дело № 2-1084/2022

24RS0040-02-2022-000738-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года город Норильск район Талнах

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шевелевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Пустохиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1084/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному с ФИО2, в размере 239024,57 рублей, где 192823,49 рублей - задолженность по основному долгу, проценты за кредит – 46201,08 рублей; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 5590,25 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей сроком до востребования.

ДД.ММ.ГГГГг.заемщик ФИО2 умерла, обязательство по кредиту в полном объёме не исполнено.

Банк полагает, что данная задолженность подлежит взысканию с наследника ФИО2 – ответчика ФИО1 в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, чьи полномочия на участие в деле подтверждены доверенностью №С/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГг., в судебном заседании не участвовала, письменно заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в ранее состоявшемся судебном заседании исковые требования не признала, поддерживая доводы письменных возражений, указала, что незамедлительно информировала Банк о смерти матери ФИО2, а также погасила задолженность по другим заключенным ею с ПАО «Совкомбанк» кредитным договорам, о наличии задолженности по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. претензий кредитора не было. Помимо истечения срока исковой давности, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору сроком «до востребования» не согласуется с досрочным прекращением срока действия договора страхования заемщика ФИО2, который, согласно условиям, был заключен на весь срок кредитования.

Представителем привлеченного к участию в деле АО «Д2» Страхование» ФИО4, чьи полномочия на участие в деле подтверждены доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГг., по заявленным требования представлены письменные пояснения, из которых следует, что в рассматриваемом споре смерть застрахованного лица - заемщика ФИО2 наступила за пределами распространения страховой защиты по заключенному в отношении нее Договору страхования от несчастного случая и болезней №НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГг., срок действия которого истек ДД.ММ.ГГГГг., по праву страхователя (Банка) на расторжение договора страхования в отношении всех или отдельно застрахованных лиц в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 Договора страхования (п.4.3.4). Согласно условиям договора страхования, именно страхователь (Банк) предоставляет страховщику необходимые сведения/информацию в Реестре застрахованных лиц и передает Реестр застрахованных лиц для подписания и формирования счета. В отношении заемщика ФИО2 после ДД.ММ.ГГГГг. информация в Реестре застрахованных лиц Банком не предоставлялась.

Ознакомившись с позицией сторон, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО5 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ПАО «Совкомбанк» (на момент заключения договора ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей, под 18,5% годовых, минимальный размер платежа 7942 рубля, сроком – до востребования.

ДД.ММ.ГГГГ деятельность ПАО КБ «Восточный» прекращена ввиду реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Условие кредитного договора содержит сведения о подключении ФИО2 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховой организации ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С», где выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности; страховая сумма соответствует лимиту кредитования.

Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования и включена в сумму платежа.

В заявлении на присоединение к программе страхования содержится согласие заемщика ФИО2 о том, что в целях исполнения кредитных обязательств она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на вышеприведенных условиях, также в том, что Банк будет являться выгодоприобретателем в размере задолженности и дает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, понимая и соглашаясь с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Установленная плата списывается Банком в безакцептном порядке в дату внесения оплаты за кредит по договору (л.д 9).

Согласно заявлению ФИО2 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик была информирована и приняла обязательство о внесении ежемесячной оплаты услуг Банка за присоединение к Программе за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на дату подписания договора ДД.ММ.ГГГГг. составляло 800 рублей; в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования.

Договором страхования от несчастного случая и болезней №НС/2011/4 покрывались риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни; полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО5 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ г.р., постоянно проживавшая в <адрес>, <адрес>, <адрес>, - умерла в <адрес>, что подтверждается данными свидетельства о смерти V-АГ № Отдела ЗАГС Абинского района Управления ЗАГС Краснодарского края.

Наследником после смерти ФИО6 принявшим наследство, является ее дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которой, согласно данным наследственного дела № ДД.ММ.ГГГГг. нотариусом Абинского нотариального круга Нотариальной палаты Краснодарского края ФИО7 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГг. составляет 239024,57 рублей, где 192823,49 рублей задолженность по основному долгу, 46201,08 рублей – проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счету заемщика ФИО2 следует, что внесение сумм в счет гашения кредита прекратилось с января 2020г., при этом с ДД.ММ.ГГГГг. ежемесячно удерживались суммы комиссии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 800 рублей.

