УИД 77RS0013-02-2025-002055-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе судьи Семенихиной А.Ю.,

при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3258/2025 по иску ПАО «Норвик банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на нежилое помещение,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания, в обоснование своих требований указав, что 07.02.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Норвик банк» с заявлением о предоставлении кредитного продукта, по результатам рассмотрения которого между банком и заемщиком заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024. Ознакомление и согласие заемщика с Договором о КБО, Общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, Тарифами Банка, Программой кредитования «Залоговый кредит+», Индивидуальными условиями кредитования подтверждаются подписью заемщика соответствующих разделах заявления о предоставлении кредитного продукта и договора о предоставлении кредита физическому лицу. В соответствии с адрес условий договора сумма кредита составляет сумма Согласно адрес условий договора срок возврата кредита 05.02.2044 включительно. В соответствии с адрес условий процентная ставка за пользование кредитом установлена: в размере 26 % годовых с даты заключения кредитного договора и до 6-го платежа по графику платежей (подп. 4.1); в размере 18,5 % годовых со дня, следующего за датой 6-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно – при наличии заключенного договора страхования жизни и здоровья (подп. 4.2.); в размере 24 % годовых со дня, следующего за датой 6-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно – при отсутствии заключенного договора страхования жизни и здоровья/при расторжении договора страхования жизни и здоровья (подп. 4.3.). В соответствии с п. 13 кредитного договора при нарушении сроков исполнения обязательства по страхованию предмета залога на срок более тридцати дней, кредитор вправе увеличить размер процентов за пользование кредитами на десять процентных пунктов с ближайшей даты платежа (п.п. 2). Поскольку заемщик нарушил адрес условий, за период с 06.04.2024 по 05.06.2024 процентная ставка за пользование кредитом по договору была увеличены на 10 % соответственно до 36 % годовых (26 %+10 %). В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае задержки возврата кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (подп. 1). Согласно расчету суммы требований, в п. 1.2. плата за пользование кредитом по повышенной ставке, должнику была установлена повышенная ставка 40,00 % годовых. На дату заключения договора о предоставлении кредита физическому лицу, 07.02.2024, размер ключевой ставки Банка России составлял 16 %, т.е. размер повышенной ставки составил 24 % + 16 %= 40,00 %. Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 между ПАО «Норвик Банк» и ФИО1 07.02.2024 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) № 2040-1522/002, согласно которому залогодатель закладывает залогодержателю следующее имущество – помещение, нежилое, общая площадь 16.4 кв. м, кадастровый номер 77:07:0003003:3609, расположенное по адресу: адрес, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Согласно п. 2.3. договора залога недвижимого имущества (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в том числе в случае нарушения сроков внесения периодических платежей. В соответствии с отчетом об оценке № 64 ОРС от 19.02.2025 ООО «Оценочно-Консультативный Центр» рыночная стоимость предмета залога составляет сумма Согласно расчету суммы требований по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 за заемщиком ФИО1 числится задолженность перед ПАО «Норвик Банк» по состоянию на 10.02.2025 в сумме сумма, в том числе: сумма – задолженность по возврату кредита; сумма – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. 09.01.2025 ответчику направлено уведомление, содержащая указание на размер задолженности и требование о возврате денежных средств. Однако требования банка оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 по состоянию на 10.02.2025 в размере сумма, в том числе: сумма – задолженность по возврату кредита; сумма – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 40, 00 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 11.02.2025 по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, расходы на проведение оценки недвижимого имущества в размере сумма; обратить взыскание на предмет залога: нежилое помещение, общая площадь: 16,4 кв.м, кадастровый номер: 77:07:0003003:3609, расположенное по адресу: адрес, определив начальную продажную стоимость сумма

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившегося истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Норвик банк» с заявлением о предоставлении кредитного продукта, по результатам рассмотрения которого между банком и заемщиком заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024.

Ознакомление и согласие заемщика с Договором о КБО, Общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, Тарифами Банка, Программой кредитования «Залоговый кредит+», Индивидуальными условиями кредитования подтверждаются подписью заемщика соответствующих разделах заявления о предоставлении кредитного продукта и договора о предоставлении кредита физическому лицу.

В соответствии с адрес условий договора сумма кредита составляет сумма

Согласно адрес условий договора срок возврата кредита 05.02.2044 включительно.

