Дело УИД № 42RS0018-01-2022-001440-79

Производство № 2-288/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 мая 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Янышевой З.В.

при секретаре Пряженниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 .. .. ....г.. заключено кредитное соглашение №... о предоставлении кредита 294810,13 рублей с процентной ставкой 19% годовых. Срок возврата кредита – .. .. ....г.. По состоянию на .. .. ....г. за ответчиком числится задолженность в размере 354294,36руб., в том числе: 276510,17руб. - сумма основного долга; 77784,19 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору № №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 354294,36руб., в том числе: 276510,17руб. - сумма основного долга; 77784,19 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.; а также взыскать уплаченную государственную пошлину в сумме 3371,47 руб.

ФИО1 обратилась к ПАО КБ «УБРиР» со встречными исковыми требованиями о признании недействительными условия кредитного договора.

Требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор №... на сумму 294810,13рублей, срок договора - 84 месяца, под 19 процентов годовых. Согласно заявлению о предоставлении кредита указана сумма кредита, срок, автоматическое согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» на сумму 62810,13 руб. и выражением согласия на заключение с Банком, необходимых для заключения договора потребительского кредита, «договором комплексного банковского обслуживания». Как из анкеты-заявления видно, что это программа коллективного добровольного страхования - взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления. В заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования Банк указан как Основной Выгодоприобретатель и страховая премия составляет 0,250 % в год от суммы кредита, указанной в Договоре потребительского кредита. Из выписки по счету, предоставленной Банком следует, что сумма договора составляет 294810,13 руб., но получено ФИО1 всего 232000 руб. Тарифами ПАО «УБРиР» предусмотрено предоставление того или иного пакета дополнительных услуг к определенным видам банковских продуктов.. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Анкета-заявление, подписанная ФИО1, имеет типовой характер, с заранее обусловленными банком условиями. до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности. Отсутствуют данные сведения и в Тарифах Банка, предусматривая плату лишь в целом за пакет банковских услуг на весь срок действия кредитного договора. В связи с этим потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг. Учитывая, что положения договора были сформулированы банком в типовом бланке, вопрос о внесении их в договор с истцом обговорен не был, соответственно получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением перечисленных услуг банка. Кроме того, доказательств фактического оказания услуг, входящих в состав пакета «Универсальный» (информирование и управления карточным счетом с использованием СМС-банк), использования системы «Телебанк» (после долгих трудов открытия данного «кабинета» нет ни какой информации ни о заемщике, ни об условиях, ни о платежах, даже сообщения о задолженности не открываются - бесполезная функция в плане всего), а также несения расходов на предоставление дополнительных услуг, Банком суду представлено не было. Из документов, представленных в материалы дела и подписанных истцом при заключении кредитного договора следует, что просьба о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», содержится в тексте кредитного договора, следовательно, данное согласие на подключение к пакету услуг и программе коллективного страхования является его неотъемлемой частью. Соглашаясь на условия получения кредита, истец была вынуждена дать согласие и на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Просит признать недействительным условие кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», применить последствия недействительности сделки. Произвести перерасчет суммы задолженности.

Представитель ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3об).

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, просила дело рассмотреть в сове отсутствие (л.д.86 т.1), направила в суд представителя.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности от .. .. ....г. (л.д.87 т.1) в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала, ходатайствовала о применении срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что по заочному решению взысканий с ФИО1 не производилось.

Представители третьих лиц ОСП по Орджоникидзевскому и Кузнецкому районам г.Новокузнецка Кемеровской области; АО "Д2 Страхование" в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ФИО1 – ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, уставных документов Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» является действующим юридическим лицом(л.д.18-20 т.1).

Судом установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1, .. .. ....г., путем подписания заявления о предоставлении кредита (л.д.12 т.1), анкеты-заявления (л.д.13 т.1) заключен договор потребительского кредита от .. .. ....г. №...(л.д.13-15 т.1) на сумму 294810,13 руб. с заявлением на присоединение к Программе страхования (л.д.16 т.1).

