Решение по делу № 2-1164/2023 от 16.10.2023 - о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

К делу №2-1164/2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокубанск

16 октября 2023 г.

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Пиронкова К.И.

при секретаре Гутник Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО "ВСК" к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 и ФИО2 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ :

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 24 мая 2023 года №У-23-№ . . . о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО2 суммы страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни в размере 475000 рублей 00 копеек, страхового возмещения в части компенсации расходов на погребение в размере 25000 рублей 00 копеек и взыскании неустойки; просило уменьшить размер взысканной неустойки до разумных пределов.

Свои требования мотивирует тем, что в результате ДТП погиб сын ФИО2 Страховой компанией была застрахована ответственность ФИО3, который являлся одни из участников ДТП. ФИО2 обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, однако представила не заверенную копию постановления о возбуждении уголовного дела, при том, что дальнейшая судьба уголовного дела неизвестна. В связи с этим страховая компания правомерно не выполнила свою обязанность по выплате страхового возмещения. Из представленных в страховую компанию и финансовому уполномоченному невозможно установить причинно-следственную связь между действиями застрахованного лица ФИО3 и причинением смерти ФИО4, поэтому выводы финансового уполномоченного о наличии оснований для солидарной ответственности страховой компании не соответствуют имеющимся доказательствам. Кроме того, финансовым уполномоченным взыскана неустойка в размере, нарушающем баланс между применяемой мерой ответственности за нарушение обязательства и оценкой действительного размере ущерба.

В судебное заседание заявитель явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом и заблаговременно. В своем заявлении просил дело рассматривать в отсутствие уведомленного представителя, если им не будет заявлено ходатайство об участии в судебном разбирательстве. Судебное разбирательство по делу было назначено на 09:30 16.10.2023 года. К моменту начала судебного разбирательства таковых ходатайств председательствующему судье не поступало, поэтому суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя.

Представитель финансового уполномоченного просил отказать в удовлетворении заявления страховой компании (л. д. 122-125). Полагал, что обжалуемое решение является законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО2 также в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом и заблаговременно. От ее представителя в суд поступили возражения, в которых она просила отказать страховой компании в удовлетворении заявления и рассмотреть заявление в отсутствие ФИО2 Свои возражения мотивировала тем, что причинно-следственная связь между действиями лица, чья ответственность была застрахована ФИО3 и наступлением смерти ФИО5 подтверждена постановлением о возбуждении уголовного дела, которое предоставлялось в страховую компанию. Также представитель указала, что ФИО2 была выполнена обязанность, предусмотренная п. 4.18 Правил ОСАГО и предоставлена в страховую компанию заверенная копия постановления о возбуждении уголовного дела от 24.12.2022 года, что подтверждается курьерской накладной и описью вложения. Считает, что финансовым уполномоченным взыскан законный размер неустойки.

В порядке подготовки дела к рассмотрению судом были истребованы у финансового уполномоченного материалы, послужившие основанием для принятого решения.

05 февраля 2023 года в САО "ВСК" от ФИО2 в лице ее представителя по доверенности ФИО6 поступило заявление о наступлении страхового события. В нем указано, что 23.12.2022 года, примерно в 19:20 на автодороге "Краснодар-Верхнебаканский" в Северском районе Краснодарского края 46 км _ 200 м водитель ФИО3, управляя тягачом седельным МАН-26413, госномер № . . . с полуприцепом, выехал на полосу, предназначенную для встречного движения, где допустил столкновение с движущимся во встречном направлении грузовым тягачом седельным КАМАЗ 5490-S5, госномер № . . . с полуприцепом под управлением ФИО5 В результате ДТП ФИО5 скончался в лечебном учреждении от полученных травм. Ответственность ФИО3 была застрахована полисом ХХХ № . . . от 22.11.2022 года. ФИО2 - мама погибшего ФИО5 (л. д. 153).

В соответствии с п. п. 6 и 7 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи;

не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы.

