Дело № 2-731/2022 КОПИЯ
УИД № 59RS0042-01-2022-000921-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2022 года г. Чернушка
Чернушинский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Клепилиной Е.И.,
при секретаре судебного заседания Черенковой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным в части пункт кредитного договора, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным в части пункт кредитного договора, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№> от 09.09.2021 года. Сумма кредита – 259 067 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,5 % годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 17,9 % годовых. Истец считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными на основании следующего. Во первых, нарушение ответчиком ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395/1 «О банках и банковской деятельности». Условиями кредитного договора, а именно п. 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 17,9 % годовых (тогда как изначально она составляет 12,5 % годовых). При этом разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5,4% (при наличии договора личного страхования – 12,5 % годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) – 17,9 %, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Истец полагает, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5,4 % в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Во вторых, нарушение ответчиком п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. Истец считает, что заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности, тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключать договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Истец полагает, что при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, что соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 28.03.2016 года по делу № А60-58331/2014. Истец полагает, что бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Потребитель не обязан искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками банка, как коммерческой организации профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. В рассматриваемом случае вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который у них имелся – это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита, за счет включения в него платы за услугу страхования. По мнению истца, происходит ущемление прав потребителя: потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия – а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. В третьих, нарушение ответчиком ст. 421 ГК РФ. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика, что вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, альтернативных вариантов заемщику не предоставлено. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Истец полагает, что заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. По мнению истца, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым. Истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от 09.09.2021 года в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца ФИО1 моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
От представителя истца ФИО1 – ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживает.
Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.
В письменных возражениях на исковое заявление указал, что 09.09.2021 года между истцом и банком заключен кредитный договор <№> от 09.09.2021 года по программе «Универсальный», состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов – СКС). Кредитный договор заключается в порядке, определенном ст. 432, 438 ГК РФ, путем акцепта заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка. В соответствии с п. 16 Информации при желании получить пониженную процентную ставку по кредиту, Клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. С целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении 09.09.2021 года заявления <№> о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, истцом было выражено желание о заключении договоров страхования с ПАО СК «Росгосстрах», и оплате страховой премии за счет кредитных средств, что подтверждается разделом 5.1 заявления. В разделе 5.1 заявления на получение кредита истец выразил согласие на получение дополнительных услуг – индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья. Истец подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, а также подтвердил ознакомление и согласие с тарифами на страхование, ознакомление с информацией по условиям страхования. Между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом был заключен договор страхования <№>. Письменным распоряжением истец дал поручение ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод денежных средств в счет оплаты суммы страховых премий со своего счета на счета страховых компаний, в рамках заключенных договоров страхования. Переводы были произведены в день заключения кредитного договора. Согласно п. 3.4. условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту, платежи по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, плата за выпуск и обслуживание карты при заключении и исполнении кредитного договора (при наличии), сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком. По желанию заемщика, условие о получении кредитных средств в том числе для оплаты страховой премии было включено в индивидуальные условия. Действия истца на получение услуг страхования, такие как поручение банку произвести списание денежных средств в счет оплаты суммы страховой премии, можно оценить, как добровольные и осуществлены осознанно с целью получения услуг страхования. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений истца в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не предоставлено. Довод истца о введении в заблуждение вследствие не указания стоимости посреднических услуг, является не верным, поскольку информация о банках как агенте страховой компании, полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка предоставляются по требованию. Такого требования истцом ответчику заявлено не было.
Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах», извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил провести судебное заседание без его участия. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что 09.09.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договора страхования Полис «Защита кредита Конструктор» <№> от 09.09.2021 года на условиях и в соответствии с особыми условиями (Приложение № 1 к Полису), программами страхования НС1, НС3. Особые условия и программы страхования являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса). В соответствии с разделом 2 договора страхования застрахованным лицом являлся страхователь ФИО1 В соответствии с разделом 3 договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. В соответствии с разделом «Страхователь» Полиса «Защита кредита Конструктор» <№> от 09.09.2021 года, с Правилами страхования от несчастных случаев <№>, Особыми условиями, программами страхования ФИО1 ознакомлен, их прочитал, они ему понятны, он с ними согласен, получил. До настоящего момента заявлений о досрочном расторжении договора страхования (полис) «Защита кредита Конструктор» <№> от 09.09.2021 года, внесении изменений в его отдельные положения от страхователя ФИО1, иных заинтересованных лиц в ПАО СК «Росгосстрах» не поступало. ФИО1 добровольно выразил волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, собственноручно подписав их, при этом доказательств возложения банком на него обязанности по оплате услуг страхования и обусловленность банком для приобретения кредитных средств заключением договора страхования не представлено. Страхование ФИО1, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. В кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования. Подписав договор, истец выразил желание на заключение договора страхования, в то время как мог отказаться от заключения такого договора. ФИО1 не представлено допустимых доказательств того, что он был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким–либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, что влияло бы на его свободу выбора и не позволяло сформировать правильное представление о предоставляемой услуге. Истцом не представлено доказательств того, что предложенные ПАО Банк «ФК Открытие» условия кредитования лишали ФИО1 таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными. ПАО СК «Росгосстрах» просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.
