+Дело № 2-1074/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Борисова В.В.,

при секретаре судебного заседания Зольниковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы следующим:

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Кватро» (далее – кредитор, общество) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили договор потребительского займа № (далее - договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 21000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «ЦДУ» (далее - истец).

Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств.

Предоставление денежных средств Заёмщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им Кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент пополнения баланса указанной Карты. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается банковским ордером.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения договора займа на 131 календарных дня – с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору займа составила 52500 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 21000 руб., задолженность по процентам – 6300 руб., задолженность по просроченным процентам 24003 руб., задолженность по штрафам (пеням) – 1197 руб.

В целях взыскания имеющейся задолженности АО «ЦДУ» обращалось к мировому судье судебного участка № Алатырь Чувашской Республики за выдачей судебного приказа, который был отменен определением мирового судьи по заявлению ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 15, 160- 161, 307, 309-310, 330, 382, 807, 809-811 ГК РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1, 5 ст. 2, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи», просило взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «ЦДУ» (№) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (131 календарных дня) – 52500 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1775 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «ЦДУ» ФИО2, действующая на основании доверенности, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ) (здесь и далее правовые номы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Пунктом 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен микрозаем в размере 21000 руб. под 365,000% годовых со сроком возврата -30 дней единовременным платежом в размере 27300 руб.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой электронной подписи, формы посредством использования функционала сайта кредитора в сети Интернет по адресу: https://nadodeneg.ru, подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи способом 5609.

Согласно п. 3 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Кватро» договор займа считается заключенным с момента предоставления заемщику суммы займа.

Во исполнение договорных обязательств ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Кватро» перечислило на банковский расчетный счет (банковскую карту) ответчика ФИО1 (способ получения денежных средств, выбранный ответчиком при регистрации) денежные средства в размере 21000 руб., что следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере 21000 руб. на банковскую карту 220220******2559, открытую на имя ФИО1

В соответствии с п. 2, п. 4 и п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик обязан возвратить сумму займа выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 27300 руб., из которых 21000 руб. – сумма займа, 6300 руб. – сумма процентов, начисленная на сумму займа. Следующий день после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Проценты за пользование потребительским займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно.

Согласно п. 12 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Кватро» денежные средства, полученные кредитором от заемщика, направляются на погашение задолженности следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского займа.

В соответствии с п. 18 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Кватро» следует, что по взаимному согласию сторон, срок возврата займа может быть продлен. Пролонгация договора займа осуществляется только в том случае, если в результате такой пролонгации сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

Период продления срока возврата займа составляет до 30 дней, если иное прямо не предусмотрено офертой.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Действия суда зависят от требований истца и возражений ответчика, и суд разрешает дело в объеме заявленных сторонами требований.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчик не исполняет надлежащим образом условия договора займа, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ допустила образование задолженности по договору займа в размере 52500 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 21000 руб., задолженность по процентам – 6300 руб., задолженность по просроченным процентам 24003 руб., задолженность по штрафам (пеням) – 1197 руб.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по договору займа, отсутствие обязательств по погашению задолженности ответчиком ФИО1 не представлено. Представленный истцом расчет задолженности по указанному договору ответчиком не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «Центр Долгового Управления» был заключен договор № уступки прав требования (цессии), в том числе по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 Общая сумма задолженности по указанному договору займа на ДД.ММ.ГГГГ (дата подписания уступаемых прав требования) составила 52500 руб., в том числе задолженность по основному долгу – задолженность по основному долгу – 21000 руб., задолженность по процентам – 6300 руб., задолженность по просроченным процентам 24003 руб., задолженность по штрафам (пеням) – 1197 руб.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ЦДУ» произведена оплата ООО МКК «Кватро» выкупной стоимости прав требования по договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АО «ЦДУ» в адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав требований по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, и погашении имеющейся задолженности.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку микрофинансовой организацией прав требования по договору займа, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон по договору на совершение цессии.

ООО МКК «Кватро» внесено Банком России в реестр микрофинансовых организаций, следовательно, имело право на осуществление деятельности по предоставлению займа и получение прибыли от привлеченных средств физических лиц по таким договорам.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено условие о том, что кредитор вправе переуступить право на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

При таких обстоятельствах право требования по указанному договору займа принадлежит истцу в силу заключенного соглашения (договора цессии).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № <адрес> Чувашской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, заключенному ФИО1 с ООО МКК «Кватро», который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившим от должника заявлением об отмене судебного приказа.

Заключенный договор потребительского займа является договором микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно подп. 4 ч. 1 ст. 2 данного Закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В рассматриваемом договоре полная стоимость потребительского микрозайма, предоставленного ООО МКК «Кватро» ФИО1 в 365,000% годовых не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

В соответствии со ст. ст. 1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет:

- двух с половинной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно;

- двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно;

- полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер процентов за пользование займом, пени (штрафа) по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не может превышать 31500 руб. (21000 руб. х 1,5).

Как следует из расчета истца, сумма займа составляет 21000 руб., сумма процентов по нему 6300 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (131 день) составляет 24003 руб., что не превышает полуторократного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Представленный расчет задолженности арифметически произведен истцом верно, в связи с чем принимается судом, как соответствующий фактическим обстоятельствам дела, и берется за основу.

С учетом установленных обстоятельств, требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 21000 руб., процентов в размере 30303 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик (ответчик) обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно представленному истцом расчету, сумма штрафа (пени) составила 1197 руб.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, заявление об уменьшении суммы штрафа (пени) не заявлено.

Суд признает размер заявленной ко взысканию суммы штрафа (пени) соответствующим характеру и последствиям нарушения обязательств, в связи с чем требование истца о ее взыскании с ответчика также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 887,50 руб., и по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 887,50 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (№) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52500 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 21000 рублей, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (131 календарных дней) по процентам – 6300 рублей, по просроченным процентам 24003 рубля, по штрафам (пеням) – 1197 рублей, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 1775 рублей, а всего 54275 (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: В.В. Борисов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение28.10.2022