Согласно п. 4 кредитного соглашения, процентная ставка составляет 19 % годовых.

Условиями договора предусмотрен возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов, размер и периодичность платежей устанавливается графиком платежей (л.д.13оборот т.1), которым предусмотрено, что заемщик обязан возвратить .. .. ....г. сумму потребительского займа в размере 294810,13 рублей и проценты на дату возврата суммы займа в размере 240449,58 рублей. При этом сумма ежемесячного платежа составляет 6370 руб. Дата платежа: ежемесячно 5 числа. Последний платеж в сумме 6549,71 руб.

Подписав договор займа, составленный в простой письменной форме, ФИО1 подтвердила согласие на условия данного договора, сроки погашения, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный договор займа подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ.

.. .. ....г. ФИО1 были зачислены на основании кредитного договора денежные средства в размере 294810,13рублей, что следует из выписки (л.д.10-11 т.1). При этом на счет ФИО1 было зачислено 232000 рублей, 62810,13 руб. списаны в качестве платы - комиссии.

Таким образом, кредитор исполнил свои обязательства перед ФИО1 по указанному договору займа.

Ответчик свои обязательства, предусмотренные договором займа, исполняла с нарушением сроков и сумм погашения, что также усматривается из выписки(л.д.10-11 т.1, л.д.26-27 т.2). Добровольное последнее погашение по кредиту ответчиком было совершено .. .. ....г. в размере 6300 рублей(л.д.11).

Так, согласно графика платежей, размер ежемесячного платежа составляет 6370 рублей, за исключением последнего в размере 6549,71 рублей, дата последнего платежа – .. .. ....г.. Дата ежемесячного планового платежа – 5 число каждого месяца.

До подачи искового заявления, ответчиком был отменен вынесенный .. .. ....г. судебный приказ №.... При этом, ПАО КБ «УБРиР» за принудительным взысканием задолженности к мировому судье обратилось .. .. ....г..

Между тем, после отмены судебного приказа ФИО1 свои обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Согласно выписке по счету №... (л.д.26 т.2), расчету задолженности (л.д.31 т.2), на отчетную дату, а именно на 06.04.2023г. за ответчиком числится задолженность в размере 354294,36руб., в том числе: 276510,17руб. - сумма основного долга; 77784,19 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Суд признает представленный истцом расчет верным, соответствующим условиям договора, однако ответчик, не согласившись с размером задолженности, просила применить срок исковой давности, указывая, что срок исковой давности истек .. .. ....г. (л.д.158-159 т.1).

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно графика платежей последний платеж по кредиту должен был быть совершен .. .. ....г..

.. .. ....г. Банком инициирован процесс по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору от .. .. ....г. путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, что усматривается из материалов дела о выдаче судебного приказа №....

.. .. ....г. вынесен судебный приказ по делу №... о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по спорному кредитному договору в размере 357665,78 руб.

.. .. ....г. определением мирового судьи ....... судебный приказ №... отменен.

После отмены судебного приказа размер задолженности не изменился, оплаты в счет погашения долга ФИО1 не производились, доказательств обратного суду не представлено.

Исходя из условий предоставления кредита (на срок по .. .. ....г.), графика платежей, срок погашения задолженности по кредитному договору от .. .. ....г. истекал .. .. ....г..

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка .. .. ....г. (л.д.22 т.1).

Таким образом, с учетом трехлетнего срока исковой давности, срока нахождения дела в суде по приказному производству (от даты вынесения до даты отмены судебного приказа – 4 месяца 5 дней), не пропущенным будет являться срок по платежам с .. .. ....г. и до .. .. ....г. согласно графику погашения платежей.

Таким образом, в пределах исковой давности за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. при сложении ежемесячных платежей размер задолженности по кредиту подлежащий взысканию с ФИО3 в пользу ПАО КБ «УБРиР» составит 185759,04 руб. Исходя из расчета: 28 месяцев(с .. .. ....г. по .. .. ....г.) X 6370 руб.(размер ежемесячного платежа) + 6549, 71 руб.(размер последнего платежа) + 849,33 руб.(размер задолженности за 4 дня с .. .. ....г. по .. .. ....г.).

