Решение по делу № 2-1057/2023 от 19.06.2023 - о признании договора незаконными действий ПАО Сбербанк по совершению расходных операций по счетам <ФИО>.

Дело № 2-1057/2023

44RS0001-01-2022-003996-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года <...>

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего Ветровой С.В., при ведении протокола судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Костромское отделение № 8640 о признании договора незаконными действий ПАО Сбербанк по совершению расходных операций по счетам ФИО2

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Костромское отделение №8640 о признании договора незаключенным. Истец просит суд: признать кредитный договор № от <дата> незаключенным, исключить информацию из БКИ по кредитной сделке № от <дата>. Иск мотивирован тем, что <дата> был составлен договор № на сумму 76 000 руб. Указанный договор был заключён с использованием моих личных данных, но без моего ведома. Как следует из Постановления ОД УМВД России по г. Костроме № о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от <дата>, <дата> неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путём обмана и злоупотреблением доверия, из корыстных побуждений, с целью личного обогащения, введя меня - ФИО8 - в заблуждение, под предлогом предоставления заработка, в сети Интернет удалённо оформило данный кредитный договор №. Личные данные истца могли быть получены через программу удалённого доступа «...», которую я установила на свой компьютер, как программу якобы необходимую для прохождения предварительного обучения. В приложенных страницах из материалов уголовного дела № от <дата> изложены свидетельские показания ситца на дознании. В УМВД посчитали немаловажным фактором, повлиявшим на формирование ситуации, при которой истец была обманута мошенниками, состояние ее здоровья, а именно очень слабую остроту зрения (атрофия зрительного нерва) и неспособность длительное время удерживать концентрацию внимания, - всё это, помимо многочисленных прочих симптомов, следствия рассеянного склероза, и из-за указанных симптомов я могла не обратить внимание за смс из банка. <дата> Мировой судья судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы ФИО4, рассмотрев заявление ФИО8 о восстановлении срока на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа, отмены судебного приказа № от <дата>, на основании изложенного в заявлении,

определил:

заявление ФИО8 о восстановлении процессуального срока, подачи возражений относительно исполнения судебного приказа, отмене судебного приказа удовлетворить. Отменить судебный приказ № от <дата> о взыскании в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № задолженности по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в су 97 634, 61 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 162, 11 руб., просрочен основной долг - 76 000 руб., неустойка за просроченный основной долг - 197. 84 руб., неустойка за просроченный процент - 274, 66 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере - 1564, 52 руб. с должника, т.е. с ФИО8 Отозвать второй экземпляр судебного приказа № от <дата> без исполнения. <дата> Министерство внутренних дел Российской Федерации г. Костроме сообщило ФИО8, что моё обращение, поступившее в адрес УМВД России по г. Костроме из Прокуратуры г. Костромы, зарегистрированное в системе электронного документооборота МВД России № от <дата> рассмотрено. Учитывая, что в нём содержится информация о преступлении или административном правонарушении, оно зарегистрировано в Книге учёта заявлений и сообщений о преступлениях об административных правонарушениях, о происшествиях № от <дата>. К <дата> Прокуратурой г. Костромы было рассмотрено обращение ФИО8, поступившее <дата>, по вопросам принудительного взыскания денежные средств, иным вопросам. Прокуратурой г. Костромы рассматриваемое дело было подробно изучено и, помимо всего прочего, истцу было разъяснено, что в случае обращения ПАО Сбербанк в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО8 задолженности по кредитному договору № от <дата>, она вправе не признавать требования и в ходе судебного разбирательства привести доводы о том, что данная сделка (кредитный договор № от <дата>) совершена с целью заведомо противной основам правопорядка и в соответствие со ст. 169 ГК РФ является ничтожной

