года с его кредитной и дебетовой карт были списаны денежные средства путем подключения к мобильному устройству программного обеспечения «Team Viwer Quick Support». По дебетовой карте проведены следующие операции: оформление потребительского кредита на сумму 205000 руб., перевод денежных средств на счет другого банка в размере 115000 руб., оплата услуг на сумму 45 112 руб., оплата услуг на сумму 41 250 руб., комиссия за перевод 564,02 руб., комиссия за перевод в сумме 516,62 руб. По кредитной карте проведены операции: комиссия за перевод в другой банк в сумме 5 635 руб., оплата услуг телефонной связи Мегафон 150 руб., оплата услуг связи Теле 2 Россия - 14 000 руб., комиссия за перевод 10045 руб., платеж через Сити банк онлайн- 115000 руб., комиссия за перевод - 5 635 руб.
Истец указал, что обратился с заявлением о совершении мошеннических действий в правоохранительные органы, по результатам рассмотрения которого возбуждено уголовное дело. В результате проведенного Банком расследования, проведенного на основании обращения истца, часть денежных средств была ему возвращена, однако незаконно списанная денежная сумма в размере 100992 руб., перечисленная в пользу стороннего получателя, ответчиком до настоящего времени истцу не перечислена, направленная в адрес Банка претензия оставлена без внимания.
Истец полагает, что Банком не была выполнена обязанность по приостановлению исполнения распоряжения клиента о совершении операции, соответствующей признакам сомнительной операции, выполненной без согласия клиента, в нарушение соответствующих указаний Центрального банка Российской Федерации, что нарушает его права как потребителя финансовой услуги.
Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В ранее представленных возвращения ответчик против удовлетворения исковых требований возражал, указав, что истец сам сообщил постороннему лицу все данные позволяющие получить доступ к его личному кабинету и нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента- физического лица.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 21 августа 2014 года между Банком и ФИО1 на основании его заявления на оформление кредитной карты заключён договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым истцу была предоставлена кредитная карта Сiti Select Premium World MasterCard с лимитом кредитования 146 500 руб. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифы Ситибанка. На основании заключенного кредитного договора банк открыл истцу счет в рублях №.
Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании его заявлений на предоставление кредита и банковское обслуживание был заключен договор банковского обслуживания, по условиям которого истцу была выдана дебетовая карта и открыт счет в рублях №. Неотъемлемой частью договора являются Условия банковского обслуживания и Тарифы АО КБ «Ситибанк».
ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитной карты истца были совершены следующие банковские операции (л.д.159):
оплата услуг - 150 руб.;
- оплата услуг- 14 440 руб.;
перевод на счет в другой банк (Зий банк)- 115 000 руб.
комиссия за перевод с кредитной карты- 10045 руб.
платеж через Сitibank Online- 115000 руб.
комиссия за перевод с кредитной карты 5635, 00 руб.
Кроме того, с использованием дебетовой карты истца совершены следующие операции (л.д. 161):
- универсальный перевод плюс 205 000 руб.;
комиссия за перевод на карту другого банка - 515 руб.62 коп.;
комиссия за перевод на карту другого банка - 564 руб.02 коп.;
оплата услуг 41250 руб.
оплата услуг 45122 руб.
Указанные операции были проведены путем подключения к мобильному устройству истца программного обеспечения «Team Viwer Quick Support».
О несанкционированных операциях истец сообщил в банк ДД.ММ.ГГГГ (регистрационный номер сообщения №).
05.08.2020 Банк отменил операцию о списании с кредитной карты денежных средств в Зий банк в размере 115 000 руб. и комиссии в сумме 5635 руб. И возвратил денежные средства на счет истца.
Таким образом, общая сумма списания со счета дебетовой карты составила 86372 руб., со счета кредитной карты- 14550 руб., а всего 100922 руб.
05 августа 2020 года СУ УМВД по Адмиралтейскому району Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело № 12001400001572, по которому ФИО1 признан потерпевшим.
Согласно ответу СУ УМВД России по Адмиралтейскому району на запрос суда, лицо совершившее преступление не установлено, в связи с чем 05.10.2020 предварительное следствие приостановлено по п.1 ч.1ст.208 УК РФ (л.д.202)
15 февраля 2021 года ФИО1 подал письменную претензию в АО КБ «Ситибанк» о возврате денежных средств в размере 100 922 руб.. Ответом от 19 февраля 2021 банк указал на необоснованность претензии и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно п. п 1, 3 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «Ситибанк» (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора и являющимися обязательными для исполнения сторонами договора предусмотрено, что приложение Сiti Mobile является разновидностью системы Сitibank Online, устанавливается и используется на мобильных устройствах, имеющих подключение к интернету. Сitibank Online является банковской интернет-системой Ситибанка, позволяющей клиенту круглосуточно проводить определенные банковские операции и получать доступ к определенным банковским услугам Ситибанка(раздел 9).