В силу п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" заявление потерпевшего, содержащее требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, направляется страховщику по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, за исключением случаев направления указанных документов в электронной форме в соответствии с настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

В соответствии с п. 3.10 Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 06.04.2023) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204) потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:

заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), за исключением случаев представления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и (или) прилагаемых к нему документов и информации с использованием ЕПГУ;

документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;

копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации;

иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 4.13, 4.18 настоящих Правил (в зависимости от вида причиненного вреда).

Также, в соответствии с п. п. 4.4 и 4.4.2 вышеуказанных Правил в случае причинения вреда жизни потерпевшего к выгодоприобретателям относятся лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

При отсутствии лиц, указанных в абзаце первом настоящего пункта, право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода.

В целях получения страховой выплаты лица, указанные в абзаце втором пункта 4.4, предоставляют страховщику:

копию свидетельства о смерти;

свидетельство о заключении брака в случае, если за получением страхового возмещения обращается супруг потерпевшего;

свидетельство о рождении ребенка (детей) в случае, если за получением страхового возмещения обращаются родители или дети потерпевшего.

Как указано в п. 4.5 Правил лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:

копию свидетельства о смерти;

документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.

Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тысяч рублей.

В соответствии с п. 4.18 Правил в случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

Заявитель настаивал, что постановление о возбуждении уголовного дела было представлено в виде незаверенной копии.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из описи вложения к курьерской накладной №5265-6956, к своему заявлению о наступлении страхового события, ФИО2 приложила нотариально заверенные копии доверенности, паспорта, свидетельства о рождении ФИО5, свидетельства о смерти ФИО5, копию постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 24.12.2022 года, оригинал квитанции-договора, подтверждающей расходы на погребение, банковские реквизиты ФИО2, копию паспорта представителя (л. д. 78).

Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 24.12.2022 года, представленное суду заинтересованным лицом, вынесено следователем СО ОМВД России по Северскому району ФИО7 и его копия подписана электронной подписью ФИО8 (л. д. 81).

Однако, копия постановления о возбуждении уголовного дела, представленная страховой компании и предоставленная потом по запросу финансового уполномоченного действительно не содержит заверительной надписи (л. д. 189).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Заявление ФИО2 финансовая организация получила 01.02.2023 года, что не оспаривает сама страховая организация в своем заявлении (л. д. 3).

Своим письмом от 06.02.2023 года страховщик сообщил ФИО2, что ей необходимо предоставить окончательное решение на виновника ДТП (Решение суда, определение, постановление и т. п.). О том, что копия постановления о возбуждении уголовного дела страховщик ФИО2 в этом письме не сообщил (л. д. 150).

Кроме того, это письмо направлено в адрес ФИО2 13.02.2023 года, с нарушением требований п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", что подтверждено отчетом об отслеживании почтового отправления и списком внутренних почтовых отправлений (л. <...>).

Также, на основании п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования.

Таким образом, страховщик, нарушив установленные законом сроки потребовал от ФИО2 документ, предоставление которого не предусмотрено действующим законодательством.

В силу п. 4.19 вышеуказанных Правил страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 и 4.18 настоящих Правил. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.

Однако страховщик данным правом не воспользовался.

Тем не менее, судом было истребовано подтверждение подлинности вышеуказанного постановления о возбуждении уголовного дела. Судом из ОМВД России по Северскому району получена копия постановления о возбуждении уголовного дела полностью идентичная копии, представленной страховщику первоначально ФИО4 вместе с заявлением о выплате страхового возмещения (л. д. 114-117).

В силу п. 8 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату.

Как разъяснено в п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховом возмещении исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил.

В силу п. 4.26 Правил если страховое возмещение, отказ в страховом возмещении или изменении его размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок осуществления страхового возмещения или его части может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

Данным правом страховщик не воспользовался и в ответе на претензию ФИО2 от 23.03.2023 года (л. д. 160) вновь потребовал от нее документы, содержащие результат рассмотрения уголовного дела, указав, что в настоящее время отсутствуют основания для производства страховой выплаты.

