Производство № 2-5069/2025
УИД 28RS0004-01-2024-017387-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2025 года город Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Кузьмина Т.И.,
при секретаре Бурниной Ю.Н.,
при участии в заседании ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав, что 02.04.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей 00 копеек с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.08.2024, на 21.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 75 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.08.2024 на 21.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 75 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 97899,96 рублей. По состоянию на 21.10.2024 года общая задолженность по кредитному договору составляет 640 941 рубль 60 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Досудебное уведомление о погашении просроченной задолженности ответчиком не исполнено.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 08.08.2024 по 21.10.2024 в размере 640 941 рубль 60 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 818 рублей 83 копейки.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предметов спора, привлечены «Совкомбанк Страхование» (АО), ФИО2
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возразил. Привел доводы о том, что задолженность по кредитному договору <***> от 02.04.2024 г. не подлежит взысканию вследствие признания ответчика несостоятельным (банкротом) и завершением процедуры реализации имущества гражданина с освобождением от исполнения обязательств.
Представители ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО), а также ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще в порядке ст. 113 ГПК РФ.
Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено судом при состоявшейся явке.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.04.2024 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 500 000 рублей 00 копеек с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Льготный период кредитования составляет 19 месяцев.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж составляет 11 499 рублей 00 копеек. В течение льготного периода размер минимального обязательного платежа определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования.
Потребительских кредит используется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (п. 11 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора в п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых.
Подписывая Индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей и пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Согласие ФИО1 подтверждается электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», банк установил, что открытие и обслуживание (ведение) счетов осуществляется бесплатно, однако при переходе заемщика в «Режим «Возврат в график» с последнего взыскивается комиссия в сумме 590 рублей.
Также в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдаче банковской карты от 02.04.2024 года заемщик выразил согласие с тем, что если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно тарифам банка. В соответствии с тарифами банка размер начисляемых процентов на овердрафт составляет 36 % годовых.
В заявлении-оферте на предоставление кредита заемщик выразил согласие на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», предусматривающий взимание платы за оказываемые услуги в размере 69 999 рублей, с календарной разбивкой. Заемщик выразил согласие на присоединение к программе страхования «защита дохода», стоимость услуги 100 000 рублей с календарной разбивкой по 10 000 рублей. Заемщик просит списывать с его банковского счета ежемесячно равными платежами стоимость страховой услуги и направлять денежные средства на оплату услуги в страховую компанию.
Банк свои обязательства по кредитному договору <***> от 02.04.2024 года исполнил путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств по договору на указанных выше условиях ответчиком не опровергнут.
Поскольку банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику, в свою очередь, ответчик воспользовался кредитом, получив денежные средства, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату заемной денежной суммы и уплаты процентов на нее.
Возврат кредита, уплата процентов, комиссий должны осуществляться заемщиком ежемесячно по 7 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 2 апреля 2034 года.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленных истцом доказательств следует, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий заемщик надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом.
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 21.10.2024 года задолженность по кредитному договору <***> от 02.04.2024 года составляет 640 941 рубль 60 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей 00 копеек, иные комиссии – 34 582 рубля 96 копеек, просроченные проценты – 73 549 рублей 23 копейки, просроченная ссудная задолженность – 496 250 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 752 рубля 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 969 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты – 286 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей 00 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 101 рубль 64 копейки.
Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, обоснованным и арифметически правильным, контррасчет ответчиком не представлен, как и доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору.
В то же время, определением Арбитражного суда Амурской области от 02.09.2024 года по делу А04-7753/2024 в отношении ФИО1 возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве).
Решением Арбитражного суда Амурской области от 05.11.2024 года по делу А04-7753/2024 ФИО1 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина.
Определением Арбитражного суда Амурской области от 24.03.2025 года по делу А04-7753/2024 признаны обоснованными и включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника ФИО1 требования кредитора – ПАО «Совкомбанк» в совокупном размере 1 002 691,12 рублей, из них: в рамках кредитного договора <***> от «02» апреля 2024 года в размере 651 197,81 рублей, из которых: 561 869,96 рублей - основной долг, 82 699,76 рублей - проценты, 6 628,09 рублей - неустойки (штрафы, пени).
