Решение по делу № 2-909/2023 от 06.10.2023

Дело № 2-909/2023

УИД № 52RS0047-01-2023-001078-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Семенов Нижегородской области 06 октября 2023 года

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ложкиной М.М.,

при секретаре Щелоковой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору с потенциального наследника, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по договору с потенциального наследника, госпошлины, мотивируя требования следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 07.07.2014 г., согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 07.07.2014 г. - 30 000 руб., с 04.06.2015 - 23000 руб., с 05.01.2017 - 35000 руб., с 21.04.2022 - 31000 руб., с 30.07.2017 - 50000 руб..

В соответствии с условиями договора по предоставленному банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07.07.2023 г. задолженность по договору № от 07.07.2014 г. составляет 32 017, 69 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 30 641, 33 рублей,

- сумма процентов - 1 317, 36 рублей,

- сумма комиссии - 59 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.

В соответствии с информацией, имеющиеся в реестре наследственных дел, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

На основании вышеизложенного, истец обращается в суд с настоящим иском, окончательно просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 07.07.2014 г. в размере 32 017, 69 рублей, из которых: сумма основного долга - 30 641, 33 рублей, сумма процентов - 1 317, 36 рублей, сумма комиссии – 59,00 рублей, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 160, 53 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО4 и ее представитель ФИО5 заявленные исковые требования не признали.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащем образом в соответствии с требованиями гл.10 ГПК РФ. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав позицию явившихся лиц, суд находит следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст. 309-310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитные права и обязанности могут перейти к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору, по общему правилу, не связаны с личностью заемщика.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 59, 61 приведенного Постановления N 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 58 указанного выше постановления Пленума Верховного суда РФ под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 07.07.2014 г., согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету № в соотношении с условиями договора, расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности, задолженность по договору № от 07.07.2014 г. составляет 32 017, 69 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 30 641, 33 рублей,

- сумма процентов - 1 317, 36 рублей,

- сумма комиссии - 59 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона, условиям заключенного между сторонами договора.

Со стороны ответчика контррасчета не представлено, порядок начисления не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно ответа на судебный запрос, а также анализа представленных приложений к спорному договору, ФИО1 в рамках спорного кредитного договора застрахован не был.

Согласно ответа на судебный запрос нотариуса ФИО6, к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело, наследником является: супруга ФИО4, зарегистрированная по месту жительства по адресу: <адрес>, которая приняла наследство; сын - ФИО2, зарегистрированный по месту жительства по адресу: <адрес>, который отказался от наследства: дочь - ФИО3, зарегистрированная по месту жительства по адресу: <адрес>, в. 23, которая отказалась от наследства. Наследственное имущество состоит из: права на денежные средства, внесенные во вклады, с причитающимися процентами и компенсацией; права на денежные средства по листку нетрудоспособности; права на денежные средства по договору страхования. ФИО4 получены следующие документы: свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесённые во вклады ПАО Сбербанк 07 июля 2022 года, свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства в виде не полученного пособия по временной нетрудоспособности в сумме 2 943,92 руб. 07 июля 2022 года, свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 39 618, 50 руб. 07 октября 2022 года.

Согласно сведений о денежных средствах, внесённые во вклады ПАО Сбербанк, на день смерти наследодателя, усматривается, что остаток на счету вклада ФИО1 на день смерти – 9 514,82 руб.

Таким образом, ответчиком после смерти наследодателя получено право на денежные средства в общем размере 52 077,24 руб.

Иного наследственного имущества нотариусом, а также в рамках настоящего спора не установлено. Указанный размер наследственной массы ответчиком не оспорен.

Факт заключения спорного кредитного договора ответчиком также не оспорен.

Таким образом, суд, оценив представленные по делу доказательства в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, исходя из неисполнения условий договора наследодателем надлежащим образом, установив принятие ответчиком ФИО4 наследства ФИО1, ФИО4 является надлежащим ответчиком по заявленным требованиям банка, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору в общем размере 32 017, 69 руб., что в пределах стоимости наследственного имущества.

Определяя размер взыскания, судом учитывается, что установленный объем наследственной массы превышает заявленный долг.

Оснований для снижения размера взыскания ответчиком не представлено и судом не установлено. Заявленный основной долг сформирован, согласно расчета истца, до смерти наследодателя, заявленный договорные проценты снижению не подлежат, заявленная комиссия в 59 руб. представляет собой оплату услуги, которая согласована наследодателем (заемщиком) условиями договора.

Кроме того, ввиду удовлетворения основного требования банка о взыскании с ответчика задолженности по договору, в порядке ст. 98 ГПК РФ и положений НК РФ, учитывая заявленные требования, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в 1 160,53 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору с потенциального наследника, госпошлины удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) с ФИО4 (СНИЛС №) задолженность по договору № от 07.07.2014 г. в размере 32 017, 69 рублей, из которых: сумма основного долга - 30 641, 33 рублей, сумма процентов - 1 317, 36 рублей, сумма комиссии – 59,00 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 160, 53 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через Семеновский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Ложкина М.М.