Решение по делу № 2-3289/2022 от 25.04.2023

Дело № 2-85/2023

УИД (59RS0002-01-2022-003951-50)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Пермь 25 апреля 2023 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2 по доверенности,

ответчика ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил :

Акционерный коммерческий банк «Профессиональный инвестиционный банк» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что приказами Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> у Акционерного коммерческого банка («Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) АКБ «Проинвестбанк» (АО) (<адрес>) ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приостановлены полномочия исполнительных органов и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А50-9476/2022 АКБ «Проинвестбанк» (АО) ликвидирован. Ликвидатором Банка утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (109240, <адрес>, ОГРН <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 430 000,00 руб. сроком на 240 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых (п.3.1, п.3.2.1, п.3.3. кредитного договора) для приобретения в собственность <данные изъяты>: <адрес>, ком№ (п.3.4. кредитного договора).

Обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены надлежащим образом путем перечисления 28.02.20219 денежных средств на счет Заемщика №, открытого в Банке, что подтверждается банковским ордером № и выпиской по лицевому счету.

Права Банка как залогодержателя в силу закона (ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удостоверены закладной.

ДД.ММ.ГГГГ право собственности на комнату зарегистрировано за ФИО3, а ипотека в силу закона - в пользу Банка.

Залоговая стоимость комнаты (начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания в соответствии со статьей 340 ГК РФ) согласована сторонами в размере 372 000,00 руб. (п.3.5. кредитного договора).

По условиям кредитного договора (п.4.6.) возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом. На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа составлял 5047,00 руб. (п.3.8. кредитного договора), рассчитанным по формуле, приведенной в п.3.8.1. кредитного договора.

Согласно п.6.1.1. кредитного договора, неустойка за несвоевременный возврат кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом равна ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения настоящего Договора <данные изъяты>% (Четыре целых двадцать пять сотых процента) годовых - от суммы просроченной задолженности (по основному долгу и процентам) за каждый день просрочки до даты погашения просроченной задолженности в полном объеме.

Согласно п.5.4.1. кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии).

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование погасить просроченную задолженность по основному долгу и процентам, которое осталось без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 447 314,58 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность - 411297,53 руб., просроченная ссудная задолженность - 4 073,98 руб., проценты на просроченную ссуду - 112,23 руб., просроченные проценты - 31 251,19 руб., штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита в соответствии с п.6.1.1.-579,65 руб.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 314,58 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность - 411 297,53 руб., просроченная ссудная задолженность - 4 073,98 руб., проценты на просроченную ссуду - 112,23 руб., просроченные проценты-31251,19 руб., штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита в соответствии с п.6.1.1.-579,65 руб., государственную пошлину в размере 13 973,15 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности, неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 7,75% от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивает.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности перед банком не отрицает.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные или оспариваемые субъективные права и законные интересы.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «Профессиональный инвестиционный банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 430000,00 руб. сроком на 240 месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты> годовых (п.3.1, п.3.2.1, п.3.3. кредитного договора). Согласно п.3.4. кредитного договора, цель предоставления и использования заемных средств-приобретение в собственность комнаты общей площадью <данные изъяты>.м по адресу: <адрес> ком.102 /л.д.22-26/.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Предмет ипотеки- комната, находящаяся в залоге у кредитора в силу закона в соответствии со ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с даты государственной регистрации ипотеки Квартиры в Едином государственном реестре недвижимости). Стороны пришли к соглашению, что стоимость вышеуказанного предмета ипотеки (начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания в соответствии со ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации), составляет 372000 руб. (п.3.5. договора).

Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ право собственности на комнату № в <адрес> зарегистрировано за ФИО3 /л.д.39/.

Обременение указанного объекта недвижимости установлено в пользу истца и удостоверено закладной /л.д.12-15/.

Свои обязательства по кредиту Банк исполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита в размере 430 000,00 руб. в безналичной форме ответчику, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается сторонами /л.д.28-29/.

Возврат кредита согласно п.4.6. кредитного договора осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом.

На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа составлял 5047,00 руб. (п.3.8. кредитного договора), рассчитанным по формуле, приведенной в п.3.8.1. кредитного договора.

Обязательства по возврату кредита ответчик должным образом не исполняет.

Согласно раздела 6 кредитного договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим Заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.6.1).

В силу п.6.1.1. кредитного договора, при нарушении сроков возврата Заемных средств, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на день заключения настоящего Договора: 7,75% (Семь целых семьдесят пять сотых процента) годовых - от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес заемщика направлена претензия с требованием о погашении задолженности в размере 442836,79 руб. /л.д.19-20/.

Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 447 314,58 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность - 411297,53 руб., просроченная ссудная задолженность - 4 073,98 руб., проценты на просроченную ссуду - 112,23 руб., просроченные проценты - 31 251,19 руб., штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита в соответствии с п.6.1.1. кредитного договора-579,65 руб.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчиком в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено каких-либо доказательств, опровергающих изложенное, суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам, представленным Банком, и находит исковые требования по взысканию задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленным периодом взыскания неустойки по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

С учетом приведенных обстоятельств с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока моратория начисление неустойки на установленную судебным актом задолженность не производится; применительно к обстоятельствам настоящего дела неустойка подлежит начислению со ДД.ММ.ГГГГ и далее в размере 7,75 % от суммы задолженности за каждый день просрочки по день фактической оплаты долга.

На основании изложенного с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 314,58 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность - 411 297,53 руб., просроченная ссудная задолженность - 4 073,98 руб., проценты на просроченную ссуду - 112,23 руб., просроченные проценты-31251,19 руб., штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита в соответствии с п.6.1.1.-579,65 руб., проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности, неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в <данные изъяты>% от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки со ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности.

Согласно пункту 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда для определения рыночной стоимости заложенного имущества назначалась судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению, составленному экспертом Союз «Пермская торгово-промышленная палата», рыночная стоимость комнаты площадью <данные изъяты> расположенной на первом этаже дома по адресу: <адрес>, <данные изъяты> 589000,00 руб. /л.д.175/.

Поскольку сумма неисполненного основного обязательства по кредитному договору составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки обязательства составляет более 3-х месяцев, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно п.4 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, 80% от суммы 589000,00 руб. составит 471 200 руб. 00 коп., данная сумма является начальной продажной ценой заложенного имущества.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 13673,15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 314,58 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность - 411 297,53 руб., просроченная ссудная задолженность - 4 073,98 руб., проценты на просроченную ссуду - 112,23 руб., просроченные проценты-31251,19 руб., штрафная неустойка за несвоевременный возврат кредита в соответствии с п.6.1.1.-579,65 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности, неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 7,75% от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки со ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности.

Обратить взыскание в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3, а именно: <данные изъяты> путем ее продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 471200,00 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья – Э.Б.Домнина