Решение по делу № 2-335/2025 от 30.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

к делу № 2-335/2025

УИД № 54RS0008-01-2025-000009-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца Кущёвская Краснодарского края 30 апреля 2025 года

Кущёвский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующий - судья Лисовец А.А.,

при секретаре Тумко К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Галушка А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк», в лице представителя по доверенности А.Г.А., обратилось в суд с иском к Галушка А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и Галушка А.П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 500 000 рублей, с процентами за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых, на срок 60 месяцев. При заключении договора, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный Договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчиком неоднократно были допущены просрочки минимального платежа, чем нарушались условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банком расторгнут договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором указано о начислении суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчик не погасил задолженность в добровольном порядке, на дату направления иска в суд задолженность перед банком составила 578 434,51 рублей, а именно: сумма основного долга – 502 850,06 рублей, сумма процентов – 67 278,84 рублей, сумма штрафов – 8 305,61 рублей.

С учетом изложенного, просят взыскать с Галушка А.П.в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 578 434,51 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 569 рублей.

В судебном заседании истец - представитель АО «ТБанк» А.Г.А. не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7, 104, 146).

Ответчик Галушка А.П. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором № (л.д. 147).

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по заявленным требованиям в отсутствие сторон, не явившихся в судебное заседание, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу ту же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п. 1 ст. 809 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 этого же Кодекса если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (ч. 1).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 указанного кодекса).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и Галушка А.П. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п.п. 1, 2, 4, 17 указанных условий сумма кредита или лимит кредитования, а также срок действия договора, срок возврата кредита акцептуется заемщиком в момент оформления заявки и указывается в письме, которое прилагается к настоящим Индивидуальным условиям, либо в Интернет-Банке/Мобильном Банке; процентная ставка определяется Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям (л.д. 112-113).

Согласно направленному Галушка А.П. банком уведомлению, последний уведомил ее об одобрении кредита на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно в адрес Галушка А.П. были направлены индивидуальные условия потребительского кредита, содержащие данные кредитного договора №, номер договора для погашения кредита - №, дату ДД.ММ.ГГГГ, полную стоимость кредита – 27,859 % годовых (л.д. 109, 114-115).

Из тарифного плана КНА 8.0 (рубли РФ) по продукту «Кредит Наличными. Рефинансирование» следует, что процентная ставка составила 27,9 %; штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности (л.д. 105, 110).

В рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями (п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания) (л.д. 32-48).

Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания, для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.

Из п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания следует, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) - открытие Картечета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету):

- для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через адрес с использованием Аутентификационных данных, Кодов доступа и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных, Кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы дистанционного обсулуживания (п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания).

Заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также переплаты по Договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента по Универсальному договору и/или Договорам, в целях погашения указанной Задолженности (п. 2.8 Условий комплексного банковского обслуживания).

Пунктом 2.9. установлено, что с целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10 настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться/доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru.

В силу п.п. 2.16.1 - 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его Партнерами, а также для подписания соглашений с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица перед Банком, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью.

Простая электронная подпись содержит сведения о Клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания Электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее - одноразовый код) или Код доступа. При этом, Ключ Простой электронной подписи направляется Банком на Абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом представителю Банка документа, удостоверяющего личность.

Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/ или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 382, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, суд считает, что заключенный в электронном виде между АО «ТБанк» и Галушка А.П. кредитный договор по своему содержанию, форме и условиям в полном объеме отвечает требованиям, предъявляемым к заключению кредитных (потребительских) договоров, в том числе посредством совершения их в электронном виде и подписания простой электронной подписью, установленным нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона N 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи».

Из материалов дела усматривается, что факт предоставления кредита Галушка А.П., в рамках заключенного на основании ее заявки в офертно-акцептной форме универсального договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается выпиской последнего по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на данный счет была осуществлена выдача кредита № на сумму 500 000 рублей, договор №, после чего Галушка А.П. производились переводы денежных средств в счет погашения такого кредита (л.д. 28).

Пунктом 3.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (л.д. 67-73).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п. 3.7 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного регулярного платежа составляет 18 330 рублей, кроме последнего, который указан в графике платежей, количество платежей 59 (л.д. 112-113, 114-115).

Согласно п. 4.2.1 Общих условий кредитования, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный договором срок.

Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом (п. 4.3.1 Общих условий кредитования).

Пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (л.д. 61-66).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования.

Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В силу п. 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Вместе с тем, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком Галушка А.П. ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 578 434,51 рублей, из которой задолженность по основному долгу составляет 502 850,06 рублей, задолженность по процентам – 67 278,84 рублей, иные платы и штрафы – 8 305,61 рублей (л.д. 28).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен в соответствии с положениями договора, а также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и признается судом арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в адрес заемщика в адрес заемщика Галушка А.П. был направлен заключительный счет, согласно которому между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, по которому Банк уведомил последнего об истребовании наличествующей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ всей суммы задолженности в размере 578 434,51 рублей и расторжении договора (почтовый идентификатор №) (л.д. 207).

Со стороны ответчика каких-либо действий в ответ на требование о погашении задолженности по договору не последовало, в добровольном порядке задолженность до настоящего времени не погашена.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк», ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием, что подтверждено копией листа записи ЕГРЮЛ (л.д. 15-18, 26-27).

С учетом изложенного, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 432, 435, 438, 809, 810, 819, 845, 846, 850 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», проверив представленный истцом расчет задолженности, и признав его арифметически верным, соответствующим положениям договора, и приняв во внимание, что доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства подтверждены, приходит к выводу об удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк», удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Галушка А.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №, КПП №, ОГРН №), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 434 (пятьсот семьдесят восемь тысяч четыреста тридцать четыре) рублей 51 копеек, из которой: задолженность по основному долгу составляет 502 850 (пятьсот две тысячи восемьсот пятьдесят) рублей 06 копеек; задолженность по процентам – 67 278 (шестьдесят семь тысяч двести семьдесят восемь) рублей 84 копеек; иные платы и штрафы – 8 305 (восемь тысяч триста пять) рублей 61 копеек.

Взыскать с Галушка А.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №, КПП №, ОГРН №), расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 569 (шестнадцать тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Кущёвский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Кущёвского районного суда А.А. Лисовец

Решение не вступило в законную силу.