Определением Арбитражного суда Амурской области от 26.05.2025 года по делу А04-7753/2024 завершена процедура реализации имущества гражданина в отношении ФИО1 с его освобождением от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
Исходя из пункта 1 статьи 4, пункта 1 статьи 5, абзаца 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не подлежит освобождению от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина, должник в отношении текущих платежей, т.е. обязательства по уплате которых возникли после возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве).
Исходя из пункта 1 статьи 4 и пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», если основное требование кредитора к должнику возникло до возбуждения дела о банкротстве, то и все связанные с ним дополнительные требования имеют при банкротстве тот же правовой режим, то есть они не являются текущими и подлежат включению в реестр требований кредиторов. Для указанных целей под основными требованиями понимаются требования о возврате суммы займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации; далее - ГК РФ), об уплате цены товара, работы или услуги (статьи 485 и 709 ГК РФ), суммы налога или сбора и т.п. К упомянутым дополнительным требованиям относятся, в частности, требования об уплате процентов на сумму займа (статья 809 ГК РФ) или за неправомерное пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойки в форме пени (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации) и т.п. (далее - проценты) и об уплате неустойки в форме штрафа (п. 1 Постановление Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 № 88 «О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве»).
Следовательно, ответчик был освобожден от уплаты задолженности по кредитному договору, возникшей до 02.09.2024 года, а также начисленных на указанную задолженность процентов, пеней, штрафов, комиссий.
Исходя из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета после 02.09.2024 года ответчику был предоставлен овердрафт в размере 20 000 рублей (платежи от 07.09.2024 года и 07.10.2024 года за услуги страхования), на которые подлежат начислению проценты за период с 07.10.2024 года по 21.10.2024 года по ставке 36% годовых, т.е. в размере 1008 рублей. Также после указанной даты начислены комиссии за оказанные в рамках тарифного плана «Эксклюзивный», включая возврат в график, защиту дохода и комиссию за карту, в общем размере 23 448 рублей 64 копеек. Всего после 02.09.2024 года начислено 44 456 рублей 64 копеек.
Указанная задолженность отнесена законом к текущим платежам, не подлежащим списанию в рамках дела о банкротстве, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с освобождением ответчика от уплаты этой задолженности в рамках дела о несостоятельности (банкротстве).
Доводы ответчика о том, что ему лично денежные средства из овердрафта не передавались, вследствие чего обязанность их оплачивать отсутствует, подлежат отклонению.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., N 266-П (далее - Положение).
Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.
С учетом содержания заявления-оферты на открытие банковского счета и выдаче банковской карты от 02.04.2024 года и заявления-оферты на предоставление кредита от 02.04.2024 года ответчик выразил согласие на возможность кредитования сверх оговоренной в кредитном договоре денежной суммы, а также предусмотрел условия такого кредитования - если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, в соответствии с тарифами банка размер начисляемых процентов на овердрафт составляет 36 % годовых. Также заемщик выразил согласие на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», предусматривающий взимание платы за оказываемые услуги в размере 69 999 рублей, с календарной разбивкой. Заемщик выразил согласие на присоединение к программе страхования «защита дохода», стоимость услуги 100 000 рублей с календарной разбивкой по 10 000 рублей. Заемщик просит списывать с его банковского счета ежемесячно равными платежами стоимость страховой услуги и направлять денежные средства на оплату услуги в страховую компанию.
В ходе разбирательства по делу ответчик факт оформления таких заявлений не оспаривал, пояснил, что от указанных услуг не отказывался, договор не расторгал, доказательств прекращения действия тарифного плана «Эксклюзивный», договора страхования, отказа от дополнительных услуг не представил.
При таком положении дел оснований к полному освобождению ответчика от уплаты денежных средств за оказанные услуги и предоставленный овердрафт у суда не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 17 818 рублей 83 копеек, что подтверждается платежным поручением № 881 от 22.10.2024 года.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 1235 рублей 94 копеек. В остальной части расходы подлежат отнесению на истца.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (*** года рождения, паспорт РФ ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 02 апреля 2024 года в размере 44 456 рублей 64 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1235? рублей 94 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области, в течение одного месяца с момента принятия его в окончательной форме.
Председательствующий Т.И. Кузьмин
Решение в окончательной форме составлено 20.01.2026 года.