В соответствии с адрес условий процентная ставка за пользование кредитом установлена: в размере 26 % годовых с даты заключения кредитного договора и до 6-го платежа по графику платежей (подп. 4.1); в размере 18,5 % годовых со дня, следующего за датой 6-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно – при наличии заключенного договора страхования жизни и здоровья (подп. 4.2.); в размере 24 % годовых со дня, следующего за датой 6-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно – при отсутствии заключенного договора страхования жизни и здоровья/при расторжении договора страхования жизни и здоровья (подп. 4.3.).

В соответствии с п. 13 кредитного договора при нарушении сроков исполнения обязательства по страхованию предмета залога на срок более тридцати дней, кредитор вправе увеличить размер процентов за пользование кредитами на десять процентных пунктов с ближайшей даты платежа (п.п. 2).

Поскольку заемщик нарушил адрес условий, за период с 06.04.2024 по 05.06.2024 процентная ставка за пользование кредитом по договору была увеличены на 10 % соответственно до 36 % годовых (26 %+10 %).

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае задержки возврата кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (подп. 1).

Согласно расчету суммы требований, в п. 1.2. плата за пользование кредитом по повышенной ставке, должнику была установлена повышенная ставка 40,00 % годовых.

На дату заключения договора о предоставлении кредита физическому лицу, 07.02.2024, размер ключевой ставки Банка России составлял 16 %, т.е. размер повышенной ставки составил 24 % + 16 %= 40,00 %.

Согласно расчету суммы требований по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 за заемщиком ФИО1 числится задолженность перед ПАО «Норвик Банк» по состоянию на 10.02.2025 в сумме сумма, в том числе: сумма – задолженность по возврату кредита; сумма – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

09.01.2025 ответчику направлено уведомление, содержащая указание на размер задолженности и требование о возврате денежных средств.

Однако требования банка оставлены без удовлетворения.

Истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен, признан математически верным, отвечающим условиям кредитного договора и требованиям закона, а также периоду просрочки.

Ответчиком расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен и не опровергнут.

Такие условия кредитного договора согласованы и приняты сторонами.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 по состоянию на 10.02.2025 в размере сумма обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия заключенного договора обязательны для исполнения сторон.

Из разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что повышенная процентная ставка, предусмотренная договором на случай задержки возврата кредита или его части, не является мерой ответственности должника за нарушение обязательства, а по сути своей является платой за пользование денежными средствами, полученными в кредит.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Таким образом, законом и договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки как платы за пользование кредитом по смыслу ст. 809 ГК РФ.

При взыскании процентов за пользование кредитом не подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку они предусматривают возможность снижения меры ответственности за нарушение обязательства, тогда как проценты за пользование кредитом не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами, учитывая, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

При таких данных правовые оснований для снижения размера процентов по правилам ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая приведенную норму закона, исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 40 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с 11.02.2025 по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств также подлежат удовлетворению.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 между ПАО «Норвик Банк» и ФИО1 07.02.2024 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) № 2040-1522/002, согласно которому залогодатель закладывает залогодержателю следующее имущество – помещение, нежилое, общая площадь 16.4 кв. м, кадастровый номер 77:07:0003003:3609, расположенное по адресу: адрес, принадлежащее залогодателю на праве собственности (право зарегистрировано 28.02.2005 за номером 77-77-07/002/2005-10).

Согласно п. 2.3. договора залога недвижимого имущества (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в том числе, в случае нарушения сроков внесения периодических платежей.

В соответствии с отчетом об оценке № 64 ОРС от 19.02.2025 ООО «Оценочно-Консультативный Центр» рыночная стоимость предмета залога составляет сумма

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Право истца на обращение взыскания на заложенное имущество основано на законе, а также согласовано сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №; 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из установленной отчетом № 64 ОРС от 19.02.2025 ООО «Оценочно-Консультативный Центр» рыночной стоимости нежилого помещения по адресу: адрес, общей площадью 16,4 кв.м, кадастровый номер: 77:07:0003003:3609, в размере сумма, 80 % этой стоимости составляет сумма

Указанный отчет сторонами не оспаривался, принят судом в качестве надлежащего доказательства, поскольку составлен в соответствии с требованиями закона.

Как определено ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором РФ; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, расходы за проведение оценки недвижимого имущества в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик банк» задолженность по договору о предоставлении кредита физическому лицу № 2040-1522 от 07.02.2024 по состоянию на 10.02.2025 в размере сумма, проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 40, 00 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 11.02.2025 по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, расходы на проведение оценки недвижимого имущества в размере сумма

Обратить взыскание на предмет залога: нежилое помещение, общая площадь: 16,4 кв.м, кадастровый номер: 77:07:0003003:3609, расположенное по адресу: адрес, определив начальную продажную стоимость сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 03 июля 2025 года

Судья фио