УИД 24RS0026-01-2025-000208-66

Дело № 2-197/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2025 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре судебного заседания Чернышовой Г.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

19.12.2011 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов.

В связи с неисполнением обязанности, предусмотренной кредитным договором, у ответчика образовалась задолженность в период с 19.12.2011 г. по 03.10.2022 г. в размере 65476,54 руб.

19.12.2013 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым Банк уступил свое право требования взыскания задолженности по договору, заключенному с ФИО1

03.10.2022 г. ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступил права требования задолженности ООО ПКО «Феникс», о чем заключен договор цессии <...>-П от 03.10.2022 г.

В период с 03.10.2022 г. по 27.03.2025 г. ответчиком внесена сумма в размере 61,73 руб.. в связи с чем задолженность по кредитному договору составляет 65414,81 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 19.12.2011 г. в указанном размере, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 4000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Банк» (ранее АО «Тинькофф Банк»).

Определением суда от 06 мая 2025 года производства по настоящему гражданскому делу в части заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга-31418,61 руб., процентов-6517,91 руб., штрафа- 4090,54 руб., а всего на сумму 42078,52 руб., прекращено на основании ст. 220 ГПК РФ, в связи с наличием вступившего в законную силу судебного акта по тождественному спору.

Продолжено производство по делу в части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из комиссий на сумму 23387,74 руб.

В судебное заседание представитель истца- ООО ПКО «Феникс» не явился представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Также не явился представитель третьего лица- АО «Т-Банк», о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

О месте и времени рассмотрения дела лица, участвующие в деле надлежаще и своевременно извещены.

Ответчик ФИО1, а также представитель ответчика ФИО2, возражая против исковых требований, указали на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем просят отказать в иске.

Признав, в силу ст. 167 ГПК РФ, возможным рассмотрение дела при имеющейся явке лиц, заслушав пояснения ответчика и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 данной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2005 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 07.09.2011 г. ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум». По условиям заявления-анкеты ответчик дала разрешение на выпуск и обслуживание кредитной карты с установлением лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Договор о выдаче кредитной карты с ФИО1 состоит из заявления-анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитный Системы" Банк (ЗАО), действовавших на дату заключения договора, тарифов ТКС Банка (ЗАО).

Из содержания заявления-анкеты, подписанного ФИО1 следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (Условия) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту, которую ответчик активировала, воспользовавшись денежными средствами, предоставленными Банком путем снятия наличных. В подтверждение заключения договора <...> истцом представлена выписка по номеру договора, из которой следует, что ответчиком в период с 18.12.20211 г. по 08.1.2012 г. включительно осуществлялись операции по снятию наличных денежных средств на общую сумму 26500 руб. ( всего 8 операций)

Нормами п. 2.2 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы » Банка (ЗАО) (далее Условия), утвержденными решением правления от 28.09.2011 г. предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), указанными в приложении N1, утвержденными Приказом <...> от 24.09.2009 г., установлено, что по кредитному продукту "Тинькофф Платинум», Тарифный план ТП 7.2RUR процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств составляет 36,9%; плата за обслуживание карты –первый год бесплатно, а далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств- 2,9% плюс 290 руб., плата за услугу «СМС-банк»-59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты -0.89% от задолженности; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз-590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 руб.

В соответствии с выпиской из лицевого счета по номеру договора 0020648796, с 18.12.2011 г. ответчиком произведена операция по снятию наличных в сумме 5000 руб.. За период с 18.12.2011 г. по 08.01.2012 г., включительно, ответчиком произведены операции по снятию наличных на сумму 26500 руб.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, соответствующие платежи ею не вносились.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 24 апреля 2012 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и составил 42078,52 руб., который включает в себя кредитную задолженность в сумме 31418,61 руб., проценты-6517,91 руб., штрафы-4142 руб.

Указанная сумма подлежала полной оплате в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета, на что указано в тексте заключительного счета, а также в п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 42 в Каратузском районе от 21.12.2012 г. с ФИО1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) взыскана задолженность по кредитному договору в размере, указанном в заключительном счете. Требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям Банком не заявлялись и в заключительном счете не указывались.

