УИД 31RS0016-01-2025-004993-34 Дело №2-3339/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2025 года город Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Шатенко Т.Н.,

при секретаре: Аносове А.А.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 353453,03 руб., из которых: 284821,67 руб. – основной долг, 63700,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4930,91 руб. – пени, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11336,00 руб.

В обоснование требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (далее – Банк) и ФИО1 (далее – заемщик) заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ (ПАО) путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных банковских пластиковых карт сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в соответствии с лимитом овердрафта в размере 223000 руб., а заемщик обязуется ежемесячно, не позднее даты, установленной в Согласии, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён своевременно и надлежаще, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, ссылаясь на недействительность кредитного договора, поскольку кредитный договор он не подписывал, кредитными денежными средствами не пользовался, банковская карта ему не выдавалась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня а возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрен возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все) оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.04.2017 года между сторонами заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическими лицами в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, ответчик в этом заявлении указал номер №.

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к Системе "ВТБ-Онлайн", ему присвоен уникальный номер клиента (далее - УНК), который является логином для входа в Банк ВТБ-Онлайн, и пароль, поступающий в виде SMS на указанный номер телефона, а также открыты банковские счета.

В рамках договора ФИО1 открыт мастер-счет в рублях №, к которому выпущена и получена заявителем дебетовая карта №.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, ответчик выразил согласие на присоединение к Правилам и Тарифам банка.

В соответствии с Правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания) банк обязался предоставлять ответчику онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы "ВТБ - Онлайн" на основании распоряжений, переданных им по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

В соответствии с п.1.3 Правил ДБО простая электронная подпись (ПЭП) – это электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в Системе ДБО.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно п.8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн. При заключении кредитного договора/оформления иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявление на получение кредита, согласий клиента, заявление о заранее данном акцепте, (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП (простая электронная подпись) с использованием средства подтверждения (SMS-код, SMS-код/ Passcode).

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО (Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения в том числе при помощи Passcode.

Согласно п. 5.4 Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись).

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с п. 7.1.2. Правил ДБО клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Согласно п. 7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор в части кредитования счета в форме Овердрафт (Согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита) № на Условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Договор овердрафта был подписан электронной подписью ответчика, что соответствует требованиям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и согласованным сторонами ранее правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно Индивидуальным условиям Договора овердрафта, сумма кредита или лимит кредитования на дату заключения указанного договора составляет 223000 руб., срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составляет: 16,8% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 31,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (каждая из указанных процентных ставок определена как разница между соответствующей базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом к процентной ставке в размере 3% годовых, которое применяются: с даты заключения договора до последнего дня месяца (включительно), в котором заключен договор; в течение каждого календарного месяца при условии проведения операций по оплате товаров и услуг с использованием карты/ее реквизитов на сумму 5000 руб. и выше в течение предшествующего календарного месяца); дисконт к процентной ставке действует в течение трех лет с даты заключения договора, по истечении которого действие дисконта прекращается и действует базовая процентная ставка, которая составляет: 19,8% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 34,9% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операции по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов.

Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем, размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом (п.6 Индивидуальных условий). Согласно п.17 Индивидуальных условий овердрафт предоставляется по счету №.

На основании договора овердрафта ответчику открыт счет №, к которому выпущена банковская карта № со сроком действия 08/2023. Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 к указанному счету № выдана банковская карта №, срок действия 09/23, что удостоверено распиской в получении банковской карты.

Таким образом, между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, последний заключен в предусмотренной законом форме в соответствии со ст. 428 ГК РФ с использованием средств дистанционного банковского обслуживания.

Утверждения ответчика о том, что он не заключал рассматриваемый кредитный договор, не подписывал его, полностью опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 указанной статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляется создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Спорный кредитный договор заключен между сторонами с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом, путем подачи заявки на получение кредита, присоединения ФИО1 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и подписания Индивидуальных условий кредитного договора.

К заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ привел ряд последовательных действий.

Так, согласно сведениям Банка ВТБ (ПАО) системой зафиксировано название и модель устройства клиента (СРН1931, ОРРО А5 2020), с которого происходил вход в мобильное приложение для сессии, в рамках которой подписан кредитный договор, а также дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа ДД.ММ.ГГГГ 16:40:00. При авторизации пользователь правильно ввел логин, пароль и код мобильного банка.

ДД.ММ.ГГГГ 16:42:06 поступила информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания. ДД.ММ.ГГГГ 16:42:33 активирована кнопка подписать/отказаться в канале подписания, документы подписаны введением ФИО1 указанного в СМС-сообщении кода.

Указанные данные удостоверены протоколом операции цифрового подписания и заключением о неизменности электронного документа.

Таким образом, именно самостоятельные действия ответчика привели к заключению рассматриваемого кредитного договора, который заключен в предусмотренными законодательством форме и способом.

Доводы ответчика о том, что третьи лица, возможно сотрудники банка, подали за него соответствующую заявку на кредит и, воспользовавшись его мобильным приложением ВТБ-Онлайн, произвели соответствующие действия по подписанию документов, голословны, они в неисполнение требований ст. ст. 12,56 ГПК РФ не подтверждены никакими фактическими данными, а напротив, опровергаются совокупностью вышеизложенных доказательств.

Выполнение Банком обязательств по предоставлению кредита удостоверено расчетом задолженности/выпиской по лицевому счету, ими же удостоверено нарушение заемщиком срока внесения и размера платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

В связи с нарушением заемщиком положений кредитного договора ответчику в установленном порядке выдвигалось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено им без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию по состоянию на 31.10.2024 года составляет 397831,18 руб., из которых: 284821,67 руб. – основной долг, 63700,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 49309,06 руб. – пени.

Расчет произведен истцом на основании условий кредитного договора, математически верен, ответчиком не оспорен, поэтому принимается судом как достоверный.

Истец в добровольном порядке снизил размер начисленной ответчику пени до 10% от начисленных штрафных санкций до суммы 4930,91 руб., поэтому суд в соответствии со ст. 196 ГПК РФ исходит из размера заявленных в иске требований.

Размер неустойки, заявленной истцом к взысканию, признаётся судом соразмерным последствиям нарушения положений кредитного договора, правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания своих требований.

Доводы ответчика о том, что он не получал банковскую карту, не производил пользование кредитными средствами, срок действия карты истек, а изначально выданная банковская карта была аннулирована через несколько дней после ее выдачи, опровергаются совокупностью вышеизложенных доказательств. Наличие или отсутствие банковской карты не влияет на возможность заемщика осуществлять пользование предоставленными кредитными денежными средствами путем совершения операций посредством самого мобильного приложения ВТБ-онлайн, оплаты различных товаров, работ и услуг безналичным способом, следовательно, утверждения ФИО1, о том, что он не имел банковской карты в связи с чем не мог воспользоваться кредитными денежными средствами неубедительны.

В соответствии ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11336,00 руб., факт несения которых истцом подтверждается платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 353453,03 руб., из которых: 284821,67 руб. – основной долг, 63700,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4930,91 руб. – пени, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11336,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 29 октября 2025 года