Суд, оценив доводы искового заявления, возражения ответчика и третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ) Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2)
Как следует из положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1. ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (п. 1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2). Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно абз. 1 ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу ч. 7 ст. 7 заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).
Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в ч.ч. 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.
При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч. 1).
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 09.09.2021 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита <№>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 259 067 руб. на срок 60 месяцев.
Составной и неотъемлемой частью договора являются: заявление о предоставлении потребительского кредита; индивидуальные условия договора потребительского кредита; условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов, информационный график платежей. Подписанные ФИО1
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 09.09.2021 года ответчику предоставлена сумма кредита 259 067 рублей (п.1); срок действия договора 60 месяцев, с даты выдачи кредита (п. 2); количество платежей: 60 ежемесячных (п. 6). Договор собственноручно подписан ФИО1 (л.д. 28-29).
Согласно п. 4, вышеуказанных Индивидуальных условий потребительского кредита, переменная процентная ставка не применима. Процентная ставка 12,5 % годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 17,9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».
В соответствии с п. 13.1.3. Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие», физическим лицам потребительских кредитов заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих условий (л.д. 61-70).
09.09.2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (полис «ЗК Конструктор») от несчастных случаев, по которому застрахованы: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая (л.д. 33-34).
С условиями страхования истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО1, страховая сумма составила 259 067 руб., сумма страховой премии составила 59 067 руб., срок действия договора страхования с 09.09.2021 по 09.09.2026, с даты его заключения при условии единовременной уплаты премии в полном объеме.
На основании заявления ФИО1 от 09.09.2021 года ПАО Банк «ФК Открытие» в счет оплаты страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор <№> от 09.09.2021 переведено 59 067 руб. (л.д. 72).
30.05.2022 года в адрес ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 направлена претензия о признании недействительным п. 4 кредитного договора <№> от 09.09.2021 года в части увеличения процентной ставки, которая оставлена без удовлетворения (л.д. 26).
С учетом вышеизложенного, оценив имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
При заключении договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае невыполнения обязанности по страхованию.
В заявлении подписанном 09.09.2021 года о предоставлении потребительского кредита ФИО1 был уведомлен, выразил согласие на страхование за счет кредитных средств страхование по договору страхования (полису) «Защита кредита Конструктор», подтвердил свое желание быть застрахованным по договору страхования. Подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование. С выбранными тарифами и условиями ознакомлен, полностью согласен (л.д. 51).
Истец ФИО1 при заключении кредитного договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец подтвердил, что информация о действующих условиях, тарифах доведена до него в полном объеме и ему понятна.
Кроме того, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование по договору страхования является добровольным, указанные обстоятельства подтверждены подписью ФИО1 в заявлении на страхование.
При заключении договора ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, проинформирован о возможности получения кредита без оформления договора страхования, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуг по заключению договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита.
Доказательства, свидетельствующие о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от согласия истца на участие в программе страхования, равно как и доказательства, подтверждающие факт обращения истца с предложением заключить кредитный договор без оформления договора страхования жизни и здоровья и получения в этом отказа, не представлены.
Таким образом, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, поскольку при заключении договора, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитования, договора страхования. На стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.
Нарушений прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», судом не установлено.
Подключение ФИО1 к программе страхования произведено по заявлению истца, включение страховой премии в сумму кредита произведено по его письменному разрешению. При заключении кредитного договора до сведения заемщика доведена полная и достоверная информация о потребительских свойствах предоставляемых услуги условиях кредитного договора, заключение кредитного договора и договора страхования не нарушает норм действующего законодательства
Данное обстоятельство не исключало возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Факт подписания кредитного договора, оплата страховой премии при отсутствии каких-либо разногласий по его условиям, получение денежных средств, означает выражение согласия со всеми условиями кредитного договора.
Доказательств того, что истец обращался в Банк с предложением заключить договор на иных условиях, не представлено.
Следовательно, доводы истца о том, что условия кредитного договора противоречат требованиям закона, а истец не мог повлиять на содержание кредитного договора, признаются судом не состоятельными.
Суждения ФИО1 о том, что он был лишен возможности отказаться от какого-либо условия кредитного договора, введен в заблуждение ответчиком относительно условий договора, не могут быть признаны состоятельными, поскольку подписью истца в договоре подтверждено ознакомление его со всеми условиями данного договора, заключенного истцом добровольно.
Информация о содержании услуги и ее стоимости доведена до заемщика надлежащим образом. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат.
Таким образом, основания для удовлетворения требования истца о признании пункта 4 кредитного договора <№> от 09.09.2021 года в части увеличения процентной ставки отсутствуют.
Поскольку не установлены нарушения банком прав истца при заключении кредитного договора, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании морального вреда.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным в части пункт кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 06.10.2022 года.
Председательствующий: подпись Е.И. Клепилина
Решение не вступило в законную силу
Подлинный документ подшит в деле № 2-731/2022
УИД 59RS0042-01-2022-000921-36
Дело находится в производстве
Чернушинского районного суда Пермского края