Дело № 2-1274/2025

УИД 42RS0002-01-2025-001513-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровская область-Кузбасс 20 июня 2025 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.,

при секретаре Бурухиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение №8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение №8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 400 000 руб. на срок 60 мес. под 32,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласно выписке из системы «Мобильный банк» Должник ДД.ММ.ГГГГ в 16:25 подключил свой номер телефона к услуге «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта с № счета № и верно введен пароль для входа в систему. Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка ДД.ММ.ГГГГ должником в 15:24 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:43 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке по зачислению кредита, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по банковской карте клиента с № счета № выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:43 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 507 726,68 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 507726,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 99 680,33 руб., просроченный основной долг - 400 000 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 354,34 руб., неустойка за просроченные проценты - 6 692,01 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 154,53 руб. Всего взыскать: 522 881, 21 руб..

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Истец – ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение №8615, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 4 оборот.).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что все кредиты были взяты без ее ведома. Она не приходила в банк, не предоставляла свои документы на получение этих кредитов. Документы, подтверждающие ее кредитоспособность, не представляла. Денежных средств по данному кредитному договору она не получала. Эти денежные средства были перечислены мошенниками на ее карту ВТБ, но деньгами она не пользовалась. Все это проходило в сети интернет, без ее участия. ДД.ММ.ГГГГ ее мобильный телефон находился с ней, телефон она никому не передавала. В тот день она кредит через мобильное приложение не оформляла, это сделали мошенники. Они до сих пор ей звонят, предупреждают, чтобы она ничего лишнего не говорила. В личном кабинете пароль она не вводила, электронной подписью документы не подписывала. Она не получала этих кредитов. По факту мошеннических действий она обратилась в МВД г. Белово с заявлением, оно было принято. Есть постановление о возбуждении уголовного дела. На какой стадии сейчас находится расследование, сказать не может. Сначала дело закрыли, т.к. не могли найти причастных лиц, затем возобновили. Она обращалась ранее в Беловский городской суд с требованиями о признании кредитных договоров недействительными, в феврале 2025 дело было рассмотрено, в требованиях ей отказано. В ПАО «Сбербанк» она кредитные договоры не оформляла, у них нет лицензии на осуществление данной деятельности. В настоящее время она пользуется услугами банка, которые написаны в лицензии, на которые они имеют право, но кредиты она не берет.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося истца и, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.330, ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб. на срок 60 мес. под 32,9 % годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей составляет 60 в размере 13662,82 руб. Платежная дата 4 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3.Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 16-18).

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями, индивидуальными условиями, о чем указано в п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита, приняла на себя обязанность их соблюдать, что подтвердила простой электронной подписью, направив СМС-сообщение через систему «Сбербанк-Онлайн».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО1 кредит в оговоренном размере, перечислив денежные средства на счет №, что подтверждается копией справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.18 оборот.).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно вносила платежи.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила 493182,84 руб. (л.д. 21).

Данное требование исполнено не было, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Из расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 507726,68 руб. и включает в себя: просроченные проценты – 99680,33 руб., просроченный основной долг – 400000 руб., неустойка за просроченный основной долог – 1354,34 руб., неустойка за просроченные проценты – 6692,01 руб. (л.д. 6).

Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, подтверждается материалами дела, контррасчет ответчиком не представлен.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки суд не усматривает.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований ФИО1, паспорт №, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ОГРН <***>, о признании недействительными договоров кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ОГРН <***>, о признании недействительным договора кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделок, обязании аннулировать сведения, предоставленные в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ судебной коллегией по гражданским делам Кемеровского областного суда решение Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, жалоба ФИО1- без удовлетворения.

Как установлено вступившим в законную силу решением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитных договоров, осознавала природу и существо кредитных обязательств, правовые последствия. Кредитные договоры были заключены при достижении соглашения между его сторонами по всем существенным условиям.

При разрешении вышеуказанного спора, суд пришел к выводу о том, что заявленные истцом основания исковых требований не доказаны, поскольку, заключая кредитные договоры ФИО1 понимала, что она получает деньги в кредит, при этом Банку не было и не могло быть известно об обстоятельствах, повлиявших на решение истца совершить оспариваемые сделки в связи с угрозами третьих лиц, в связи с чем отсутствие у Банка сведений о таких обстоятельствах исключает признание оспариваемых сделок недействительными.

В связи с изложенными выше обстоятельствами доводы ответчика о том, что спорный кредитный договор ею не заключался, денежные средства не были получены суд отклоняет, как несостоятельные.

Судом отклоняется довод ответчика о том, что она лично в Банк не приходила, документы не подписывала, кредитный договор не получала, в связи со следующим.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Довод ответчика о том, что у банка нет лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, поэтому данная сделка является недействительной, суд отклоняет как основанный на неправильном толковании закона.

Так, в силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк с универсальной лицензией имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, генеральная лицензия, выданная ПАО «Сбербанк России» предоставляет истцу право на все перечисленные банковские операции, кроме привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов, и в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору может предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Довод ответчика о том, что филиал, в котором был заключен кредитный договор, на территории Кемеровской области не зарегистрирован, следовательно, спорный кредитный договор не мог быть заключен в указанную дату, а если и был подписан, то является недействительной сделкой, так как подписывался в несуществующем филиале, суд приходит к выводу его необоснованности, надуманности, поскольку он не соответствует нормам материального закона, доказательств, свидетельствующих о не заключении кредитного договора, не получении денежных средств, суду не представлено.

Напротив, в ходе рассмотрения дела ответчик не отрицала факт зачисления денежных средств по кредитному договору на её счет в ПАО Сбербанк и дальнейший перевод ею данных денежных средств на её счет в ВТБ Банке, которые далее с её слов были перечислены мошенниками на счета третьих лиц. Доказательств того, что сотрудникам Банка не было известно от обмане ФИО1 третьими лицами, материалы дела не содержат.

При таком положении, исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина в силу ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам.

Судом установлено, что истцом по делу понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15154,53 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.5 оборот). Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 15154,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение №8615 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08.04.2025в размере 507 726 (пятьсот семь тысяч семьсот двадцать шесть) руб. 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 154 (пятнадцать тысяч сто пятьдесят четыре) руб. 53 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.М. Васильева

Мотивированное решение составлено 30.06.2025.