Дело № 2-1515/2025
УИД 18RS0023-01-2025-001696-76
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года город Сарапул
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
Председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,
при помощнике судьи Безносовой М.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21.06.2021 в размере 191 564,89 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 177487,47 руб. с даты расторжения договора (10.12.2022г.) по день фактического возврата, расходы по госпошлине в размере 6747 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ФИО2 21.06.2021 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт <***> на сумму 419000,00 руб. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление Банком сумы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимальных платежей, чем нарушала условия договора. Задолженность ответчика перед банком на 10.12.2022 составляет 191564,89 руб., в том числе: основной долг – 177487,47 руб., проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа – 14077,42 руб.; просроченные проценты – 0,00 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.52-53
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 101).
Суд, согласно главе 22, ст. 117, 167 ГПК РФ определил дело рассмотреть в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, проверив и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней договора Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка Tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащиеся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является зачисление Банковской суммы Кредита на Картсчет (счет).
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита или лимит кредитования -419 000 руб.; срок действия договора -36 мес.; процентная ставка 16,9 % годовых; ежемесячные Регулярные платежи в размере 17250 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условий предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий при изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка Tinkoff.ru; штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступления риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.
В соответствии с УКБО п. 2. Основные положения: п. 2.1. В рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. п. 2.7. Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключённого Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идёт о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счёта, по которому предоставляется Разрешённый овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключённого Договора, в том числе реквизиты Счёта, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.
В разделе 1 УКБО, Термины и определения даётся определение, что является Простой электронной подписью (далее - ПЭП) -электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи Клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита.
После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система Банка оценивает платёжеспособность Клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение.
После одобрения Банком заявки на кредит, Клиенту на номера мобильного телефона <***> посредством SMS-сообщений поступили одноразовые кода доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случат подтверждения Ответчиком согласия на заключение договора, является его ПЭП.
Договор считается заключённым с момента зачисления Банком суммы Кредита на Счёт клиент.
В адрес клиента посредством электронной связи на адрес shakirova-lelya@mail.ru ДД.ММ.ГГГГ Банк направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредит (далее — Индивидуальные условия), График регулярных платежей, Тарифный план КН 5.0 (рубли РФ).
В соответствии с УКБО: П. 2.16.3.Электронный документ считается подписанным Клиентом ПЭП если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает: введённым и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом ПЭП, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.
П. 2.16.4. Проверка ПЭП осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционное: обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка корректного ключа ПЭП. В случае отрицательного результата проверки ПЭП Банк отказывает Клиенту в приёме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка ПЭП и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (то есть отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банке, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или кода доступа, подписания Клиентом электронного документа с использованием ПЭП, а также доказательством содержания электронного документа.
П. 2.16.5. Клиент обязан хранить в тайне ключ ПЭП и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.
Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составная частях: в подписываемом Клиентом Заявлении-Анкете на оформление дебетовой карты (далее - Заявление-Анкета), УКБО и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.
Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставления кредита наличными, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.
Договору кредита наличных был присвоен номер договора №, Ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался.
Сторонами договора были совершены конклюдентные действия, стороны хотели и желали заключения договора и выполняли все условия, оговорённые ранее, в период действия договора оспаривание условий договора со стороны Ответчика не было.
Также, подтверждением конклюдентных действий являются платежи в счёт погашения просроченной задолженности в соответствии с графиком.
При рассмотрении дела ответчик не оспаривала факты собственноручного подписания вышеперечисленных документов при оформлении кредитной сделки.
Согласно Тарифному плану КН 5.0: лимит задолженности до 2 000 000 рублей; процентная ставка: 16,9 % годовых; плата за включен е в Программу страховой защиты заемщиков банка -рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату Регулярного платежа-0,1% от просроченной задолженности; плата за услуги «Снижение платежа»-0,5% от первоначальной суммы кредита Л.д.27 оборот).
Согласно п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО): универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 66-73).
Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и осуществил кредитование счета карты. ФИО1 банковскую карту активировала и совершала расходные операции по счету с помощью карты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии (л.д. 57-65).
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.
В настоящее время наименование банка Акционерного общества «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф Банк» изменено на Акционерное общество «ТБанк» АО «ТБанк», что подтверждается Изменениями № вносимыми в Устав АО «Тинькофф Банк», согласно которым, на титульном листе слова: Акционерного общества «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф Банк», заменить словами: Акционерного общества «ТБанк» АО «ТБанк»; указано в п. 1.1. «в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на: «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) ТСК Банк (ЗАО). В соответствии с решением единственного акционера № б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименования организационно-правовой формы Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и наименования Банка изменены на: Акционерное общество «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф Банк». В соответствии с решением единственного акционера № б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены на: Акционерное общество «ТБанк» АО «ТБанк».
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее в порядке и сроки, установленные кредитным договором.
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору по внесению ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец потребовал от ответчика возврата всей суммы задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 263151,22 руб., в срок в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, а также банк уведомил о расторжении договора.
В связи с тем, что добровольно ответчик указанные требования не исполнила, каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 191564,89 рублей, из которых: 177487,47 рублей – основной долг; 0,0 рублей-просроченные проценты; 14077,42 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики, мировой судья судебного участка № <адрес> Республики, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
С целью восстановления нарушенных прав, истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в суд с настоящим иском.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору кредитной карты не исполнено.
Суд, проверив представленный расчет, признает его верным и принимает его за основу, поскольку он составлен исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора, является арифметически верным, с учетом внесенных ответчиком платежей на сумму 262387 руб. 00 коп., учитывая досрочные внесенные платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по графику не поступал, последняя внесенная сумма 337 руб. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.
Каких-либо обоснованных возражений относительно неправильности расчета ответчиком не приведено, собственный расчет задолженности не представлен, в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены платежные документы, подтверждающие погашение кредита и уплаты процентов в иной сумме, отличной от расчета банка.
Поскольку ФИО1 перед истцом обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "ТБанк" о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 191564,89 руб., поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.
Поскольку ФИО1 обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору не выполняются, то с нее надлежит взыскать вышеуказанную задолженность.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой их возврата, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ истец расторг указанный кредитный договор с ответчиком, направив тому соответствующее уведомление.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, надлежит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору в размере 177487,47 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и по день фактической уплаты долга.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Соответственно, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6747,00 руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от 12.02.2025г. и № от 02.07.2024г.
Суд отмечает, что ответчик не лишен возможности в установленном порядке ходатайствовать об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда в порядке ст. 203 ГПК РФ, также произведенные после ДД.ММ.ГГГГ выплаты не лишают ответчика права предъявить квитанции об оплате истцу или судебному приставу-исполнителю с целью последующего перерасчета долга по кредитному договору в порядке исполнения решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> (паспорт серии № в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.06.2021 года в сумме 191564 руб. 89 коп., в том числе: основной долг в размере 177487 руб. 47 коп.; штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа 14077 руб. 42 коп.,
-проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей в соответствующие периоды, начисляемые на остаток долга в размере 177487 руб. 47 коп., с учетом его уменьшения при погашении, начиная с 10 декабря 2022 года по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств,
-расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6747 руб. 00 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Кузнецова О.А.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна:
Судья
Подлинный документ подшит в деле
№ ~ М-809/2025
Сарапульского городского суда
УИД 18RS0№-76