Дело № 2-991/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2022 года с. Кизильское
Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Землянской Ю.В.,
при секретаре Шумилиной Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ответчик ФИО1 является держателем карты Сбербанка – Maestro Социальная, счет карты №, ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, на основании которого истец выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 50000 руб., под 19,9 % годовых, на срок 24 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 41377,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 29099,60 руб., просроченные проценты – 12278,02 руб. Истцом ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просил взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7441,33 руб. и расторгнуть данный кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные требования признала частично, заключение кредитного договора в электронном виде, условия кредитного договора и размер задолженности не оспаривала, при этом указала, что подписание индивидуальных условий кредитного договора с помощью пароля в смс сообщении не является простой электронной подписью, задолженность по кредитному договору у нее образовалась вследствие тяжелого материального положения, поскольку она не работает, осуществляет уход за ребенком-инвалидом, её супруг также не работает, имеет онкологическое заболевание. В ДД.ММ.ГГГГ, после увольнения с работы у неё отсутствовала возможность оплачивать кредит, в связи с чем она обратилась с офис Банка, расположенного в с.Кизильское с заявлением об отсрочки уплаты кредита, уменьшения размера ежемесячного платежа, однако, каких либо сведений по указанному заявлению от Банка ей не поступало, при этом доказательств обращения она не представить не может. Кроме того, указала, что истец после длительной просрочки платежа по кредитному договору не сразу обратился в суд, в чем усматривается злоупотребление правом со стороны Банка, просила применить положения 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки и заявленных процентов, и учесть при взыскании задолженности по кредитному договору наличие на её иждивении ребенка-инвалида, супруга с онкологическим заболеванием, тяжелое материальное положение.
Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
По смыслу указанных положений закона требование о наличии подписи при совершении сделки в письменной форме с помощью электронных либо иных технических средств будет считаться выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк и пользуется различными продуктами, предоставляемыми Банком, в том числе через удаленные каналы обслуживания.
Так ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная, ей был открыт счет карты №, впоследствии она была подключена к системе «Сбербанк Онлайн» и к номеру её мобильного телефона № подключена услуга «Мобильный Банк», которая была привязана к карте №.
Согласно п. 2.44 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком соглашением об использовании электронной подписи, при этом документы в электронном виде подписываются клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из способов/: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить», посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в том числе, через Систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и /или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.
Из положений п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.
В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к sms-банку (мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания ФИО2 и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к sms-банку (мобильному банку) по карте либо определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (мобильному банку).
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»), в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн») (п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания,).
Согласно п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к sms-банку (мобильному банку) по карте, sms-сообщение и /или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «Сбербанк Онлайн» ФИО1 была направлена заявка в ПАО Сбербанк на получение кредита. Банком на мобильный номер ответчика № было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита путем введения пароля подтверждения, пароль был ответчиком введен, то есть ответчик ФИО1 свою заявку подтвердила.
После получения подтверждения заявки истцом ПАО Сбербанк ответчику ФИО1 были сообщены условия кредитования, в соответствии с которыми истец предоставляет ответчику ФИО1 кредит в сумме 50000 руб. под 19,90 % годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 24 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытый в Банке №. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа 4 число каждого месяца в размере 2542,35 руб. (за исключением последнего платежа равного 2589,83 руб.), в соответствии с графиком платежей, который оформляется в связи с выдачей кредита. В случае просрочки уплаты по кредиту подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Дата зачисления кредита на счет кредитования является датой фактического предоставления кредита (п.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит).
Пунктом 2 кредитного договора установлено, что договор действуют до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
Отправив со своего номера телефона № пароль, ответчик ФИО1 подтвердила свое согласие на получение кредита на указанных условиях, после чего сумма кредитования в размере 50000 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступила на счет ответчика ФИО1 Таким образом, между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор, которому присвоен номер №
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение дебетовой карты (л.д.40), анкетой клиента (л.д.18), выпиской из системы мобильного банка (л.д.31-32,88,95-96), сведениями о регистрации СБОЛ (л.д.97), журналом регистрации в «Сбербанк-Онлайн» (л.д.82-84),журналом регистрации входов «Сбербанк-Онлайн» (л.д.87), протоколом проведения операций в автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» (л.д.81), условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 107-112), Правилами электронного взаимодействия (л.д.85-86), порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (л.д. 98-106), Памяткой по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (л.д.89-94), индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.35-39), графиком платежей (л.д.74-75), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (л.д.21-30), выпиской по счету (л.д.42, 77-79) и не опровергаются ответчиком, при этом довод ответчика, что подписание индивидуальных условий кредитного договора с помощью пароля в смс-сообщении не является простой электронной подписью являются несостоятельными, основанными на неверном толковании действующего законодательства и условий кредитного договора, поскольку аналогом собственноручной подписи является код, пароль или иное, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомлении, и/или подписания электронного сообщения.
В нарушение условийкредитногодоговора обязательства по своевременному внесению обязательных платежей ответчиком надлежащим образом не исполнялись, платежи проводились не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 47144,09 руб., в том числе просроченный основной долг – 29099,60 руб., просроченные проценты – 12278,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5478,87 руб., неустойка за просроченные проценты – 287,60 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.11,12-16).
Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом, размер долга ответчиком не оспорен.
При этом истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 41377,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 29099,60 руб., просроченные проценты – 12278,02 руб., требование о взыскании неустойки истцом не заявлено, что является правом Банка, и соответственно не нарушает права и интересы ответчика.
Нарушение сроков погашения кредита, уплаты процентов по кредиту являются основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания в пользу банка с Заемщика задолженности по кредитному договору. При этом оснований для снижения процентов за пользование кредитом и неустойки суд не усматривает, ввиду того, что проценты, предъявленные ко взысканию начислены в соответствии с условиями договора, со следующего дня после даты образования просроченной задолженности, требование о взыскании неустойки истцом не заявлено, в связи с чем доводы о снижении процентов за пользование кредитом и неустойки подлежат отклонению, как несостоятельные, основанные на неверном толковании действующего законодательства и условий кредитного договора. Злоупотребление правом со стороны истца судом не установлено.
Довод ответчика ФИО1 о тяжелом материальном и семейном положении, не позволяющем вносить ежемесячные платежи, не является обстоятельством, освобождающим ответчика от обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банк воспользовался предусмотренным законом и кредитным договором правом на досрочное взыскание образовавшейся задолженности.
Поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанного кредитного договора (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), данный кредитный договор подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу, а также взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41377,62 руб. с ФИО1 в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 7441,33 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10). Поскольку исковые требования удовлетворены, указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения 742-023) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41377 (сорок одна тысяча триста семьдесят семь) рублей 62 копейки, в том числе просроченный основной долг – 29099 (двадцать девять тысяч девяносто девять) рублей 60 копеек, просроченные проценты – 12278 (двенадцать тысяч двести семьдесят восемь) рублей 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7441 (семь тысяч четыреста сорок один) рубль 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года.