После вынесения судебного приказа, а именно 03.09.2013 г. ответчиком внесена сумма в размере 51,46 руб., а 26.12.2013 г.- 731,16 руб. Балее никаких платежей в погашение задолженности ответчиком не вносилось, что ею не оспаривается.

19.12.2013 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор уступки прав требования <...>/ТКС, в соответствии с которым Банк уступил право требования возврата задолженности по договору <...>, заключенному с ФИО1 Объем уступаемых требований составил 42027,06 руб. (основной долг-31418,61 руб., проценты-6517,91 руб., штрафы-4090,54 руб.), Взыскание комиссии в объем уступаемых прав требования не входят.

03.10.2022 г. между ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО ПКО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии)<...>-П, в соответствии с которым истец приобрел право требования задолженности по кредитным договорам, заключенным, в том числе с ФИО1

Согласно акту приема-передачи прав требования, являющемуся приложением к договору цессии от 03.10.2022 г. <...>-П, истцу передано право требования по кредитному договору <...>, заключенному с ФИО1 на сумму 65476,53 руб. Указанная сумма состоит, помимо основного долга, процентов и штрафа, предусмотренных предыдущим договором цессии от 19.12.2013 г., также из суммы процентов Цессионария в размере 23449,47 руб. Указанная сумма поименована в иске как комиссии.

В связи с чем цессионарием (ООО «П.Р.Е.С.К.О.») начислялись проценты, на какие суммы, и в каких размерах в представленных истцом документах сведений нет.

Согласно выписке по договору 0020648796, в период с 18.12.2011 г. по 27.12.2013 г. Банком взималась комиссия за снятие наличных денежных средств, а также плата за оповещение об операциях и плата за программу страховой защиты. При этом общий размер комиссий за снятие наличных составляет 3088 руб. 50 коп., платы за оповещение об операциях- 295 руб., платы Программу страховой защиты- 1535 руб. 11 коп.

Доказательства начисления комиссий в размере 23387,74 руб. указанная выписка не содержит.

О заключении договора цессии ответчик уведомлена путем направления ей Уведомления о новом кредиторе.

После получения указанного Уведомления, ответчиком имеющаяся задолженность не погашена.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из заявления ответчика на получение кредита в АО «Тинькофф банк» от 07.09.2011 г. заявитель ФИО1 подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему Договору третьему лицу.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о праве Банка уступить права требования третьим лицам. При этом, исходя из буквального толкования выражений, содержащихся в заявлении-оферте, Банк вправе уступить права требования любым третьим лицам, в том числе и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В данной части условия кредитного договора никем, в том числе ответчиком, не оспорены.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании денежных сумм.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которыми заключался договор, срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его окончательного формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет сформирован 24 апреля 2012 г. и подлежал оплате не позднее 24 мая 2012 г. Соответственно 25 мая 2012 г. Банку стало известно о неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. С даты выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, штрафов, неустоек, комиссий, о чем прямо указано в заключительном счете.

21.12.2012 г. мировым судьей судебного участка № 42 в Каратузском районе выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по основному долгу, процентам и штрафам на общую сумму 42078,52 руб. С заявлением о взыскании задолженности по комиссиям Банк не обращался, и данное право не уступал по договору от 19.12.2013 г.

С учетом общего срока исковой давности равного 3-м годам, с требованием о взыскании задолженности по комиссии по кредитному договору вправе обратиться до 25.03.2015 г. ( 25.05.2012 г. +3г)

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, включающей в себя, в том числе задолженность по комиссиям в размере 23387,74 руб. истец обратился 23.05.2024 г., то есть за пределами указанного суда.

Судебный приказ по указанному заявлению выдан 24.05.2024 г. и отменен по заявлению ответчика 07.08.2024 г.

При таких обстоятельствах, учитывая, что взимание комиссии предусмотрено кредитном договором, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, по которому 24.04.2012 г. выставлен заключительный счет и дальнейшее взимание и начисление комиссий не производилось, а ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, а также производных требований о возмещении судебных издержек, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО ПКО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> в части взыскания комиссии в размере 23387,74 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Каратузский районный суд.

Председательствующий Т.В.Криндаль

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2025 года