№ 2-1331/2023
70RS0004-01-2023-001089-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:
Председательствующего судьи Шукшиной Л.А..,
при секретаре Собакиной А.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170997 руб. 98 коп., в том числе: 139507 руб. 81 коп. – сумма основного долга, 14140 руб. 09 коп. – сумма возмещения страховых взносов, 7000 руб. – сумма штрафов, 24490 руб. 17 коп. – сума процентов.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком денежных средств. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитовании) с ДД.ММ.ГГГГ – 170000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 150000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 143000 руб. При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 170 997 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга – 139 507 руб. 81 коп.; сумма процентов – 24 490 руб. 17 коп.; штраф – 7000 руб., сумма возмещений страховых взносов – 14 14 руб. 09 коп.
Истец ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство Банка о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, не явилась, представив в суд заявление, согласно которому просит суд в отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в соответствии с которым просила Банк выпустить на ее имя е ее текущему счету № карту на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ее при оформлении заявления, которые являются неотъемлемой частью договора.
Своей подписью в Заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: Памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности, кроме того согласилась быть застрахованной договора и памятки застрахованного.
На основании указанного заявления на выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику выдана банковская карта «Стандарт», предусматривающая лимит овердрафта от 0 руб. до 200000 руб., процентная ставка по кредиту по карте 34,9% годовых, минимальный платеж по карте – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня.
Полная стоимость кредита с учетом страхования 52,71 % годовых
В соответствии с разделом II Общих условий Договора:
1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
1.1. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике платежей.
Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей( п 1.2).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО2 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах.
Банк свои обязательства исполнил, выдав ответчику ДД.ММ.ГГГГ банковскую карту, установив лимит 170000 руб., таким образом, с момента предоставления кредитных средств у заемщика ФИО2. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Согласно представленным в материалы дела расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету ФИО2 не исполняла своих обязательств надлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме осуществляла погашение кредита.
Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, банк на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с условиями договора направил ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 требование о полном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, согласно которому общая сумма задолженности составляет 169 497 руб. 98 коп.
До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.
До принятия судом решения ответчик заявил о применении срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, а также Условий по обслуживанию кредитов, предъявление банком требования о погашении задолженности, включая возврат кредита, изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое подлежит оплате заемщиком не позднее срока, указанного в заключительной счете-выписке.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности в данном случае следует исчислять с момента неисполнения требования банка о погашении задолженности по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Мировым судьей судебного участка № Советского судебного района <адрес> выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору и предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170997 руб. 98 коп.
ДД.ММ.ГГГГ должник ФИО1 представил возражения относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем, определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.
Как видно, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился уже по истечении срока исковой давности.
С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового штемпеля) следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд истек.
В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170997 руб. 98 коп., в том числе: 139507 руб. 81 коп. – сумма основного долга, 14140 руб. 09 коп. – сумма возмещения страховых взносов, 7000 руб. – сумма штрафов, 24490 руб. 17 коп. – сума процентов - подлежит оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 4 619руб. 96 коп., подтвержденная платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2309 руб. 98 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 309 руб. 98 коп. возмещению ответчиком не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления к ФИО2 ФИО7 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170997 руб. 98 коп. - Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: (подпись) Л.А. Шукшина
Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-1331/2023 (70RS0004-01-2023-001089-26) в Советском районном суде г.Томска.
Мотивированный тест решения изготовлен 20.04.2023