Более того, согласно акту о страховом случае от 07.02.2023 года страховщиком принято решение отказать в страховом возмещении ФИО2 (л. д. 152).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным;

страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

В постановлении о возбуждении уголовного дела указано, что 23.12.2022 года, в 19:40, ФИО3, управляя автомобилем, выехал на полосу встречного движения, столкнулся с движущимся во встречном направлении автомобилем "КАМАЗ" под управлением ФИО5, после чего автомобиль под управлением ФИО5 в неуправляемом заносе переместился на полосу встречного движения, где допустил столкновение с автомобилем под управлением ФИО9 ФИО9 скончался на месте происшествия, ФИО5 были причинены повреждения, от которых он скончался в больнице (л. д. 115-116).

Страховщиком на оспаривалось, что ответственность водителя ФИО3 в период с 22.11.2022 года по 13.05.2023 года была им застрахована по полису №№ . . . (л. д. 152).

Страховщик настаивает на том, что для определения его ответственности необходимо установить причинно-следственную связь между нарушением застрахованным лицом ФИО3 ПДД РФ и наступившими последствиями в виде смерти ФИО5, так как автомобиль ФИО5 сталкивался не только с автомобилем под управлением ФИО3, но и с автомобилем под управлением ФИО9

В соответствии с п. 3 ст. 1079 ГК РФ вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Как указано в п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Таким образом, из вышеуказанного постановления усматривается, что ФИО3 совершил виновное причинение вреда жизни ФИО5 в результате взаимодействия управляемыми ими источниками повышенной опасности, поэтому на заявителя, как на страховщика владельца источника повышенной опасности, которым управлял ФИО3 возлагается обязанность по возмещению вреда.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного в части взыскания со страховой компании в пользу ФИО2 страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни в размере 475000 рублей и компенсации расходов на погребение в размере 25000 рублей является законным и обоснованным.

Также, обжалуемым решением со страховой компании взыскана неустойка. Так, в случае неисполнения решения финансового уполномоченного о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней после дня его вступления в законную силу, финансовый уполномоченный решил взыскать неустойку со страховой компании в пользу ФИО2, начиная с 22.02.2023 года по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, начисляя на сумму страхового возмещения.

В соответствии с п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Из пункта 1 статьи 333 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17, пунктах 73 - 75 постановления Пленума Верховного Суда от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу о несоразмерности неустойки.

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности, с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.

Обстоятельства, которые могут служить основанием для снижения размера неустойки, имеют существенное значение для дела и должны быть поставлены судом на обсуждение сторон, установлены, оценены и указаны в судебных постановлениях (часть 2 статьи 56, статья 195, часть 1 статьи 196, часть 4 статьи 198, пункт 5 части 2 статьи 329 ГПК РФ).

Заявитель, мотивируя свои требования о снижении неустойки указал, что финансовый уполномоченный взыскал неустойку в размере, превышающем в несколько раз сумму просроченной выплаты.

Данный довод не соответствует фактическим обстоятельствам. Так, обжалуемым решением со страховой компании в пользу ФИО2 взыскан совокупный размер страхового возмещения в 500000 рублей.

В решении также указано (л. д. 136), что совокупный размер неустойки не должен превышать 500000 рублей, что соответствует требованиям п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Кроме того, данным решением не взыскана неустойка в размере какой-то фиксированной суммы, напротив, в решении указано, что неустойка подлежит взысканию только в случае, если страховщик не исполнит решение финансового уполномоченного в определенный срок после дня его вступления в силу.

Тем не менее, данное решение страховой компанией по настоящее время не исполнено, в связи с чем суд считает взысканную неустойку законной и обоснованной мерой ответственности коммерческой организации перед потребителем за недобросовестное поведение.

В этой части требования страховой компании также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

САО «ВСК» в удовлетворении заявления к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 и ФИО2 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Новокубанский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: ______________