Дело № 2-1721/2025
УИД: 23RS0058-01-2025-001311-33
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сочи 23 апреля 2025 года
Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Леошика Г.Д.,
при секретаре Силкиной В.В.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,
действующей на основании доверенности № от 23.10.2023 г.,
представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО3,
действующей на основании доверенности № от 28.11.2022 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Хостинский районный суд г. Сочи с исковым заявлением к ПАО Сбербанк, в котором просит признать незаконным в части пункт 9 кредитного договора и отменить увеличение процентной ставки ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 24.09.2023 с 18,2% до 20,2%.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 24.09.2023 он оформил потребительский кредит с ООО «Драйв Клик Банк» по кредитному договору №. Согласно п. 4 кредитного договора кредитная ставка равна 18,20% годовых.
Согласно п. 9 кредитного договора обязанность заемщика заключить другие договоры – договор банковского счета и договор страхования с условиями КАСКО.
Как указывает истец, пункт 9 данного договора состоит из трех самостоятельных частей, разное толкование которых не привело к разрешению спора, который возник после передачи прав кредитору ПАО Сбербанк от ООО «Драйв Клик Банк».
Пункт 9 кредитного договора устанавливает обязанность заемщика заключить договор страхования КАСКО на автомобиль на срок не менее одного года не позднее даты оформления договора. Если кредитор уступит право требования по договору‚ то заемщик при продлении договора страхования до полного исполнения обязательств по кредиту указывает в договоре страхования транспортного средства нового кредитора в качестве выгодоприобретателя. Заёмщик обязан обеспечить непрерывность страхования автомобиля‚ а именно, при прекращении очередного договора страхования, он должен заключить новый договор страхования не позднее даты прекращения предыдущего договора и уведомления кредитора о новой страховке.
Данная третья часть пункта 9 кредитного договора, по мнению истца, не согласуется с первой частью п.9 договора. Непрерывность договора и обязанность страхования на срок не менее года с момента заключения договора.
Когда ФИО1 заключал договор в салоне‚ то ему предложили условия именно только один год страхования по договору КАСКО‚ именно поэтому, после завершения периода - один год, то есть 24.09.2024, истец не стал страховать транспортное средство по полису КАСКО и новый кредитор повысил процентную ставку до 20,20 % годовых.
Считает‚ что пункт 9 кредитного договора составлен двусмысленно и неоднозначно и при подписании договора истцу было обещано то‚ что прописано в первой части пункта 9 – страхование по полису КАСКО, только на один год, право истца нарушено, так как он переплачивает но новой процентной ставке каждый платеж с ноября 2024 года.
В связи с изложенным, истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, просил рассмотреть настоящее дело в его отсутствии (л.д.26), направил в суд своего представителя. Представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержала доводы искового заявления, настаивала на удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк - ФИО3 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Центрального Банка Российской Федерации (Банк России) в лице Южного главного управления в судебное заседание, не явился, извещен о месте и времени рассмотрения настоящего дела должным образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.28).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, между заемщиком ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» на согласованных условиях был заключен кредитный Договор № от 23.09.2023.
Также судом установлено и не оспаривалось сторонами, 18.10.2024 на основании договора уступки прав (требований) ООО «Драйв Клик Банк» передал кредитные обязательства по указанном у договору ПАО Сбербанк.
Пунктом 4 Индивидуальных условий указанного договора установлена процентная ставка в размере 18,20 % годовых, а также предусмотрено, что в случае отказа Заемщика от обязательства по страхованию АС (автотранспортного средства), предусмотренному п. 9 ИУ Договора, Кредитор вправе увеличить ставку по Кредиту не более, чем на 2,00 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.
Согласно абз. 2 п.9 Индивидуальных условий указанного договора заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, Договор страхования автотранспортного средства от риска полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную Сумме Кредита, а если Сумма Кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются. В случае уступки прав (требований) Кредитором по Договору Заемщик при продлении страхования до полного исполнения обязательств по Договору указывает в Договоре страхования АС нового кредитора в качестве выгодоприобретателя по рискам полная гибель, угон/хищение. Страхование может осуществляться страховыми компаниями, отвечающими требованиям нового кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.
Согласно абз. 3 п. 9 Индивидуальных условий, в случае прекращения/расторжения Договора страхования автотранспортного средства, и/или замены залога Заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив Договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по Кредиту, с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом Индивидуальных условий, и предоставить Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого Договора страхования автотранспортного средства с документами, подтверждающими уплату страховой премии по нему.
Согласно абз. 4 п. 9 Индивидуальных условий, Договор страхования автотранспортного средства может быть изменен при условии предварительного письменного согласия Кредитора с представлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты их осуществления.
Согласно абз. 5 п. 9 Индивидуальных условий, отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет Кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение Кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство Заемщика по страхованию автотранспортного средства и завершает период кредитования с обязательством по страхованию автотранспортного средства.
Таким образом, буквальное толкование п. 9 Индивидуальных условий, позволяет сделать вывод о том, что заемщик обязан не позднее даты оформления кредитного Договора заключить со страховой компанией Договор страхования (КАСКО) залогового автотранспортного средства, при этом срок Договора страхования должен быть не менее одного года. В случае прекращения/расторжения Договора страхования автотранспортного средства и/или замены залога Заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования. Вместе с тем, отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет Кредитору принять решение о повышении ставки, причем повышение Кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство Заемщика по страхованию автотранспортного средства.
Поскольку Договор страхования автотранспортного средства (КАСКО) возможно заключить на срок от 1 месяца до нескольких лет, то условием «заключить Договор страхования на срок не менее года» стороны кредитного Договора ограничили минимально возможный период страхования, указав его равным 1 году, при этом право Заемщика заключить Договор страхования сразу на 7 лет, оспариваемое условие настоящего кредитного Договора не ограничивает (не менее одного года означает, что договор можно заключить на срок, начиная от 1 года до стольких лет, сколько Заемщик посчитает приемлемым для себя).
Подписав кредитный договор, ФИО1 реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласился с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов, процентной ставкой, был ознакомлен с общими условиями договора, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.
В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Однако, ознакомившись с условиями кредитного договора, истец ФИО1 не отказался от получения кредита, подтвердив свое согласие с его условиями.
При заключении кредитного договора № от 23.09.2023 истец заключил Договор страхования от 23.09.2023 приобретенного автотранспортного средства (<данные изъяты>) со сроком страхования с 23.09.2023 по 22.09.2024.
Судом установлено, что по истечении срока страхования истец не обеспечил заключение Договора страхования (КАСКО) на период с 23.09.2024 на срок не менее одного года, в связи с чем, на основании согласованных с истцом при заключении кредитного договора условий п. 4 Индивидуальных условий, кредитор повысил процентную ставку с 18,20% до 20,20% годовых.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.
С учетом исследованных по делу доказательств суд приходит к выводу о том, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию транспортного средства.
Также, при заключении договора кредитования согласованы две ситуации: пониженная процентная ставка при наличии договора страхования и повышенная при его отсутствии.
Поскольку у суда отсутствуют правовые основания для признания незаконным решения ответчика об увеличении процентной ставки по кредиту, суд полагает необходимым также отказать в удовлетворении требований иска о признании незаконным в части пункта 9 кредитного договора.
Представителем ответчика при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
Из разъяснений, данных в пунктах 101, 102 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).
По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании недействительным (незаконным) условия (части пункта) кредитного договора №, заключенного с истцом 24.09.2023, на день подачи иска в суд (11.03.2025), не истек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Хостинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 13 мая 2025 года.
Судья Г.Д. Леошик
На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
СОГЛАСОВАНО.СУДЬЯ