Дело № 2-4676/2023
УИД: 22RS0015-01-2023-002055-73
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю.,
при секретаре Ягначковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование требований указано о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 413 957 руб. сроком на 60 мес. под 16,9 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Договором предусмотрена оплата аннуитетными ежемесячными платежами.
В связи с несвоевременным исполнением обязанности по договору образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 289,56 руб.
По таким основаниям, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 450, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, заявлены требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 181 289,56 руб., в том числе просроченные проценты 15 236,78 руб., просроченный основной долг 166 052,78 руб., а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 825, 79 руб.
В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, извещены.
Ответчик извещалась почтовым отправлением по адресу регистрации по месту жительства, которое не получено, возвращено в суд, в связи с истечением срока хранения.
Дополнительно ответчик извещена телефонограммой, сообщила, что не будет участвовать в судебном заседании.
Стороной ответчика в ходе рассмотрения дела представлены возражения, в которых указано на полное погашение задолженности. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ добросовестно исполнял свои обязательства, осуществляя ежемесячный платеж в размере 10 265,65 руб. Сумма добровольно оплаченных платежей по кредиту за указанный период в установленные даты платежей составляет 133 453,45 руб. Также в иные даты оплачена сумма в размере 134 807,72 руб. Общая сумма добровольно оплаченных платежей по договору составляет 268 261,17 руб. В последующем, после вынесения судебного приказа на взыскание задолженности по данному договору, по исполнительному производству № произведено погашение в сумме 181 204,08 руб. Таким образом, погашенная по договору сумма составила 449 465,25 руб., что превышает сумму основного долга по договору 413 957 руб. на 35 508 руб. Сумма превышения, полагает, является уплаченными процентами по договору. По таким основаниям, просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае их удовлетворения снизить взыскиваемую сумму исходя из требований разумности и справедливости.
Ранее участвуя в рассмотрении дела, представитель ответчика ФИО2 доводы возражений поддержал, дополнительно ссылался, что вся оплаченная сумма подлежит зачету в счет основного долга, поскольку ответчик является наименее защищенной стороной по договору.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников, с учетом их надлежащего извещения.
Изучив материалы дела, оценив доводы искового заявления и возражений на него, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита.
ПАО «Сбербанк» ФИО1 выданы индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита или лимита кредитования 413 957 руб. под 16,9 % годовых с обязанностью погашения путем 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 265,65 руб., уплаты неустойки в случае просрочки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.
Индивидуальные условия, подписанные ответчиком, являются офертой о заключении договора потребительского кредита.
Подписанные индивидуальные условия приняты уполномоченным сотрудником Банка.
Факт получения кредита не оспаривается.
Таким образом, между истцом и заемщиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на условиях, изложенных в представленных в материалы дела Индивидуальных условиях, что ответчиками не оспорено.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что следует из материалов дела, выписки по счету, ответчиком доказательств обратного не представлено.
По расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 181 289,56 руб., в том числе просроченные проценты 15 236,78 руб., просроченный основной долг 166 052,78 руб.
При проверке расчета, суд учитывает следующее.
Согласно материалам дела ранее Банк обращался за взысканием задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства.
На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 4 г. Новоалтайска был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ №, которым с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 311 390,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3 156,95 руб.
Судебный приказ отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73-81).
Согласно информации ОСП по г. Новоалтайску и Первомайскому району ГУ ФССП по Алтайскому краю на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № было возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, по которому всего взыскано и перечислено взыскателю 181 204,08 руб. Представлена справка о движении денежных средств по депозитному счету (л.д. 126).По заявлению о выдаче судебного приказа Банком было заявлено о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 311 390,55 руб. (л.д. 74). Согласно расчету к данному заявлению (л.д. 223) задолженность состояла из основного долга 275 538,77 руб., процентов 31 010,63 руб., неустойки 4 841,15 руб.
По информации ПАО «Сбербанк» по исполнительному производству поступила общая сумма 181 204,08 руб. (из них в период действия СП (до его отмены) 163 308,07 руб., после отмены 17 896,01 руб.). Из поступивших сумм направлено на погашение основного долга 109 485,99 руб., на погашение процентов 71 718,09 руб. (л.д. 151).