Разрешая заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» и полагая необходимым отказать в их удовлетворении, суд, руководствуясь ст. ст. 418, 810, 811, 819, 1111, 1112, 1113, 1152, 1157, 1175 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», исходит из того, что ФИО2 при получении кредита была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, что свидетельствует о наступлении страхового случая и отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ее наследника ФИО1

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида (правилах страхования).

В соответствии с условиями договора страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГг., договор заключен между страховщиком ЗАО «СК «Спектр-Авиа С» (прежнее наименование АО «СК «Резерв», в настоящее время АО «<адрес> Страхование») и страхователем ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время право требования взыскания задолженности принадлежит ПАО «Совкомбанк»).

Пунктом 1.2 условий договора предусмотрено, что Банк организует страхование заемщиков на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и /или болезней, согласно Списку (Реестру) застрахованных лиц.

Страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья застрахованных лиц до даты возврата кредита, и при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю – страхователю (Банку).

В целях оптимизации документооборота, стороны договорились осуществлять обмен Реестрами застрахованных лиц в электронном виде.

В течение срока действия договора страхователь (Банк) ежемесячно предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (застрахованных лицах) путем подготовки и передачи Реестра застрахованных лиц.

Условиями кредитного договора №№от ДД.ММ.ГГГГг. срок возврата кредита установлен – до востребования; при этом срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования.

Как следует из заявления ФИО2 на присоединение к Программе страхования, с момента подписания, то есть с ДД.ММ.ГГГГг. у нее возникло обязательство по ежемесячной оплате услуг Банка за присоединение к Программе страхования (800 рублей) и компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику за каждый год страхования (800 рублей). Оплата страховых комиссий подтверждается выпиской по счету ФИО2

Таким образом, заключение договора страхования в отношении заемщика осуществляется на основании его заявления на страхование, которое должно быть подписано не позднее начала срока страхования и не ранее даты выдачи кредита.

Как следует из отзыва АО «<адрес> Страхование» договор страхования № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГг. в отношении ФИО2 был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Срок действия непосредственно связан с волеизъявлением страхователя (Банка) на включение в Реестр застрахованных лиц определенных заемщиков и именно Банку в соответствии с условиями договора страхования (п. 4.3.4 раздела 7) предоставлено право досрочно расторгать договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц.

Поскольку с ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 не включалась Банком в Реестр застрахованных лиц, то информация в отношении данного заемщика у страховщика отсутствовала и оснований соотнести событие наступившей ДД.ММ.ГГГГг. смерти заемщика со страховым случаем – не имелось.

Между тем, из заявления заемщика ФИО2 на подключение к программе страхования не следует, что период страхования будет ограничен по усмотрению Банка до истечения срока действия кредитного договора, а напротив, содержит согласие заявителя ФИО2 уплатить сумму платы за подключение и компенсировать расходы Банка на услугу страхования за весь период страхования.

Судом установлено надлежащее исполнение обязательств заемщика ФИО2 в рамках достигнутого с Банком соглашения о подключении к программе страхования в части исправного внесения установленной платы.

Разрешая спорные правоотношения, суд также исходит из того, что единственным основанием для возражений АО «<адрес> Страхование» о признании смерти ФИО2 страховым событием, явилось не отсутствие каких-либо документов, необходимых для исполнения обязательств страховщиком, а истечение срока действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГг., поскольку в отношении ФИО2 у страховщика отсутствовала информация, как о застрахованном лице, в соответствии с Реестром, предоставляемым страхователем.

Таким образом, расторжение договора страхования в отношении заемщика ФИО2 по инициативе Банка состоялось еще при жизни заемщика, при этом согласие ФИО2 получено не было, информированность об изменении условий договора материалами дела также не подтверждена.

Кроме того, суд учитывает, что в силу условия договора страхования № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГг. выгодоприобретателем по всем страховым событиям и признанным страховым случаем, является банк.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилупункта 5 статьи 10Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

На учет таких доводов указано в Определении Верховного Суда РФ от 02 февраля 2021 года по делу № 18-КГ20-109-К4.

При установленных обстоятельствах настоящего дела, оснований для удовлетворения требований о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов за счет обязательств наследника ФИО2 – ФИО1, суд не находит.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГг., возмещении судебных расходов за счет наследственного имущества, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем принесения жалобы через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца с даты изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 27 октября 2022г.

Председательствующий: судья Е.В. Шевелева