При рассмотрении дела истец требования уточнила, <дата> ФИО8 стала жертвой мошеннических действий и введя последнюю в заблуждение, под предлогом предоставления заработка, в сети Интернет удаленно, не известные лица, оформили кредитный договор № на сумму 76 000 руб. Поскольку истец своего согласия на совершение последующих операций по списанию и снятию наличных не давала, то сделки, совершенные неизвестным лицом от имени истца в период <дата> являются недействительными. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка). Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Статьей 168 ГК РФ регламентированы последствия нарушения закона и иного правового акта при совершении сделок. В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2). В а. 2 ст. 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст.432, п.3 ст. 438 ГК РФ. договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть, предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2). Истец сбою волю на совершение операций по переводу денежных средств и снятию наличных с банковского счета, не давала. По заявлению истца 17.01 2020 г. было возбуждено уголовное дело, где ФИО8 признана потерпевшей.

Истец в судебном заседании пояснила, что страдает заболеванием, которое не позволяет ей трудоустройство на обычных условиях, в связи с чем, подыскивала работу онлайн. На сайте связался с ней работодатель, оформляли трудоустройство и обучение, вводила коды, которые присылал работодатель, коды для Сбербанка онлайн не вводила, намерения как на заключение кредитного договора, так и перечисления денежных средств неизвестным лицам не имела. Сбербанк онлайн установлен на том же устройстве, на котором искала работу, думает, что несанкционированный доступ произошел через компьютер, о заключении кредитного договора и переводе узнала, когда позвонили из банка, только вечером увидела сообщение, что в кабинет был несанкционированный доступ, позвонила в банк. Имеет очень плохое зрение, поэтому трудно разобраться в надписях.

Представитель истица по устному ходатайству ФИО5 поддержала заявленные требования, денежные средства получены путем обмана, не давала своего согласия на списание денег, все действия проводились в ночное время, истец является потерпевшей. Заявления Сбербанка о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению, так как в данном случае применяется общий срок исковой давности 3 года, а он не пропущен.

Представитель ответчика Сбербанка ФИО6 судебном заседании заявленные исковые требования не признала, поддержав позицию изложенную в отзыве на исковое заявление, согласно содержанию которого кредитный договор заключён между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью приложенных к иску доказательств. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Со счета ФИО8, на который были зачислены кредитные денежные осуществлялись расходные операции, которые отражены в выписке по счету № № за период с <дата> по <дата> В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было не существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При этом заблуждение должно быть таковым, что его не могло распознать действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5 статьи 178 ГК РФ).

Из оспариваемого Кредитного договора, подписанного простой электронной по Истца, следует, что Истцу была известна полная информация об условиях кредитования, числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о Кредиторе. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Истца при заключении Кредитного договора о его существенных условиях и правовых последствиях, и подтверждают утверждения Истца о том, что он заблуждался относительно природы, условий и стороны сделки. Списание денежных средств со счета истца было осуществлено на основании ее распоряжения, подписанного аналогом собственноручной подписи (с верным введением при совершении операций ПИН-кода), вследствие чего электронное распоряжение, полученное Банком от имени истца, подлежало исполнению. Не обоснован довод истца о совершении операций по переводу денежных средств под влиянием заблуждения и обмана и обмана (179 ГК РФ). Воля истца в совершении операций по счету выражена в распоряжении истца, направленного в Банк, подтвержденного вводом кода из СМС-сообщения, направленного на номер телефона, принадлежащего истцу, что является аналогом собственноручной подписи. Кроме того, Банк блокировал операции по карте с целью удостоверения у клиента возможности ее дальнейшего проведения. Только после звонка банком клиенту и подтверждения ФИО8 операции по счету <дата> ... было произведено списание денежных средств. Только после введения кодов (аналог собственноручной подписи) истцом Банком произведено списание денежных средств со счета истца ... <дата> и в ... <дата> Сообщения о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты /идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступало уже после совершения всех операций. Доводы истца изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению кредитного договора и последующему использованию зачисленных денежных средств самим истцом либо ненадлежащее выполнение истцом условий заключенного договора использования банковских карт, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения удаленных операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд полагает следующее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п. 1). При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Условия выпуска и обслуживания дебетовых карт (далее - Условия) в совокупности с Заявлением, Памяткой Держателя и Тарифами являются заключенным между Держателем и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Согласно п. 10.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» по состоянию на дату заключения Кредитного договора

