68RS0007-01-2023-000049-30 Дело № 2-143/2023

Решение

Именем Российской Федерации

г. Жердевка Тамбовской области 22 марта 2023 г.

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Татарникова Л.А.,

при секретаре Поздняковой О.В.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось с данным иском в суд, указывая, что ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от 19.02.2019. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 19.11.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 13.08.2020 по 13.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 205 391,08 руб., в том числе: просроченные проценты – 40 438,44 руб., просроченный основной долг – 164 952,64 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, просят суд, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 сумму задолженности по эмиссионному контракту № от 19.02.2019 в размере 205 391,08 руб., в том числе: просроченные проценты – 40 438,44 руб., просроченный основной долг – 164 952,64 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 253,91 руб., а всего взыскать 210 644 руб. 99 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по эмиссионному контракту в размере 205 391 руб. 08 коп.

Ответчик ФИО2 просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что он действительно подавал заявление на получение кредита. Между ним и банком был заключен договор, условия которого были нарушены банком в одностороннем порядке, в связи с невыдачей ему кредитной карты, чтобы он мог пользоваться деньгами. Кроме того, ответчик в судебном заседании заявлял ходатайства, об оставлении иска без рассмотрения, поскольку на момент подачи иска в суд и в настоящее время представители не имели полномочий на основании доверенности на подписание искового заявления и обращение в суд.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из положений ст. 850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 данной статьи установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьёй 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Статьёй 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Как указано в п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании ст. 34 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В силу п.1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 19.02.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 на основании заявления на получение кредитной карты был заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты и подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой держателя банковских карт и Памяткой по безопасности, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2 и не оспаривается им (л.д.10-14,17,19-26).

В соответствии с договором заемщику была выдана кредитная карта с лимитом кредита 330 000 руб. под 23,9% годовых. В последующем лимит кредитования банком был уменьшен до 165 000 рублей.

Истец выполнил свои обязательства по договору, выдав ФИО2 кредитную карту, которой он воспользовался, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету №, открытому ответчику для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В нарушение договорных обязательств, ФИО2 не осуществлял внесение денежных средств на счет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Тамбова от 19.11.2021г. отменен судебный приказ № 2-3088/2021 от 18.10.2021г. о взыскании с ФИО2 задолженности по эмиссионному контракту № от 19.02.2019г. за период с 13.08.2020 по 28.09.2021 (включительно) в сумме 218 206,04 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 691,03 руб. (л.д.29).

Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО2 по банковской карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 19.02.2019 № по состоянию на 13.12.2022 составила 205 391 руб. 08 коп., в том числе: просроченные проценты – 40 438 руб. 44 коп., просроченный основной долг – 164 952 руб. 64 коп. (л.д.6-9).

Ответчику направлялось требование о досрочной оплате общей суммы задолженности по карте (л.д.27), которое до настоящего времени заемщиком не исполнено, задолженность не погашена.

Расчет задолженности суд признает обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, у суда не имеется оснований не доверять представленному расчету. Доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, в соответствие со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. Расчет ответчиком не оспорен, и суд считает его правильным.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено, в то время как, представленные истцом доказательства являются достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемых сумм обоснованным, не противоречит условиям заключенного между сторонами договору и нормам действующего законодательства.

ФИО2 в суде не отрицал того, что им 19.02.2019 было подано заявление на получение кредитной карты, подписанное им собственноручно, на основании которого между ним и банком был заключен эмиссионный контракт на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета в российских рублях.

Доводы ответчика о том, что банк в нарушении заключенного договора не выдал ему кредитную карту и в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие получение им кредитной карты, суд находит не состоятельными.

Факт заключения между сторонами эмиссионного контракта № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом в размере 330 000 руб. и обслуживанием счета № по данной карте в российских рублях подтверждается заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, выпиской по счету операций с использованием карты.

В судебном заседании ФИО2 сам подтвердил, что ему с 2020 года известно, что карта, которую он не получал, находится в использовании и по ней совершаются операции, объяснив это тем, что ему звонят мошенники и говорят, что оформили на него кредит. Однако, в полицию по данному вопросу он не обращался.

Доводы ответчика о том, что истец не подтвердил право на подачу искового заявления в суд, поскольку не предоставил оригинал доверенности, подтверждающий должностные полномочия ФИО3 - управляющего Тамбовским отделением № 8594 ПАО Сбербанк, действующего в порядке передоверия за Публичное акционерное общество «Сбербанк России», суд также считает несостоятельными.

Все документы представлены суду в заверенных копиях, соответствующих требованиям ст. 71 ГПК РФ.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ФИО2 исполнял условия договора по возврату кредита ненадлежащим образом, до настоящего времени задолженность не погасил, поэтому иск подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 253 руб. 91 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Ответчик от уплаты госпошлины не освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН №, ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по эмиссионному контракту № от 19 февраля 2019г. в размере 205 391 руб. 08 коп., в том числе: просроченные проценты – 40 438 руб. 44 коп., просроченный основной долг – 164 952 руб. 64 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН № ИНН №, дата регистрации 20.06.1991г., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 253 руб. 91 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Жердевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 29.03.2023г.

Председательствующий Л.А. Татарников