Согласно разделу 9.1 Условий клиент может использовать услуги приложения Сiti Mobile/системы Сitibank Online с помощью компьютера и/или других устройств, программное обеспечение которых поддерживает ее/его использование, при обязательном подключении к интернету. При наличии мобильного устройства, имеющего подключение к интернету, клиент обязуется установить на него приложение Сiti Mobile. Для доступа к приложению/ системе Клиент должен самостоятельно создать имя пользователя и пароль, следуя инструкции, опубликованной на сайте Ситибанка в интернете.
В соответствии с разделом 9.2 Условий клиент соглашается с тем, что ввод созданных им имени пользователя и пароля при входе в приложение Сiti Mobile/ систему Сitibank Online является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента для исполнения его поручений о проведении операции по Счету, а также для использования другими услугами, предоставляемыми с использованием системы приложения Сiti Mobile/ системы Сitibank Online. Клиент соглашается с тем, что в любой другой интернет-системе Ситибанка вводимый Клиентом номер паспорта Клиента (или номер банковской карты Клиента, или номер кредитной карты, выпущенной Ситибанком) и одноразовый пароль, высылаемый Ситибанком Клиенту на Номер мобильного телефона, являются надлежащей и достаточной идентификацией Клиента для принятия электронного документа в данной системе.
Согласно разделу 9.8 Условий Клиент обязуется обеспечить защиту доступа к мобильному устройству, на котором установлено приложение. Клиент обязуется проявлять осторожность при использовании мобильного устройства и обеспечивать защиту мобильного устройства от несанкционированного доступа третьих лиц. Клиент осознает риск того, что если третье лицо получит доступ к мобильному устройству, то оно может получить доступ к информации, отображаемой на экране мобильного устройства. Клиент осознает риск того, что если третье лицо получит в свое распоряжение образец отпечатка пальца, индивидуальные признаки которого хранятся в памяти устройства, то оно может получить на мобильном устройстве доступ к Счету и истории операции по счету (раздел (9.8 Условий).
Согласно разделу 9.14 Условий кредитный карт использование электронной подписи при проведении операции в банковской интернет-системе Сitibank Online или в любой другой интернет-системе Ситибанка, в том числе при совершении банковских операции (передаче распоряжений на их совершение), заключении договоров о предоставлении услуг, включая услуги по присоединению к программе страхования, а также предоставление согласия быть застрахованным лицом по программе страхования, которые могут периодически предлагаться Ситибанком, при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается формирование и подписание документов в электронном виде. Документы в электронном виде подписываются Клиентом простой электронной подписью Клиента, под которой понимается созданный Клиентом пароль для входа в систему Сitibank Online и/или одноразовый пароль, высылаемый Ситибанком Клиенту на номер мобильного телефона в сообщениях в формате SMS и/или на адрес электронной почты, указанный Клиентом («Адрес электронной почты»), в электронном письме, и/или нажатие Клиентом кнопки «Согласен» или «Подтверждаю». Клиент соглашается, что при оформлении услуг «Заплати в рассрочку», «Универсальный перевод», а также страховых программ, Номер мобильного телефона и/или Адрес электронной почты могут использоваться Ситибанком для идентификации Клиента как лица, подписывающего электронный документ. Ввод Клиентом созданного и/или полученного пароля, а также нажатие клиентом кнопки «Согласен» или «Подтверждаю» в интернет-системах Ситибанка приравнивается к проставлению Клиентом собственноручной подписи. Подписанный таким образом документ приравнивается к документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и может служить доказательством в суде. Ситибанк идентифицирует принадлежность подписи Клиенту на основании созданного Клиентом пароля и/или одноразового пароля, введенного (-ых) Клиентом в электронный документ. Система Сitibank Online или другая интернет-система Ситибанка проверяет правильность введенных паролей, и в случае их соответствия информации, содержащейся в системе, подтвержденный паролем электронный документ считается подписанным непосредственно Клиентом. Клиент обязан обеспечить конфиденциальность созданного им пароля, а также одноразовых паролей, высылаемых на номер мобильного телефона и/или Адрес электронной почты. Электронный документ, подписанный электронной подписью, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Ситибанка, является основанием для проведения Ситибанком операций и может подтверждать факт заключения, изменения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Клиент соглашается, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов), при этом каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того же вида, что и пакет электронных документов.
Разделом 10 Условий банковского обслуживания (далее-Условия БО), являющихся неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания, заключенного сторонами, Сitibank Online является банковской интернет-системой Ситибанка, позволяющей Клиенту круглосуточно проводить определенные банковские операции и получать доступ к определенным банковским услугам Ситибанка через интернет. Приложение Сiti Mobile является разновидностью системы Сitibank Online, устанавливается и используется на мобильных устройствах, имеющих подключение к интернету.