Так, согласно п. 2.14 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Согласно п. 9.21 Условий использования карт совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

В силу п. 9.22 Условий использования карт Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

В соответствии с п. 9.23 Условий использования карт сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.16 Условий Держатель обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты (далее - реквизиты NFC-карты), цифровой код, используемый при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту (ее реквизиты). Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты;

В силу п. 2.17. Условий если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, и реквизитах Карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты, реквизитов Карты. ПИН Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п.2.26.

Согласно п.7.1 Условий Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Держателем условий Договора.

В силу п.7.2 Условий Держатель соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за какие-либо сбои в обслуживании, связанные с оборудованием, системами подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами.

Держатель также соглашается с тем, что Банк не несет ответственности в ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка.

В соответствии с п. 10.9 Условий Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Согласно п 10.10 Условий Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В силу п. 10.17.2 Условий использования карт Банк не несет ответственность: за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк передача карты или ее реквизитов, ФИО9 (Идентификатора пользователя). Постоянного пароля. Одноразовых паролей, Контрольной информации и Кода клиента, предназначенных для доступа и подтверждения операций в Удаленных каналах обслуживания, другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по счетам.

Согласно п. 9.4. Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк «Особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет)»:

В целях обеспечения безопасного проведения операций с использованием реквизитов карты в сети Интернет рекомендуем пользоваться сайтами торгово-сервисных предприятий, использующих технологию безопасного проведения операций по картам: «Verified by Visa», «MasterCard SecureCode», «MirAccept».

Для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, код безопасности - CVV2/CVC2/nnK2. Информация о полном номере и сроке действия карты указана на карте и/или доступна для просмотра Держателю в Системе «Сбербанк Онлайн». Код безопасности nnK2/CVC2/CVV2 указан на оборотной стороне карты (применимо к картам на материальном носителе). Для карт, не имеющих материального носителя, направляется Держателю на номер мобильного телефона Держателя, подключенный к SMS-банку (Мобильному банку). Держатель имеет возможность запросить nnK2/CVC2/CVV2 через Систему «Сбербанк Онлайн»24. Внимание! Для проведения операции в сети Интернет не требуется вводить ПИН карты! Сообщайте номер и другие реквизиты карты только для проведения операции, которую Вы считаете правомерной.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием Одноразовых паролей, которые можно получить в виде SMS-сообщения и/или Push-уведомления25 в рамках SMS-банка (Мобильного банка) на Ваше Мобильное устройство. ЗМЗ-сообщение/Ризп-уведомление содержит один Одноразовый пароль, состоящий из 6 (шесть) цифр.

Во избежание неправомерного использования Вашей карты вводите Одноразовый пароль, только если Вы согласны с операцией, которую подтверждаете и реквизиты которой доставлены на Ваше Мобильное устройство в ЗМЯ-сообщении/РизЬ-уведомлении. Не передавайте Одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе работникам Банка. Помните, что в соответствии с Договором Клиент несёт ответственность по операциям, совершенным с использованием Одноразовых паролей.

Согласно п. 13 памятки Держателя карт для получения информации по карте в Контактном центре Банка необходимо сообщить специалисту Контактного центра Контрольную информацию по карте и, при необходимости, по запросу специалиста - другие персональные данные и информацию по операциям с Вашей картой.

Контрольная информация - это буквенная и/или цифровая информация, указанная Вами в Заявлении. Эта информация одинакова для всех карт, выпущенных на Ваше имя в Банке. При изменении Контрольной информации по одной из карт, она автоматически изменится для всех карт, выпущенных на Ваше имя.

Если Вы забыли Контрольную информацию или хотите ее изменить, необходимо обратиться в Подразделение Банка и оформить заявление об изменении информации о клиенте. Внимание! В целях безопасности используйте Контрольную информацию и Код клиента только при обращении в Контактный центр Банка. Ни при каких иных обстоятельствах не сообщайте Контрольную информацию и Код клиента третьим лицам, в том числе обратившимся к Вам от имени Банка.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО8 обратилась в Банк с заявлением на получение карты «Социальная», № счёта карты №, заявление о выдаче, подписано Ответчиком.

<дата> Истец самостоятельно через устройство самообслуживания № подключила к своей банковской карте Сбербанк-Maestro «Социальная» №, № счёта карты №) услугу «Мобильный банк». ФИО8 самостоятельно в мобильном приложении осуществила удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получила в СМС-сообщении для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Ответчиком использована карта и введён пароль для входа в систему.

<дата> между Банком и ФИО8 заключен договор офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждение ФИО8 одобренных Банком условий Кредита в с «Сбербанк онлайн», зачисление Банком денежных средств на счет ФИО8, кредитный договор № заключен на сумму 76 000 руб. под 17,9% годовых на срок 60 мес.

Со счета ФИО8 №, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции: <дата> 7942 руб., <дата> 60520,37 руб., <дата> 7565,05 руб.

Из представленных ПАО Сбербанк сведений, в личном кабинете, по счетам истца выполнены действия по заключению кредитного договора:

- <дата> Истцом в ... был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита.

- согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк <дата> в ... Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кре и указаны сумма, срок кредита, пароль для подтверждения.

- пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сберб Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом анало собственноручной подписи.

- <дата> в ... Истцом вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

- согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк <дата> в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтверждения.

- Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом аналога собственноручной подписи.

Далее в личном кабинете истца осуществлены действия:

- <дата> ... (мск) списание суммы 7 942р на страховой случай по выданному кредиту;

-<дата> ... (мск) по карте ... проведена попытка операции в сети интернет в пользу компании «...» на сумму 75 650,46р. Операция отклонена банком;

-<дата> ... (мск) по карте ... проведена операция в сети интернет в

пользу компании «...» на сумму 60 520,37р;

- <дата> ... (мск) по карте ... проведена операция в сети интернет в

компании «...» на сумму 7 565,05 руб.;

- на мобильный телефон №, зарегистрированный в базе данных банка на имя истца, направлены CMC-сообщения, содержащие коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам: «никому не сообщайте код».

Между тем, как следует из материалов дела <дата> клиенту поступали следующие СМС уведомления (стр.118):

- ... списание 75650,46 руб.

- ... уважаемый клиент карта ... разблокирована Вам доступны все операции по карте

- ... списание 75650,46 руб.

-... пароль для входа в Сбербанк

-... вход в Сбербанк Онлайн

-... списание 60520,37 руб.

-... ... покупка 60520,37 руб. ...

-... списание 7565,05

- ... ... ... недостаточно средств покупка 75650,46 руб.

- ... ... ... покупка 7565,05 ... (стр.118)

Согласно дополнительным пояснениям от<дата>, приобщенным к материалам дела, а также пояснениям представителя ответчика, банк действительно блокировал операции по карте с целью удостоверения у клиента возможности ее дальнейшего поведения: ...- мониторинг ... запрос правомерности. После звонка Банка для подтверждения операции ..., звонок совершен в автоматическом режиме, то есть без участия сотрудника банка.

<дата> возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, по факту того, что неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием, введя в заблуждение удаленно, <дата> оформило кредитный договор на имя истца в ПАО Сбербанк на сумму 76 000 руб., уголовное дело прекращено за истечением срока давности уголовного преследования.

По заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Костромы <дата> выдан судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО7 задолженности по кредитному договору от <дата> в сумме 97 634 руб. 61 коп., Определением мирового судьи судебного участка № от <дата> № судебный приказ отменен

При этом, как следует из выводов Комиссии экспертов № от <дата> ФИО3 в юридически значимый период, а также в настоящее время обнаруживала и обнаруживает признаки психического расстройства в форме органического расстройства личности в связи с другими заболеваниями (...). В пользу указанного диагноза свидетельствуют анамнестические сведения о верифицированном у подэкспертной в течение длительного времени аутоимунного заболевания - рассеянного склероза, в связи с чем, она регулярно наблюдается различными специалистами с диагнозом: «..., ей присвоена группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно. На фоне вышеуказанного заболевания наблюдается нарастание церебрастенической симптоматики в виде цефалгий, метеочувствительности, плохой непереносимости жаркой погоды, душных помещений, нарушение концентрации внимания. При настоящем обследовании выявлены невролгическая симтоматика, жалобы церебрастенического характера, элементы несостоятельности мышления. Выявленное у ФИО2 психическое расстройство не являтеся выраженным. По психическому состоянию ФИО2 могла понимать значение своих действий и руководить ими на момент заключения кредитного договора.

С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает, что разблокировка операции посредством совершения электронного звонка явно была недостаточна для установления воли истца на совершение перечисления денежных средств, в том числе с учетом состояния здоровья истца, что свидетельствует о том, что система защиты операций банка недостаточно эффективна и не отвечает требованиям, установленным законом для данного вида платежей.

При этом, несмотря на ранее проведенную блокировку карты клиента, банк в дальнейшем проводит операции от имени истца OPORA-INS, которые явно не свойственны истцу и ранее были заблокированы банком ... 60520,37 руб., ... 7565,05 руб.

Так, в силу ст. 9.1 Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно Признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утв. приказом Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, такими признаками являются:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, система безопасности банка должна иметь техническую возможность выявить те признаки сделки, совершаемой без согласия клиента, на которые указано в п.3 указанного выше Приказа Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, в рассматриваемом случае Банком не была дана должная оценка и своевременно не выявлены звонки с иного номера телефона, идентифицированного банком, как телефон для связи истца, направление в банк/банком потребителю паролей для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения на иной номер телефона, чем телефон для связи истца, что объективно подтверждается оператором связи истца.

Со счета истца на счет иного лица в другом банке переводилась крупная сумма денежных средств, истец, операций по переводу таких значительных сумм ранее не совершал, и денежных средств данному лицу ранее никогда не переводил.

При этом, после блокировки перевода, банком вновь проводятся операции по переводу денежных средств без ограничения онлайн, при одобрении перевода электронно голосом, без уточнения деталей, вместе с тем. система банка определила данный перевод как опасный.

В рассматриваемой ситуации наблюдается не один признак, который указан в п.3 Приказа Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, а совокупность признаков, позволяющих выявить Банком операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. В рассматриваемой ситуации Банк должен был приостановить использование клиентом электронного средства платежа на основании Федерального закона «О национальной платежной системе», но этого не сделал.

При таких обстоятельствах суд полагает, что проведенные действия по осуществлению расходных операций банком ... 60520,37 руб., 16:54:36 7565,05 руб. от имени ФИО8 явно ею не одобрялись и соответственно не могут быть признаны законными.

Относительно заявленных ходатайств о применении срока исковой давности, суд полагает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Поскольку проведение перечисления денежных средств вопреки требованиям произведено с нарушением требований Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», суд полагает применению общий срок исковой давности 3 года, соответственно срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, исходя из суммы сделки (60520,37+7665,05/2 = 34042 руб. 71 коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО8 к ПАО Сбербанк в лице филиала-Костромское отделение № 8640 о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по совершению расходных операций по счетам удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО Сбербанк по совершению расходных операций по счету ФИО8 № № ... 60520,37 руб., 16:54:36 7565,05 руб.

Взыскать ПАО Сбербанк в пользу ФИО8 штраф 34042 руб. 71 коп.

Взыскать с ПАО Сбербанк государственную пошлину в доход бюджета 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ветрова С.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <дата>