Указанная Банком сумма погашения по кредитному договору в принудительном порядке подтверждена справкой о движении денежных средств по исполнительному производству. При этом судебными приставами-исполнителями в части представлены ошибочные сведения, указаны сведения перечислении в АО «Банк Русский стандарт», часть перечисленных платежей не отражена, однако фактически зачтена банком, что следует из ответа истца от ДД.ММ.ГГГГ и представленных платежных поручений Банком (отражены с указанием листов дела):
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 10 524,10 руб., л.д. 163
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 2 927,68 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 19,56 руб., л.д. 165
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 5,44 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 5 580,48 руб., л.д. 167
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 1 552,42 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 3 266,36 руб., л.д.173
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 908,66 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 3 121,41 руб., л.д. 169
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 868,34 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 8 948,23 руб., л.д. 161
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 2 489,29 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 10 523,92 руб., л.д. 171
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 2 927,63 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 88,43 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 7 000 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 1 518,86 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 25 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 9 229,67 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 19,56 руб., л.д. 175
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 5,44 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 2 313,39 руб., л.д.179
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 643,55 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 5 918,73 руб., л.д.177
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 1 646,52 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 17,18 руб., л.д.181
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 4,77 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 326,43 руб., л.д.183
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 90,80 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 12 637,37 руб. (л.д. 244),
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 3 515,58 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 94,29 руб., л.д. 185
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 26,23 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 17 157,18 руб., л.д.189
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 4 772,94 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 60,18 руб., л.д.187
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 16,74 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 2,22 руб., л.д.191
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 0,61 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 32,50 руб., л.д.195
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 9,03 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 14 008,13 руб., л.д. 193
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 3 896,91 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 22,65 руб., л.д.201
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 6,30 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 9 612,37 руб., л.д. 206
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 2 674,05 руб.,
- от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Сбербанк» на сумму 2 815,83 руб., л.д. 207
- от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 783,33 руб.
За период с даты выдачи кредита истцом внесено самостоятельно 268 301,62 руб.: на погашение основного долга направлено 138 418,23 руб., на погашение срочных процентов и просроченных процентов 128 953,31 руб., на погашение неустоек – 930,08 руб.
Всего внесено по кредиту 449 505,70 руб. (268 301,62 руб. + 181 204,08 руб.).
Ответчиком в возражениях указана меньшая сумма – 449 465,25 руб. (л.д. 143).
Ответчиком также представлены сведения работодателя об удержаниях. Однако из содержания справки следует, что удержания производились по другому исполнительному производству (л.д. 119), доказательств перечисления указанных сумм истцу не представлено.
Таким образом, вся сумма, удержанная с ответчика в рамках исполнительного производства и перечисленная истцу, учтена в счет погашения основного долга и процентов.
Расчет истца ответчиком не опровергнут.
Доводы ответчика о том, что вся погашенная сумма подлежит направлению на погашение основного долга, в оставшейся части на проценты, не соответствуют положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Наличие судебного приказа на взыскание задолженности не освобождает заемщика от обязанности уплаты процентов за пользование кредитом и не изменят положения ст. 319 Гражданского кодекса РФ об очередности погашения. Тем более, что судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.
Доводы стороны ответчика о снижении взыскиваемой суммы исходя из требований разумности и справедливости, являются необоснованными. Положения гражданского законодательства не предусматривают возможность снижения взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов с учетом требований разумности и справедливости. Указанные обстоятельства могут быть учтены в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при разрешении требования о взыскании неустойки. По настоящему спора таких требований не заявлено.
При указанных обстоятельствах, заявленная к взысканию сумма задолженности признается судом обоснованной и подлежит взысканию.
Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Ответчику Банком было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате задолженности, расторжении договора (л.д. 39).
В соответствии с ч. 2. ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной (п. 1).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку судом установлено нарушение сроков внесения денежных средств в счет погашения кредита, что является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании указанных положений с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 825,79 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайское отделение № и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайское отделение № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 181 289 рублей 56 копеек, в том числе основной долг 166 052,78 руб., проценты 15 236,78 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 825 рублей 79 копеек, всего взыскать 192 115 рублей 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Панина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>