Согласно разделу 10.1, 10.2 Условий БО Клиент может использовать услуги приложения Сiti Mobile/системы Сitibank Online с помощью компьютера или других устройств, программное обеспечение которых поддерживает его/ее использование, при обязательном подключении к интернету. При наличии мобильного устройства, имеющего подключение к интернету, Клиенту рекомендуется установить на него приложение Сiti Mobile. Для доступа к приложению /системе Клиент должен самостоятельно создать имя пользователя и пароль, следуя инструкции, опубликованной на сайте Ситибанка в интернете.
Клиент соглашается с тем, что ввод созданных им имени пользователя и пароля в приложение Сiti Mobile/ систему Сitibank Online является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента для исполнения его поручений о поведении операции по счету, а также для использования другими услугами, предоставляемыми с использование приложения Сiti Mobile/ системы Сitibank Online.
В соответствии с разделом 10.7 Условий БО Клиент обязуется обеспечить защиту доступа к мобильному устройству, на котором установлено приложение. Клиент обязуется проявлять осторожность при использовании мобильного устройства и обеспечивать защиту мобильного устройства от несанкционированного доступа третьих лиц. Клиент осознает риск того, что если третье лицо получит доступ к мобильному устройству, то оно может получить доступ к информации, отображаемой на экране мобильного устройства.
Согласно разделу 10.13 Условий БО стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные Клиентом в банковской интернет-системе Сitibank Online Ситибанка или в любой другой интернет-системе Ситибанка простой электронной подписью Клиента, созданной и используемой в порядке, установленном Ситибанком, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что созданный им пароль для входа в систему Сitibank Online или одноразовый пароль, высылаемый Ситибанком Клиенту на Номер мобильного телефона, будет являться простой электронной подписью Клиента при его введении для подтверждения электронного документа в системе Сitibank Online или в любой другой интернет-системе Ситибанка. Система Сitibank Online или другая интернет-система Ситибанка проверяет правильность введенного пароля, и в случае его соответствия информации, содержащейся в системе, подтвержденный паролем электронный документ считается подписанным непосредственно Клиентом. Клиент обязан строго соблюдать конфиденциальность своего пароля.
Как следует из материалов служебного расследования Ситибанка, предоставленных по запросу суда, с клиентом (ФИО1) по телефону связались третьи лица под видом сотрудников службы безопасности банка, на устройство клиента была установлена программа удалённого доступа, с помощью которого третьи лица получили доступ к его счету. Все переводы осуществлялись с устройства клиента: регистрации нового пользователя обнаружено не было, использование нового устройства также отсутствует (вся активность осуществлялась с устройства клиента ) и все переводы подтверждались одноразовыми паролями, отправленными Ситибанком на номер мобильного телефона клиента.
Исходя из обстоятельств дела и оценивая совокупность представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что именно действия истца, установившего программу удаленного доступа «Team Viwer Quick Support» на свой мобильный телефон, содержащий мобильное приложение Сitibank Online по предложению неизвестного лица, в результате которых был открыт полноценный доступ третьих лиц к личному кабинету истца, повлекли осуществление оспариваемых банковских операций. При этом суд учитывает то обстоятельство, что сама по себе установка приложения « Team Viwer Quick Support», используемого для обеспечения удаленного доступа к мобильному телефону не могла привести к выполнению банковских операций со счетами истца. Осуществление таких операций с использованием удаленного доступа стало возможным только в результате осуществления истцом входа в систему Сitibank Online во время открытого сеанса удаленного доступа с использованием приложения.
Приходя к такому выводу, суд учитывает, что 04.08.2020 банковские карты истца № **** **** **** 5000 и № **** **** **** 4003 были использованы в системе Сitibank Online( вход в которую осуществляется при помощи пароля истца) для перевода денежных средств на карты в другом банке, оформления потребительского кредита, пополнения баланса мобильного телефона, с введением данных банковских карт ФИО1
Из материалов дела следует и истцом не опровергнуто, что операции были проведены с введением одноразовых паролей, направленных на мобильный телефон истца, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента, в соответствии с п. 9.14 Условий и п.10.13 Условий БО. Одноразовый пароль, направляемый клиенту Банком при совершении каждой операции по переводу денежных средств в Системе, используется в качестве безопасности и аутентификации клиента, авторизации операций в системе Онлайн.
Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО1 основывал свои требования на том, что у банка имелись основания для признания проведенных 04 августа 2020 года сомнительными операциями и их приостановлению.
В соответствии с п. 5.1. ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (далее - «Закон»), оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
Согласно п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27.09.2018 г. № ОД-2525, к таковым относятся, в том числе, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Суд, оценив представленные в материалы дела доказательства приходит к выводу о том, что спорные операции не содержат признаков, позволявших установить их осуществление без согласия клиента. При этом суд учитывает, что операции были проведены с клиентского устройства, подключенного 04.08.2020, с вводом верных аутентификационных данных, об утрате или несанкционированном доступе к которым истец Банк не уведомлял; все операции исполнены в соответствии с Общими условиями и подтверждены фактом идентификации истца к распоряжениям на перевод денежных средств.
При таких обстоятельствах, когда отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств того, что убытки причинены истцу в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
решил:
ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья: