Решение по делу № 2-124/2025 от 20.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Номер производства по делу: 2-124/2025

36RS0029-01-2025-000100-28

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Поворино 20 марта 2025 г.

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Куковского И.В.,

при ведении протокола помощником судьи Трофимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований истец указал, что 18.04.2023 между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №417237, согласно условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 2 131 193 рубля 80 копеек под 12,7% годовых на срок 240 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком образовалась задолженность, за период с 24.06.2024 по 15.01.2025, которая составила 2 386 069,27 рублей, в том числе: просроченные проценты – 185 903,57 рублей; просроченный основной долг – 2 104 093,13 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 91 850,45 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 308,40 рублей; неустойка за просроченные проценты – 3 913,72 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит возместить ему расходы по уплате государственной пошлины в размере - 78 860,69 рублей.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против рассмотрения искового заявления в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, о наличии уважительных причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, и с учетом ч.1 ст.233 ГПК Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что 18.04.2023 между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №417237, согласно условиям которого, ответчику предоставлен кредит на сумму 2 131 193 рубля 80 копеек под 12,7% годовых на срок 240 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитования (кредитным договором) от 18.04.2023; договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 18.04.2023; общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (общими условиями кредитования); Отчетом по определению рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, по адресу: <адрес> №4224993; заключением о стоимости имущества от 29.10.2024 №2-241028-1366193.

Договор заключен посредством его подписания сторонами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору ПАО Сбербанк выполнил в полном объеме, что подтверждается Движением основного долга и срочных процентов; справкой о зачислении суммы кредита, из которых следует, что Банк осуществлял кредитование заемщика, однако ФИО1 свои обязательства по оплате неоднократно нарушал.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статье 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз.1).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона об ипотеке договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п.2 ст.11 Закона).

Договор залога (ипотеки) земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, №417237 от 18.04.2023 заключен в письменной форме, подписан сторонами, ипотека в качестве обременения прав ответчика на вышеуказанные земельный участок и жилой дом квартиру в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована в ЕГРН 19.04.2023.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 78 названного Закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Такие основания судом в ходе рассмотрения дела не установлены.

Согласно п.5 ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.5.4.1, 5.4.3, 5.4.4 Общих условий договора Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору более чем три месяца.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из обстоятельств настоящего дела усматривается, что, заключая кредитный договор, в котором стороны предусмотрели способ обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в виде залога земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, ПАО Сбербанк и ФИО1, действуя своей волей, в своих интересах, провели оценку рыночной стоимости объектов недвижимости в размере: земельного участка – 282 000,00 рублей; жилого дома 880 000,00 рублей.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет: земельного участка – 225 600,00 рублей; жилого дома 704 000,00 рублей. Итого, начальная продажная цена заложенного имущества составляет – 929 600,00 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена в размере залоговой стоимости, установленной на основании отчета оценщика о стоимости предмета залога, отвечает требованиям статьи 340 ГК РФ и статьи 54 Закона об ипотеке. Какие-либо доказательства иной стоимости начальной продажной цены залогового имущества в дело не представлены.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает требование об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, подлежащим удовлетворению.

Реализация жилого дома по адресу: <адрес> подлежит путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажи цены в размере 704 000 рублей.

Реализация земельного участка по адресу: <адрес> подлежит путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажи цены в размере 225 600 рублей.

С учетом положений пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенный ответчиком, суд приходит к выводу, что нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

При установленных обстоятельствах, суд считает иск ПАО Сбербанк обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 78 860,69 рублей, подтвержденная платежным поручение от 12.02.2025 №10331, имеющимся в материалах дела.

Руководствуясь cт.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №417237 от 18.04.2023, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, к/п №, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность в сумме 2 386 069,27 рублей, в том числе: просроченные проценты – 185 903,57 рублей; просроченный основной долг – 2 104 093,13 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 91 850,45 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 308,40 рублей; неустойка за просроченные проценты – 3 913,72 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 78 860,69 рублей.

Обратить взыскание на:

- земельный участок, общей площадью 636 +/- 9 кв.м. расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №;

- жилой дом общей площадью 64.7 кв.м. расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Определить начальную продажную цену:

- земельного участка по адресу: <адрес>, в размере 225 600 рублей;

- жилого дома по адресу: <адрес>, в размере 704 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: ________________________ И.В. Куковский