Решение по делу № 2-701/2023 от 21.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-701/2023

УИД 42RS0035-01-2023-001136-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор.Таштагол 21 августа 2023 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

судьи Гончалова А.Е.,

при секретаре Тодышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 654 495,38 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.8 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.12 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.17 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 102 568,48руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 658 742,13 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Просит суд взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 658 742,13 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 787,42 руб.; взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать за счет наследственного имущества с Ответчика/Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4309200 руб. 00 коп. (согласно п.3.1 Договора залога), принадлежащую на праве собственности ФИО1 и расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, в судебное заседание на 21.08.2023 г. был извещен судебной повесткой, извещался по месту своей регистрации, однако почтовый конверт был возвращен в адрес суда с отметкой, что истек срок хранения. Известить ответчика иными способами, по имеющимся в материалах дела его данным, суду не представилось возможным. Сведений о наличии уважительной причины неявки в судебное заседание ответчик не предоставил. Неявка лица в судебное заседание, непредставление им доказательств не может рассматриваться как противодействие правильному и быстрому рассмотрению и разрешению дела, поскольку право лица действовать подобным образом вытекает из принципа диспозитивности. В состязательном процессе лицо, участвующее в деле, вправе выбирать как активный, так и пассивный способ защиты своих интересов.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, а также вынести решение по делу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее Закон) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 Закона по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В материалах дела имеется копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-13), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, из которого следует, что сумма кредита на приобретение жилья составила 4 309 200 руб., проценты по договору 18,9% годовых, кредит предоставлен на срок 60 месяцев. Также в материалах дела имеется график платежей по кредитному договору, в котором размер ежемесячного платежа указан в размере 17 094 руб. 10 коп. (л.д.12 оборот-13).

В материалах дела имеется заявление заемщика ФИО1 на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 654 495 руб. 38 коп. на счет по вкладу, где имеется подпись заемщика и указаны данные паспорта, почтового адреса, что согласуется с приложенной копией паспорта на (л.д.25-26).

Согласно пункту 5.4.1 общих условий кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий при просрочке очередного Ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на приобретение квартиры, однако, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила, таким образом, в одностороннем порядке уклонилась от исполнения обязательств, в связи с чем, за нем образовалась задолженность.

Из письменного уведомления ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 следует, что банк обращался ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени и комиссии (л.д.36-37).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 658 742,13 руб. и включает суммы: 149 руб. комиссия за смс-информирование, 44 026,91 руб. просроченные проценты, 613 249,24 руб. просроченная ссудная задолженность, 1316,98 руб. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-9).

Таким образом, ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора по возврату основного долга и уплате процентов, предусмотренных графиком платежей, поскольку суммы основного долга и процентов им уплачивались только до ДД.ММ.ГГГГ, после чего, внесение платежей по кредиту прекратилось. В связи с чем, свои обязательства ответчик не исполнил, поэтому истец потребовал досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Однако требование кредитора осталось без внимания и ФИО1 не исполнено, поскольку сумма предоставленного кредита не возвращена, просроченные проценты и пени не уплачены.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, поскольку возврат основного долга и уплата процентов согласно графику платежей не осуществлялся, свои обязательства в полном объеме ответчик не исполнила и в дальнейшем умерла, в связи с чем, кредитор лишился по возврату суммы предоставленного кредита и причитающихся ему процентов по договору.

Согласно ответу № нотариуса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в архиве имеется наследственное дело после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Наследником, надлежащим образом принявшим наследство, является сын наследодателя ФИО2 Наследственное дело окончено производством (л.д.71-72).

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления Пленума).

Согласно п. 60 Пленума ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Пленума).

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что иск ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 следует расторгнуть и взыскать с ответчика ФИО2 как с наследника умершего заемщика ФИО1 658 742 руб. 13 коп. задолженности по кредиту.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В соответствии с п. 13. Кредитного договора: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, суд считает, что необходимо взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 9,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Данное требование суд считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: «Кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Объект недвижимости, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Согласно п. 8.1 Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором». При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Из Приложения № к Договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств перед «Залогодержателем» (ПАО «Совкомбанк»), являющимся «Кредитором» по Кредитному договору, Предметом залога по Договору является квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый №. Предмет залога принадлежит «Залогодателю» (ФИО1). Квартира на праве собственности на основании Договора купли-продажи №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ о чем в ЕГРН имеется запись о регистрации №, что подтверждается выпиской (л.д.18).

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Далее Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 56 Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 78 Закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Суд считает, что поскольку ответчик ФИО1 в обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору предоставила в залог ПАО «Совкомбанк» квартиру, принадлежащую ей на праве собственности, то в силу ст. 50 Закона об ипотеке (залоге недвижимости») указанное обстоятельство является основанием для обращения судом взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 3.1 Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 4 309 200 руб. 00 коп. (л.д.14 оборот).

Суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры в обеспечение принятых обязательств по кредитному договору подлежат полному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в возврат государственной пошлины 15 787 руб. 42 коп., поскольку решение состоялось в пользу ПАО «Совкомбанк», расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 658 742 руб. 13 коп., в возврат уплаченной государственной пошлины 15 787 руб. 42 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 9,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив способ ее реализации с публичных торгов, и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры при ее реализации в размере 4 309 200 (четыре миллиона триста девять тысяч двести) рублей 00 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2023 и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд гор.Таштагола.

Судья А.Е. Гончалов