№2-4803/2023 19RS0001-02-2023-005990-93
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Республика Хакасия, город Абакан 26 сентября 2023 года
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Кисуркина С.А.,
при секретаре Миягашевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
с участием: представителя ответчика – ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 308 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 4 122 руб. 46 коп. Требования иска мотивированы ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях просила в иске отказать, ссылаясь на пропуск срока исковой давности.
Представитель ответчика ФИО1 поддержала заявление о пропуске срока исковой давности, также указала о несогласии с общей суммой задолженности в виду необоснованности включения в ее состав комиссий банка.
Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ, дело судом рассмотрено при имеющейся явке.
Всесторонне исследовав материалы дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования законов, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 18.09.219 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 была заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредитный лимит 150 000 руб. под 23,80% годовых.
Из выписки по счету следует, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на открытый ФИО2 счет № денежные средства в размере 149 782 руб. 94 коп.
Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно условиям, изложенным в пункте 6 договора, следует, что размер Минимального обязательного платежа (далее по тексту МОП) составляет 7 876 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущий банковский счет остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущий банковский счет остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП.
Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.
Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 204 руб., продолжительность льготного периода - 4 мес. с даты заключения договора, далее банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. В целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы или вносит на текущий банковский счет денежные средства. При этом, частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа, сокращается лишь срок возврата кредита.
Пунктом 12 общих условий договора, стороны предусмотрели уплату неустойки, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности в том числе и в рамках кредитных договор перешли истцу.
Обращаясь с настоящими требованиями ПАО «Совкомбанк» указывает, что ФИО2 неоднократно нарушала обязательства по ежемесячной оплате основного долга и процентов, в связи с чем, возникла задолженность.
29.03.2021 мировым судьей судебного участка № 11 г. Абакана был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности.
9.08.2021 на основании поступивших от ответчика возражений судебный приказ отменен.
После отмены судебного приказа, ФИО2 задолженность не погасила.
Согласно расчету истца, по состоянию на 22.07.2023 задолженность ответчика составляет 146 122 руб. 82 коп., из которой: просроченная задолженность-119 825 руб. 25 коп., просроченные проценты- 16 853 руб. 26 коп, просроченные проценты на просроченную ссуду-6 052 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду-2 445 руб. 28 коп., неустойка на просроченные проценты-946 руб. 46 коп.
Факт получения денежных средств в рамках договора ФИО2 не отрицала, расчет задолженности не оспаривала, контррасчет не представила.
Из представленной ФИО2 в судебном заседании выписки по счету следует, что последнее гашение задолженности по кредитной карте она внесла 1.05.2020 в размере 7 876 руб.
Учитывая, что ФИО2 допустила существенное нарушение условий договора по кредитной карте, она неоднократно нарушала сроки внесения ежемесячных платежей, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном объеме.
При этом суд полагает, что размер пени (неустойки) соответствует требования закона, в частности положениям ч.6 ст.395 ГК РФ, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к пени (неустойке) суд не усматривает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Пропорционально удовлетворенной части иска, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 4 122 руб. 46 коп.
Доводы ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности основаны на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ в течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего прав (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно статье 194 Гражданского кодекса Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (пункт 3).
Поскольку положениями пункта 3 статьи 194 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если действие связано с передачей письменных заявлений, извещений или уведомлений, то они считаются переданными своевременно, в случае их сдачи в организацию почтовой связи до 24 часов последнего дня срока, что обычно удостоверяется почтовым штемпелем на конверте, квитанцией о приеме заказной корреспонденции либо иному документу, подтверждающему прием корреспонденции (справка почтового отделения, копия реестра на отправку почтовой корреспонденции и т.п.), то в данном случае указанный в пункте 3 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок будет считаться соблюденным.
14.03.2021 ПАО КБ «Восточный» обратился за судебной защитой с заявлением о выдаче судебного приказа, что следует из штампа на конверте.
5.08.2021 судебный приказ отменен.
Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено с 14.03.2021 по 5.08.2021
Как было указано выше, последнее гашение задолженности по кредитной карте ФИО2 было произведено 1.05.2020 в размере 7 876 руб. с использованием карты 443886хххххх1662.
С использованием указанной карты (443886хххххх1662) ФИО2 производила гашение кредита в течении всего времени, начиная с 1.11.2019.
Таким образом, о нарушенном праве банк узнал после окончания расчётного периода, когда от ФИО2 не поступил минимальный платеж в размере 7 876 руб., то есть не ранее 1.06.2020.
Учитывая трехлетний срок исковой давности до 1.06.2023 г. ПАО «Совкомбанк» имело возможность обратиться за судебной защитой.
С учетом срока действия судебного приказа (4 месяца 22 дня) срок исковой давности увеличился до 23.10.2023.
31.07.2023 ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд, в связи с чем, срок исковой давности истцом не пропущен.
В ходе рассмотрения дела ФИО2 просила исчислять срок исковой давности с 9.03.2020, то есть с момента последней операции по карте (оплату услуг связи), что с учетом установленных выше обстоятельств, является неверным.
Суд соглашается с ФИО2 в том, что истец не доказал внесение ответчиком МОП на текущий банковский счет в период с 31.05.2020 до 5.10.2020, поскольку не имеется доказательств того, что ПАО «Минбанк» вносил МОП в интересах и по поручению ФИО2,
Однако указанное обстоятельство, не имеет значения для исчисления срока исковой давности по данному делу, поскольку просроченная задолженность возникла за период с 3.11.2020 по 22.07.2023, то есть в период срока исковой давности.
Расчет задолженности ФИО2 не оспорен, контррасчет не представлен. В своих возражениях, сторона ответчика ссылалось лишь на необоснованное списание комиссии.
Вместе с тем, самой же ФИО2 был приложен ответ ПАО «Совкомбанк» от 19.09.2023, из содержания которого следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была предусмотрена комиссия за страхование «ВЭБ. Агентское страхование», которые и были списаны в счет оплаты комиссии, что подтверждается выпиской по счету.
Также в материалы дела представлено заявление ФИО2 на присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».
Таким образом, в ходе рассмотрения дела, установлено, что списание комиссией, производилось на основании заявления ФИО2
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 ФИО6 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №) в размере 146 122 руб. 82 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 122 руб. 46 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН
Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2023 года