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредиту от .. .. ....г. №... суд отказывает ПАО КБ «УБРиР».

Довод письменного ходатайства представителя ФИО1 - ФИО2.(л.д.156-157 т.1) о том, что счет №... в анкете заявлении не прописан и не относится к спорному кредитному договору от .. .. ....г., судом отклоняется. Согласно письменного ответа ПАО КБ «УБРиР» следует, что на имя ФИО1 открыты 2 карточных счета: №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г.. Выпиской по счету №... от .. .. ....г. подтверждается поступление заемных средств в размере 294810,13 руб. по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.26-27 т.2). Таким образом, оснований для исключения выписки по счету в качестве ненадлежащего доказательства не имеется.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора №... от .. .. ....г. в части взимания платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», применения последствий недействительности сделки, перерасчета суммы задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п. 1 ст. 432 ГК РФ.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, при кредитовании заемщика, на основании заявления заемщика на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.16 т.1), последней в рамках кредитного договора был предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя: предоставление услуги подключение доступа к системе «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой Пин-кода; СМС-Банк (информирование и управление карточным счетом). Кроме того, клиенту оформившему пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Ответчиком уплачена единовременная плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" при получении кредита на основании договора №... от .. .. ....г. в сумме 62810,13 руб. (л.д.14об. т.1).

При этом в анкете - заявлении заемщик указал, что со стоимостью пакета банковских услуг и перечнем входящих в него услуг ознакомлен и согласен, а также проинформирована, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Таким образом, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ФИО1, действуя добросовестно и разумно, ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласилась на подписание договора и получение кредита на указанных условиях. Подписание договора потребительского кредита предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость.

Кроме того, суд отмечает, что указанные в рамках пакета "Универсальный" услуги не относятся к числу обязательных услуг Банка, перечисленных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поэтому могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", прав заемщика не нарушает.

Суд отклоняет довод встречного искового заявления о вынужденности согласия на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», поскольку при исследовании Заявления о предоставлении кредита установлено наличие выраженного согласия заемщика к подключению пакета банковских услуг «Универсальный» в виде личной подписи ФИО1 Доказательств того, что заемщик не соглашалась на подключение пакета услуг «Универсальный» или не получения услуг, в материалы дела не представлено.

Согласно письменного ответа АО «Д2 страхование» ФИО1, ....... была включена в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования №... от .. .. ....г. и являлась застрахованным лицом с .. .. ....г. по .. .. ....г. в связи с заключением кредитного договора №... от .. .. ....г.. В соответствии с п. 1.8. Договора страхования страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц Страховщиком не оформляются и Застрахованным лицам не выдаются (л.д.99 т.2).

В Анкете-заявлении ФИО1 также проинформирована банком о том, что предоставление пакета банковских «Универсальный» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Личная подпись заемщика проставлена после просьбы предоставить пакет банковских услуг «Универсальный».

Довод иска о том, что ФИО1 в рамках пакета «Универсальный» услуги фактически не оказывались, не может быть принят во внимание, поскольку из содержания анкеты-заявления следует, что производя оплату пакета банковских услуг «Универсальный», заемщик становится застрахованным, а также получает возможность подключится к системе «Телебанк», к СМС-банку, перевыпускать карту в связи с утратой, поэтому то обстоятельство, что заемщик данными правами не воспользовалась в течение срока кредитования, основанием для освобождения ее от исполнения принятых на себя обязательств не является и не влечет применения последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд пропорционально удовлетворенным требованиям взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО КБ «УБРиР» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4915,18 руб., расходы подтверждены документально, связаны с материалами дела и сомнений у суда не вызывают.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 185759 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4915 рублей 18 копеек. В остальной части в удовлетворении требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2023 года.

Судья З.В.Янышева